大多數的人終其一生都為了追求自由而奮門，追求自由的過程中，除了心靈的自由，更重要的是財務上的自由。因為金錢不是萬能，沒有錢萬萬不能，但除非祖上積德，我們生下來就含著金湯匙出生，不需為了柴米油鹽醬醋茶打拚，大多數的人還是得靠自己的努力與奮門，才能最終獲得自由的人生。
我們都知道，唯有存錢存到心痛的程度，才能照亮我們的未來，但是我們不一定都做得到。但我們總是會有原因，會有理由，會有藉口，存不住錢，多花一點，永遠是人性與理性的衝突。人生只有選擇，沒有對錯，選擇的路是好是壞都自己承受，但自己的人生想要自己掌握，就必需有足夠的存款，多一份資產就是多一份對明天的掌控。你不想被老闆掌控，你不想被父母掌控，你不想被銀行掌控，必要的前題是你有足夠的存款，才能有錢當大爺，否則總是錢沒尊嚴。
要時間自由得先時間自律；要人生自由得先人生自律；要財務自由得先財務自律，沒有例外。所以我們要靠有效的方法協助我們對抗人性，拒絕笨支出，為我們的人生重新找回發球權。
latte factor 拿鐵因子，是知名理財作家大衛．巴哈David Bach提出的概念，這個意思是每天不經意的小支出會造成日後龐大的財務損失，一天少喝一杯拿鐵，多存５０元在年化報酬率１０％的投資組合中，４０年後能多了近千萬的退休金。想想這世界多少人有千萬的退休金？如果能在日常生活中找出我們的拿鐵因子，並將它轉化成合理的資產配置，對於提升我們整體財務的健康度有極大的幫助！
以下是網路上轉載的好文，直接闡明了拿鐵因子跟我們生活的關係
「錢的問題通常不在收入太少，而在開銷太多！」
前面提到了理財地圖，當你找到自己的理財地圖之後呢？你就必需了解，錢從哪裡來！有一本很紅的書叫＂富爸爸，窮爸爸＂，他裡頭提到了一個觀念，就是收入的來源，分成四個象限：
象限是E，employee，代表「雇員」；
象限是B，business owner，代表「企業所有人」；
錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能！金錢不是一切，但人生一切的基礎需要錢！你大可以安貧樂道；說錢這玩意銅臭味太重太俗氣；我不需要那麼多錢，夠用就好；或是想都不想這件事，反正船到橋頭自然直。但是不管怎麼樣，你吃飯要用錢，自來水要用錢，電要用錢，父母的醫藥費要用錢，小孩的教育費要用錢，安身立命的房子，也要錢。現在，就是你開始認真思考錢與你之間的關係的時刻！
我們生活的世界中，並不是只有物質世界，還有精神世界，錢只能提升物質世界的品質，但是不一定能同時提升你精神世界的品質，這就是為什麼有些有錢人他們並不快樂，因為他們的物質生活滿足了，但是精神生活卻不能跟上進度，造成了有錢卻不快樂的人生。很顯然的，富足人生所追求的是物質上與精神上都能滿足的人生，因為對大部份的人而言，物質生活會很大的程度影響到精神生活。試想中國人俗話常說＂貧賤夫妻百事哀＂，不是沒有道理。當你家人生病卻沒有錢看醫生時，當你租的房子要漲房租而你繳不起被房東趕的時候，很難會有快樂的人生。所以富足人生的首要目的不是買樓炒股賺大錢，也不是東省西省存小錢，而是先停下來想一想，跟內心真正的自己對話，搞清楚你想要過什麼樣的生活，你過什麼樣的生活會最快樂。有些人喜歡出國旅行，但有些人卻覺得出國旅行非常的累，還是家裡附近玩一玩就好。有些人喜歡挑戰高壓力高收入的工作，有些人卻只要安安穩穩平平淡淡跟自己心愛的人過每一天的生活。不同的人會有不同的喜好，就會有不同的物質需求，同樣的會有不同的精神需求，一樣１２０元的拿鐵咖啡對有些人來說是每天必需品，對有些人來說卻是貴到離譜，一樣的價錢，一樣的產品，會產生不一樣的價值。如果你搞不清楚自己真正想過的生活是什麼樣子，你的物質需求跟精神層面平衡點到底在哪，即使你今天中樂透，你也會在五年後一貧如洗。
所以在還沒釐清你的財富地圖前，先不要急著買股票，在巿場裡殺進殺出，也不要急著買基金，以為定時定額就能夠發財，錢來的快就去的快，easy money easy go！
在談理財之前，我們要先了解什麼是財富，真正有價值的東西到底是什麼？如果搞不清楚這個問題的答案，談再多的理財，也會如鬼打牆般的迷失方向。
有人說所謂的大作是人人聽過、但沒人看過，Adam Smith的國富論就是所謂的大作，但是他在裡面提到的觀念給了我很好的啟發。真正有價值的東西是＂商品＂及＂勞務”，這樣講可能很多人搞不清個所以然來，簡單的講，就是巿面上你花錢能買到所有產品及服務，真正有價值的不是錢，而是那些產品以及人們或企業所提供的服務。錢（貨幣）只是產品與服務交換的媒介。
出人意料，哈佛最受歡迎的選修課是「幸福課」，聽課人數超過了王牌課《經濟學導論》。教這門課的是一位名不見經傳的年輕講師，名叫泰勒‧本‧沙哈爾(TalBen-Shahar,Ph.D.)，哈佛大學哲學與心理學博士。在一周兩次的「幸福課」上，本‧沙哈爾沒有大講特講怎麼成功，而是深入淺出地教他的學生，如何更快樂、更充實、更幸福。
本‧沙哈爾自稱是一個害羞、內向的人。「在哈佛，我第一次教授積極心理學課時，只有8個學生報名，其中，還有2人中途退課。第二次，我有近400名學生。到了第三次，當學生數目達到850人時，上課更多的是讓我感到緊張和不安。特別是當學生的家長、爺爺奶奶和那些媒體的朋友們，開始出現在我課堂上的時候。」
本‧沙哈爾成了「哈佛紅人」。校刊和《波士頓環球報》等多家媒體，報導了積極心理學課在哈佛火爆的情景。「幸福課」為何會在哈佛大受歡迎？
人的一生，一定有收入，也有支出。人不是在賺錢，就是在花錢。
花錢不是罪過，但花的錢如果會排擠到你人生其它的財務目標時，就不應該了。好比如說，今年暑假利用時間跟女朋友去荅里島渡個假，兩個人總共花了五萬元這五萬元消費掉，就會從你的生命中消失，但是如果這五萬元存下來，拿去投資Ｓ＆Ｐ５００指數型基金，以過去的歷史值估算（１９６５～２００９），平均每年有將近９％的報酬率，這筆錢在４５年後會成長５４倍，這五萬元會成長到２７０萬元，假設你現在是２５歲，４５年後你７０歲，如果７０歲的你多了一筆２７０萬的健康準備金，用來照顧年老自己的健康，是不是很好？你多一份支出，就注定少一份儲蓄或投資。
馬斯洛的需求層次理論是研究組織激勵時應用得最廣泛的理論。
分隔線的下面是維基百科的參照，如果關於馬斯洛需求理論不清楚的朋友可以看看下面的說明。
馬斯洛需求理論是組織激勵時常用的理論，那跟理財有什麼關係呢？
安德魯.卡內基成功的因素
安德魯．卡內基(Andrew carnegie)生於一八三五年，卒於一九一九年，他原來不懂鋼鐵，卻能以卓越的經營才幹，在十年之內陸續創辦了火車頭製造廠、鐵軌廠等，成為世界知名的"鋼鐵大王"。
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