【2011.01.04保險新聞一覽表】

金融消保法 強化跨業監理

2010新約保費 國壽險勝富邦

三商美邦 張財源兼發言人

阿茲海默症 保險也賠

燒燙傷意外險 加強孩童保障

保險節稅遭追稅 民眾勝訴難

年終獎金到手 先理債後投資

二代健保 今可望三讀過關

金融消保法 強化跨業監理

2011-01-04 01:16 工商時報

【記者呂雪彗／台北報導】國內購買海外連動債商品不必擔心求償無門了！行政院會本周四將通過金融消費者保護法草案，將設金融消費評議委員會處理信用卡、連動債等金融消費糾紛，不一定走法律程序，只要金融機構承諾接受評議，對一定金額以下必須理賠，不得拒絕，消費者可望獲一定保障。

此外，金管會近期將訂定銀行、保險、證券合作推廣辦法修正，加強跨業銷售金融商品之監理，保護消費者，同時監理與興利並重，將開放金融業登陸投資融資性租賃公司，已有永豐、富邦金及開發金躍躍欲試。

行政院上周政務審查會已原則通過「金融消費者保護法」草案，金管會副主委吳當傑表示，金融消保法將參考英國作法，將目前的金融消費爭議處理提高到法律位階，對消費者更有保障。

在金融消保法中最重要機制，是在訴訟外設計一個財團法人性質的評議委員會機構，一定金額以下金融商品糾紛可透過評議機制解決，不一定要走訴訟程序，以達成和解目的。金融機構是否需強制接受，日前政院審議時，同意給予金融機構有選擇權，可同意或不同意接受評議機構的評議結果。

吳當傑說，金融機構一定不敢拒絕承諾，否則無法取信於投資人。未來只要是國內業者銷售的任何金融商品，都可望透過評議機制解決糾紛。未來不同商品，授權評議的一定金額都不同，因為金融商品有差異性，基金和保險處理原則就不同，為保留彈性，法律條文不明訂金額上限。為加強對消費者保護，金管會將對監理主動出擊，對銀行銷售基金等衍生性金融商品從嚴管理，銀行銷售結構性商品，只准銷售外匯及黃金二種，若不保本要明白揭露，保本最高保至七成。

銀行局近期將與保險局、證期局聯手進行合作推廣辦法修正，在銀行通路出售證券或保險商品條件、銷售行為，將加強規範，並要求金融機構負責人不得以佣金、配額等不當方式促銷金融商品，對不顧消費者保護，為銀行帶來風險等行為加強監理。

2010新約保費 國壽險勝富邦

2011-01-04 01:16 工商時報

【記者彭禎伶／台北報導】國泰人壽、富邦人壽99年一戰，國壽險勝近200億元！新契約保費從去年初一路纏鬥的國壽及富邦人壽，12月勝負仍難斷定，主要是手中有270億元新契約保費的國壽「不想贏太多」，富邦人壽有240億元新契約保費，也可能只結算200億元上下，多的全部要決戰民國100年之用，但全年應是近3,300億元的國壽，小贏3,100億元的富邦人壽。

今年1月還有躉繳6年期養老險的「停售效應」，富邦人壽的豐華，與國壽的金好鑽目前仍然在銀行通路熱銷當中，國壽也推出一檔6年澳幣連動債，開賣首周也開出紅盤，估計有30多億元的保費進帳，由於兩家公司希望贏在起跑點，元月新契約保費都希望先拿下首勝，因此雙方手中都保留99年12月的新契約保費，最後誰能勝出，仍在競爭當中。

到去年11月底止，國壽累計新契約保費已有3,087億元，若12月結算200億元新契約保費，則全年應是接近3,300億元的歷史新高紀錄，同時又保留70億元左右，可留到1月結算。

去年前11月新契約保費2,901億元的富邦人壽，在12月21日止已結算到3,015億元，宣布突破3,000億元的大關，當時只先認列114億元，但12月富邦人壽約有240億元的新契約保費，到底要結算多少？若是結算200億元，則全年就會有3,101億元的新契約保費，同樣也是創下富邦人壽合併安泰人壽前後的新高紀錄。

國壽與富邦人壽高度競爭之下，每天都在「刺探」敵軍新契約保費戰況，及推估對方可能要結算的成績，由於兩家公司今年都已創下歷史新高紀錄，所以12月的新契約保費都可能保留一部分給民國100年，全年仍是國壽小贏近200億元，保住市占率龍頭的寶座。

三商美邦 張財源兼發言人

2011-01-04/經濟日報/C1版/金融活動

【台北訊-項家麟】三商美邦人壽發言人一職，即日起由業務長張財源執行副總擔任，原發言人浦中敏調任三商美邦人壽北區部副總，負責北區業務推展。

張財源於三商美邦人壽服務達17年，1994年負責該公司北部地區業務推展，2003年起兼任行銷長，對於公關廣宣、媒體策劃、公益贊助及業務員教育訓練等領域著墨甚深，並於2010年獲得保險信望愛最佳保險成就大獎肯定。

張財源目前除擔任發言人之外，亦聘任為該公司業務長，統籌業務支援部、業務行銷部及業務訓練部經營，並負責業務活動整合。張財源將延續三商美邦人壽和媒體的良好互動，肩負該公司資訊對外發布的重任。

阿茲海默症 保險也賠

壽險業推特定傷病保單 涵蓋帕金森氏症、肝硬化等21項 

2011-01-04/經濟日報/B4版/理財百科

【記者葉慧心／台北報導】全民健保開辦以來，國人持有重大傷病卡人數激增，有壽險業者就推出保障更多的特定傷病保單，包括帕金森氏症及阿茲海默症等都有得賠。

中央健保局統計資料顯示，截至2009年底，國內已有83.1萬名民眾領有重大傷病卡，與1996年健保開辦之初的29萬人相比，增加逾1.86倍，平均每100位參加健保的民眾，就約有三至四名是重大傷患者。

壽險業者指出，若以健保局一年4,600億元的健保費用支出來看，重大傷病就占了25%，且根據近幾年數據分析，重大傷病罹患率及醫療費用，都有逐年增加的趨勢。

近年來，隨著生活型態改變，重大疾病及慢性疾病所引起的特定傷病罹患率，有愈來愈年輕的趨勢。特別是有家族病史者，罹患機率更是一般人的數十倍之高。

壽險業者建議，在考量保費支出及身體是否可以通過核保的前提下，消費者宜趁年輕及早規劃。

因應國人重大傷病罹患率升高、醫療費用增加趨勢，國內最早推出重大疾病保險商品的國華人壽，最近特別針對21項特定傷病推出「守護21特定傷病終身健康保險附約」，讓消費者可以針對特定傷病、擁有終身保障。

國華人壽表示，這項新推出的保險附約商品，保障範圍涵蓋了「帕金森氏症」、「肝硬化症」、「嚴重燒燙傷」、「阿爾茲海默氏病」等21項特定傷病的保障。保戶若不幸罹患契約上所指定的疾病，即給付全額保險金，讓消費者面對重病侵襲及治療時，能夠更安心、更有尊嚴。

壽險業者指出，隨著國內少子化與高齡化趨勢，民眾除了應將住院醫療保險納入風險規劃中，特定傷病保險也不可忽略，因為其保險金額除可用來支付醫療費用、提高醫療品質外，也可作為家庭的緊急備用金，讓保戶不會因為治療期間無法工作而影響家庭生計。

燒燙傷意外險 加強孩童保障

2011-01-04/聯合報/AA3版/財經新訊

【文／陳盈嬑】冬季是燒燙傷意外發生的高峰期，保誠人壽表示，二度燒燙傷且面積大於10%以上，就有可能須住進加護病房或燒燙傷中心，此類嚴重的傷勢療程很長，且費用相當昂貴。除了投保醫療險提供住院和手術的保障外，市面上有特別針對燒燙傷理賠的意外險，民眾可以用經濟的保費，給自己多一層的保障。

根據中華民國兒童燙傷基金會的統計，燙傷發生的年齡層，以0-9歲的兒童最多。保誠人壽銀行保險通路長張錡和建議，小朋友活動力強，是發生意外的高危險群，家有幼兒的爸爸媽媽，除了及早為孩子規劃醫療險，意外險和意外醫療險也應列為必要的附加項目。

張錡和表示，若是輕微燙傷只透過醫院門診治療者，意外醫療險所提供的「意外傷害門診醫療費用保險金」可提供理賠，大部分的燒燙傷都屬於此類。若是傷勢嚴重、需要住院治療者，醫療險亦會提供住院日額之給付，其它像是傷口清創、自體移植皮膚等則可給付住院手術保險金。保戶也可檢視手邊的意外險是否有包含「重大燒燙傷給付」，此類一次給付的保險金可以用來支付治療過程中的收入損失，以及後續復健的費用。燒燙傷的復原之路很漫長，醫療險和意外險提供的保障可適時發揮作用，讓病患在經濟無虞之下享有更好的治療。

保險節稅遭追稅 民眾勝訴難

2011-01-04 01:17 工商時報

【記者黃惠聆／台北報導】不少人認為保險可以節遺產稅，並以為保險金理賠可免遺贈稅，稅務專家提醒，民眾使用保險節稅一定要小心，若被核定補稅，最好乖乖繳納，因為近10年民眾類似爭議無一勝訴。

之前有專家指出，死亡前2年的財產移轉會被視為「無效移轉」；但最近有判例顯示，即使投保時間已超過2年，保險金理賠不見得一定可以免遺產稅。

專家指出，類似保險稅務爭議時有所聞，不但年金險死亡給付不能免遺產稅，連傳統的終身壽險及生死合險，在特定的情況下也可能被稅捐單位核課遺產稅。

到底「保險給付」可不可以節稅？專家表示，分析近10年稅務官司判例，民眾無一勝訴，與其事後再打官司及補稅，不如在買保險前三思，莫為節稅買保險。

三通稅務總經理邱正弘表示，很多人之前認為，只要不要在死亡前2年投保保險，保險金理賠都可免稅，但從近期判決案例來看，這樣的說法不對。

他表示，不是被保險人死亡所有的理賠金都免稅，若被保險人投保年金險，理賠要放入「遺產」計算，因為年金險是身故前生活保障，而不是壽險。

即使投保壽險，且在死亡前2年投保，死亡理賠也不見得可以免遺產稅，邱正弘舉民國88年4月時的一個投保案例說，王先生在77歲購買某壽險公司綜合性生死合險，也就是坊間所說「活愈久、領愈多」的終身壽險，躉繳保費2900萬餘元。

之後王先生於91年9月過世，但王先生死亡後，國稅局將其所繳保費2900多萬元都納遺產計算，並核課遺產稅。

民眾可能不解，王先生投保的是壽險，投保期逾2年，也非重病投保，為何保險金理賠被核定計入「遺產稅」，邱正弘說，法院的理由是「實質課稅原則」。

也就是法院是引用保險法立法意旨，認為保險是為了保障並避免被保險人及要保人（被繼承人）因不可預料或不可抗力事故死亡，導致家人失去經濟來源，使生活陷於困境；即法院認定購買保險的目的並不是要讓要保人或被保險人節稅。

因此，法院如確定被繼承人不會因為被保險人死亡導致生活陷入困境，並認定購買保險的主要動機是節稅，國稅局就可能以「實質課稅原則」核課遺產稅。

邱正弘說，目前遺產稅率已降至10％，選擇用保險節稅的必要性已大幅降低，建議民眾投保時應著重如何正確規劃保險，以達到保障目的，否則投入一大筆錢，最後還被核課補稅及罰稅，反而得不償失。

年終獎金到手 先理債後投資

預留紅包學費保費 再存20%才花用

2011年 01月04日 蘋果日報 【林巧雁╱台北報導】今年多家企業獲利創新高，上班族今年的年終獎金可望超出去年，理財專家建議節源比開流重要，先償還高利息卡債、信貸等，保險規劃首重醫療險跟年金險。

大眾銀行協理孫承梅表示，1月中旬拿到年終獎金，建議民眾可先檢視負債，把多餘的資金還掉債務過正常生活，然後預留未來半年保險費、學費、紅包、5月繳稅的錢等，扣掉支出後才是可花用的資金，建議可存20%的年終獎金。

保單選醫療及年金險

保德信人壽首席壽險顧問劉秀娟說，不論年終獎金有多少，首要先檢視過去1年自己的花費是否有調整的必要，景氣不明時，節流比開源重要，如果可以調整未來的花費，無形中省下的開銷等於為自己存下更多的年終獎金。

紅包、稅金、結婚後的子女教育金等費用，很快接踵而來，她建議拿到年終獎金第2步先預留這些必要性支出，尤其趕快還掉債台高築的信用卡高額循環利息，先償還利率較高的貸款，如信用卡循環利息及其他利率超過5%的貸款。

扣除債務與必要性支出後，更重要的是檢視自己的家庭保險保障。劉秀娟建議先規劃醫療保障，尤其可考慮多重終身保障的特定傷病險，美元年金險則適合當作未來退休規劃。

海外基金可獲利了結

孫承梅說，定存的利率不高，存下去資金又不能動，對於投資人來說理財不方便。

至於海外基金，未來預期2~3個月會高檔震盪，可能跌1成以上，如果害怕的人可以在年初獲利了結，等下修10~15%再進場。

她表示，短期美國是否升息有兩派看法，一派認為會升息，另一派認為長期仍處於景氣擴張階段，怕通縮不怕通膨，因此不會升息，不過資金仍氾濫，不看好債券。

債券高報酬率恐不再

孫承梅說，債券明年不再有7~8%的高報酬，可能會只有3~5%，習慣債券高收益的投資人，可以將資金轉入股市。若想要單筆資金投資的人，可以先等一等，等候市場低點再趁機投入，市場預期聖誕期買氣後會往下修正。

萬泰銀行財富管理副總孫可基則建議，海外投資區域仍首選成長力道強勁的中國與新興市場。

年終獎金規劃概要

運用建議

債務面：

◎檢視債務，先還掉高利息的卡債

支出面：

◎預留半年後的支出，如紅包、子女教育費、繳稅費用等

儲蓄面：

◎建議可存年終獎金2成

保險面：

◎首重規劃醫療險跟年金險

投資面：

◎海外基金第1季震盪大，可獲利了結等待低點再進場：

◎明年債券收益不如今年，可轉進股市

◎投資區域選新興市場跟中國

二代健保 今可望三讀過關

2011-01-04/聯合報/A10版/話題

【記者楊湘鈞／台北報導】二代健保修法今天可望有結果。立法院長王金平昨晚表示，今天上午院會就會開始處理，有爭議部分就表決，預計下午應可三讀通過。

至於費率採百分之四點六一或是百分之五？藍營人士三緘其口。國民黨中央政策會執行長林益世說，三讀後國民黨團就會公布；對於今天表決，黨團書記長林滄敏也很有信心，強調經溝通、修正後，「可有再聽到有國民黨立委反對」？

朝野昨天都發出甲級動員令，扣掉先前已表決的第一條，王金平表示，今天會先繼續表決接下來九條條文，且至少會有民進黨卅三人次的發言。

據了解，民進黨團可能會退席抗議，僅留下一人逐條與藍營打表決戰，總計一○六條全民健康保險法修正草案，可能要到下午才會處理完畢。

朝野於二代健保一個月協商期間雖密集會議，卻未達成共識。民進黨已決定從第二條到第十條都提出黨團版本修正動議，交付表決。

民進黨團總召柯建銘表示，第十條（即被保險人分為六類十四目）是回復到一代健保、回到反改革架構，民進黨團不能同意，若第十條表決也輸掉，之後發言也沒太大意義，黨團不會為此修法背書。

二代健保修法原政院版採家戶總所得新制，但國民黨團日前已提出修正動議，衛生署並據此提出費率三套試算版本，最低的是百分之四點六一、但須每年調漲費率，且僅維持當年財務平衡，不提足一個月安全準備；另外兩個版本費率都是百分之五，差別在於有無提足一個月安全準備。

林益世指出，今天通過的版本不會是上述三試算版本的數字，國民黨團將在三讀後公布最後底定的費率。