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在進入主題之前，請各位先看ISA寫的文章：本文引用自isaisa - 看懂健康險》認清癌症4大錢坑，精明買保單。沒錯，癌症很可能是個錢坑，一旦得到癌症，馬上就會有醫療費用的壓力，造成財務上的負擔，到底是要拿命換錢，還是花錢買命呢？

讓我們看看網路上查到的資料：癌症是什麼？癌症的預防及治療－台灣防癌協會理事長林芳仁教授專訪。裡面有提到：＂衛生署根據病理檢查報告統計，最近這幾年已經有完整資料，年齡從出生0歲到80歲分析，30歲時發生率明顯上升，到達45歲以後是直線上升，發生率跟著年齡增加，每10年增加一倍＂。也就是說３０歲開始，罹癌的機率就與曰遽增！專訪內又提到：＂以平均年齡0-80歲計算，世界上約4人中有1人會罹患癌症，但如從中年算起每3人中有1人，60歲以後2人中就有一人，75歲以後每一個人都有危險，只是有些沒查出而已＂。由這些資料我們可以發現，得到癌症的機率越來越大，如果一家有四口，一家人都沒有得到癌症的機率可以說相當的低，如何透過理財來維持住平穩的生活品質，已經是每一個家庭都逃避不了的重要課題。

那得到癌症之後，有哪些治療的方式呢？讓我們來看看，人間新聞的報導：

報導中出現了幾個名詞，標靶藥物雷莎瓦，導航式光子治療。讓我們看看標靶藥物一些資料

【2011.01.06保險新聞一覽表】

防壽險養地 監委籲修法限制

3年期利變年金 IRR升至1.55％

全委投資型保單 高手代操

保代吹跟風 搶推外幣保單

金融調控 近期定調

討論了這麼多實支實付住院醫療險的優點，現在是來討論它缺點的時候了。我們要先有一個觀念，世界上不一定會有最好的產品，最好的解決方案常常是組合各式各樣的工具，湊成最適合自己的型態，來解決問題。實支實付型醫療亦然。

門診手術

並不是所有的實支實付醫療險，都有理賠門診手術！或是門診手術理賠額度非常低！但是隨著健保ＤＲＧＳ制推行（什麼是DRGS？「全民健康保險住院診斷關聯群」），未來門診手術的機率可能會越來越大（住院新制上路，健康險有4大投保新策略），所以在規劃實支實付醫療時，不管你投保幾家實支實付醫療，最起碼要投保一家有理賠門診手術的。舉個例子，如果年紀漸大，有白內障的情況，若要進行人工手晶體置換術，通常是門診手術，根據中華民國眼科醫學會建議之特殊功能人工水晶體自付價格合理收費範圍表，價格最高的多焦點軟式人工水晶體的自費費用為６８０００元，如果購買的實支實付醫療險沒有理賠此一項目，那可真是慘不忍睹。花差不多的保費，買到不賠門診手術的產品，何苦為難自己，您說是吧？

手術限額

業界的實支實付醫療險，有些手術給付是獨立項目，有些手術給付則是併入醫療費用當中給付，在選擇產品時，可以選擇手術給付限額是獨立計算的，如此才不會佔到醫療費用給付的額度。

醫療費用限額

【2011.01.05保險新聞一覽表】

中保國產博智 聯手搶南山
國華 新推特定傷病保單
商品進化 還本防癌險最夯
合庫人壽 去年保費收入破400億

我們在實支實付醫療險這篇文章中提到它的重要性，基本上每個消費者都要投保才對，那麼怎麼樣投保實支實付醫療險的策略更有利呢？就是這篇文章要提的－－投保多家實支實付醫療險。

一般來說，投保實支實付醫療險在申請理賠時，需要醫療收據正本及醫師診斷證明書，才能申請理賠，醫師診斷證明書可以申請多份，但是收據正本只有一份，所以投保第二家實支實付醫療險在只有一份正本收據的情況下，變得只能增加保障額度，而無法重複申請理賠。但是金管會針對這個情況做了說明"實支實付型醫療保險理賠應檢附收據規定之說明(實支實付副本理賠.金管會公告)"。也就是說，在投保時只要有告知有投保其它公司實支實付醫療險，且保險公司也同意承保者，該賠的還是得賠。

所以業界有了不同的因應措施，有些公司不接受已投保實支實付醫療險的消費者，重複投保同類型的產品；有些公司不接受客戶重複投保實支實付醫療險兩家以上，有些公司則是一律承保。此時，消費者的選擇就多元化，也會產生不同的解決方案。

如果今天消費者投保一家實支實付醫療險每日病房費限額２０００元，也許可以考慮分開投保，投保Ａ公司實支實付１０００元，再投保Ｂ公司實支實付１０００元。正本可以拿去Ａ公司申請理賠，副本可以拿去Ｂ公司申請理賠。

舉個例子來說，如果只投保一家實支實付醫療險，這次住院如果花費三萬元，能在保障額度內就花費的部份做理賠申請，也就是申請最多理賠三萬元。但如果投保兩家實支實付醫療險，Ａ公司理賠三萬，加Ｂ公司理賠三萬，總共理賠保險金六萬元。如果投保三家實支實付醫療險，還有可能申請到九萬元的理賠。

而投保不同公司的實支實付醫療險還有一個優點，那就是可以截各家之長，補各家之短。像是業界最多人推薦的某家實支實付醫療險，並無理賠門診手術，就可以投保有理賠門診手術的實支實付醫療險做補強。又像是這家公司只收正本收據，那消費者就能選擇願意收副本收據的公司做投保。又譬如說有些公司實支實付醫療險會隨主約失效（如全殘）而跟著失效，那在投保時就能考慮不會因主約失效而失效的實支實付醫療險附約。又像是業界實支實付醫療險一般保障年齡只到７４或７５歲，此時就可以加買一張保障到８４歲的實支實付醫療險做為補強。

【2011.01.04保險新聞一覽表】

金融消保法 強化跨業監理

2010新約保費 國壽險勝富邦

三商美邦 張財源兼發言人

阿茲海默症 保險也賠

燒燙傷意外險 加強孩童保障

【2011.1.03保險新聞一覽表】

5壽險670億 錢進陸股債

18家保險業者挨罰

在所有的商業醫療保險中，每個投保醫療險的消費者都應該投保的產品，莫過於實支實付醫療險了，因為它能用小小的費用得到大大的保障，到底這個產品的ＣＰ值有多高？讓我們來看看。

現在的全民健保有許多需要病人自費的項目，全民健保不給付項目總共有１２項，如果住院的時間較長或這次的病較嚴重，醫師指示用藥、病房費差額及醫療裝置費差額，往往都會造成我們財務上的負擔。

以一般大台北地區醫院單人房的病房費差額大約每日３５００元來看，住十天就要三萬五千元。若是動手術需要自費裝置費的部份，健保部分給付醫療材料費用的網頁中，有提到許多費用健保都不全額支付，必需由民眾自行吸收，像是塗藥血管支架一支62745元，人工心律調節器均價46175元，這些費用都必需要實支實付醫療險中的住院醫療費用來補償。最可怕的是，一但身體得了病，無止盡的醫藥費用像是一個錢坑，在身體復原之前，都必須不停的支出醫療保健費用，實在是我們財務上不可忽視的風險。

那麼實支實付型醫療險到底能給我們什麼保障呢？以某家人壽醫療費用健康保險附約舉例，給付的項目如下：

【每日病房費用保險金之給付】

最近很多客戶在問我終身醫療這個產品，終身醫療保險相較於定期實支實付住院醫療而言，保費高，佣金多，站在做生意的本質上，我應該選擇成本低，利潤高，服務少的產品賣給客戶，對我而言才是最佳的策略。但是我現在並不推薦客戶用終身醫療當做解決方案，為什麼？讓我解釋給你聽。

以終身醫療日額１０００元及定期型實支實付醫療每日病房費限額１０００元（或計劃１０）做比較，對於業務來說，我的成本，及利潤如下表（以下數據皆為隨手以我身邊查得到的產品的大約數值舉例，並無針對特定公司及特定產品，所以我也不會說是哪一家的產品，且定期實支實付型並不包含主約保費。）

股票(或其它可以買賣的商品)為什麼會漲?最簡單的答案就是巿場上有人願意出更高的價錢買它，這就是價格會上漲的原因。那同樣的道理，為什麼股票會跌？因為有人願意用更低的價格賣出。

舉個例子，當我花１００元在菜巿場買到一顆杮子，買進後我立刻在巿場上叫賣，杮子一顆２００元，只要有人願意花２００元跟我買杮子，這顆杮子的巿價就變成２００元。如果我喊２００元，沒有人願意跟我買，就代表這顆杮子２００元賣不出去，巿場上的所有人都不願意花２００元買這顆杮子。我如果堅持要把杮子賣出去，我只得試著降價賣看看。於是我喊一顆杮子１５０元，但是還沒人跟我買，我只好再降價，一顆杮子７０元，這時有人願意花７０元跟我買這顆杮子了，我用７０元把杮子賣出去，此時杮子的巿價就變成７０元。

所以只要有人願意出高價買，價格就會漲；如果沒人願意出高價買，賣方為了把貨賣出，自然會降低售價，以求成交，直到有人願意花錢買進貨品，若是大家都不願意買，賣方在定價格時，自然會一直降低，直到有人願意買為止。

換個角度來看，若是越多人想買，如果供給不變，價格就會上漲；如果越少人想買，若供給不變，價格就會下跌。如果想買的人不變，但是供給變少，價格就會上漲；如果想買的人不變，但供給變多，價格就會下跌。

價格會上漲，就代表更多的人願意花更多錢買進；價格下降，就代表更多的人願意用更低的價格，把手上持有的貨品賣出。

在了解價格為什麼會上漲及下跌後，我們再進一步的去看所謂的技術分析，或是基本分析，不論是投機還是投資，都跟供給、需求，價格、價值有關。