【2011.09.30保險新聞一覽表】
強制車險理賠將增至兩百萬
第三人責任險保費紛漲，漲幅8～20%
金管會推衍生商品通告機制
康健人壽加碼20億元，在台設子公司
友邦人壽增員三千 恐掀跳槽風
保險理財遠離經濟衰退風暴
過胖或過瘦當心遭拒保
投資保單 公教理財利器
中華郵政 推寶貝還本險
今年壓力測試模擬考 36家國銀全數過關
企業利息抵稅 有排除條款
強制車險理賠將增至兩百萬
2011-09-29/聯合報/A6版/生活
【記者孫中英／台北報導】金管會主委陳裕璋昨天說，金管會計畫提高強制汽車責任險死亡保險理賠上限，由目前的一百六十萬元提高至兩百萬元，但保費不變。最快明年第一季實施。
陳裕璋是在立法院財委會報告時，做以上表示。強制汽車責任險實施以來，已經三度調高死亡保險金，最早是一百廿萬元。
陳裕璋說，為提高對車禍受害人及其家屬的保障，金管會研議將強制車險的死亡（包括全殘）保險金提高到兩百萬元，加計現有廿萬元的醫療保險金，強制車險保險金總額將提高至兩百廿萬元，但強制車險的保費一毛錢都不調。
金管會保險局說，強制車險保險金調整方案，必須與交通部會商，可能來不及在年底實施，預計最快明年第一季上路。
保險局說，強制車險制度實施十三年以來，已經九度調降保費，累計降幅近百分之五十。假設汽機車車主最初花一千元買保險，現在只要用五百元就買得到，強制車險是費率降幅最大的政策性保險。
第三人責任險保費紛漲，漲幅8～20%
2011-09-30-中國時報
【記者-洪凱音／台北報導】民眾求償意識抬頭，車禍和解金竟出現千萬元天價，讓汽車第三人責任險的損失率快破表，國內產險公司已紛紛調漲保費，調漲幅度甚至高達二十％。由於汽車第三人責任險是車主投保率最高的險種，投保率逾六成，以國內六百多萬自小客車車主來算，預計超過三六○萬名車主的荷包要縮水了。
據了解，這波調漲保費的產險公司包括國泰、新光、第一、明台產險等，汽車第三人責任險漲幅從八％至二十％不等。近來投保國泰、新光產險等車主陸續收到保費調漲通知，指標性產險公司調漲動作將帶動更多中小型產險公司跟進。
以三十歲男性、投保兩百萬元的汽車第三人責任險為例，未調漲前保費約一千五百元（不含財損）；調漲後，將多負擔一二○元至三○○元不等保費。
國泰產險表示，車主感受到求償意識的社會氛圍，投保金額有愈來愈高趨勢，六成以上的車主保額超過兩百萬元。明台產險表示，為避免一次調漲對保費衝擊太大，研擬分兩次調漲，每次調幅約十％。
據統計，產險公司經營汽車第三人責任險的損失率幾乎都達九成以上，產險公司表示，與車禍頻率、和解金額提高有關。換言之，產險公司每收一百元保費，最後結算的賠款高達九十元（即損失率九十％），扣除業務員獎金、人事開支後，根本沒有利潤。
國泰產險指出，民眾求償意識高，當死亡車禍發生時，平均和解金額介於四○○萬元至四五○萬元之間，十年前則是約三五○萬元。另外，法院近來判決千萬元的理賠案例，車禍受害家屬對和解金多有一定的堅持。
依現行規範，汽車車主一定要投保體傷一六○萬元、財損二○萬元的「強制責任險」。產險公司表示，這只是基本保障，當車禍發生，強制險理賠金額不夠時，第三人責任險啟動，車主行車風險轉嫁給產險公司。
金管會推衍生商品通告機制
2011-09-30 01:12 工商時報
【記者-王立德】為提升衍生性金融商品交易透明度，金管會將主導銀行公會、證券公會、票券公司、產險工會、壽險公會及櫃買中心共同推動店頭市場衍生性金融商品交易公告機制，未來金融機構從事衍生性商品交易，將有參考價格可供比對。
銀行公會昨（29）日理監事會報告此案，並指考量電腦系統改變進度，將分三階段讓產品上線，明年4月起包含外匯交換、無本金遠期外匯、陽春型利率交換、台股股權衍生性商品、結構型商品等交易資訊，必須通告櫃買中心，其他金融機構可藉由此通報資訊，瞭解市場類似性質衍生性商品交易量、交易價格和交易對象等。
至於陽春型遠期外匯、陽春型外匯選擇權，將在第二階段上線，日期為明年12月31日；其他店頭衍生性商品上線日期為後年6月30日。銀行公會指出，屆時所有在店頭市場交易的衍生性金融商品，都有參考資訊可供各金融機構查閱，可大幅提高衍生性金融商品交易的透明度。
康健人壽加碼20億元，在台設子公司
2011-09-30-工商時報
【記者馬婉珍／台北報導】繼蘇黎世人壽有意在台展開併購、AIA友邦人壽決定加碼台灣，康健人壽昨也發布聲明，表示將擴大信諾集團在台經營規模，將康健台灣分公司改制子公司。
康健人壽將以新台幣20億元在台成立子公司「國際康健人壽保險股份有限公司」，以強化在台灣永續經營，並提供消費者更佳保障及服務，該案已獲經濟部投審會同意，仍須通過金管會保險局審查。
去年康健人壽的新契約保費成長13％，康健人壽總經理朱立明先前便表示，今年將深耕台灣市場，並持續創新商品、擴增電銷人才，以電銷為主要銷售管道。
去年康健人壽全年稅後盈餘4億2,200萬元，較2009年成長62％，朱立明指出，今年會在高雄成立達300個席次的電銷中心，就近滿足南部保戶需求，康健人壽目前在北、高2大都會都設有電銷中心。
友邦人壽增員三千 恐掀跳槽風
2011-09-30 01:14 中國時報
【記者-黃琮淵／台北報導】外商壽險重返台灣市場，友邦人壽(AIA)計畫增員3千人，包括併入中壽的前保誠人壽，以及師出同門的南山人壽業務員，均傳出業務員有意跳槽，希望能重披「外商」戰袍，預料壽險圈將再掀一波跳槽風。
除友邦人壽砸下重金，要在台組業務部隊，擴大業務規模外，康健人壽昨也宣布加碼20億元，將在台分公司改制為子公司，並獲得投審會同意，現已向金管會提出申請。
友邦人壽執行長朱信福表示，為拓展台灣市場，計畫砸下1億美元，除全面翻新電腦系統外，在台灣第一個旗艦營業據點iCentre開幕同時，還將一口氣推出12張新保單，就差「人」沒到位。
朱信福表示，首批計畫招募的3千人業務部隊，除以有經驗的為主外，也希望高度e化，「至少要會用iPad」。會否向同業挖角？他則不排斥。
壽險業者透露，此次友邦人壽計畫重組業務員通路，讓不少對外商壽險有憧憬的業務員，萌生跳槽之意，看準的就是外商壽險的工作環境，其中又以中壽及南山業務員，詢問度最高。
保險理財遠離經濟衰退風暴
2011-09-30 01:12 工商時報
【記者-江凱偉】最近，只要手頭上擁有投資部位資金的朋友，大概心裡都不踏實；因為不知道歐美的債信風暴影響層面會多大、多久，到底要不要認賠出場？或該加碼買進？看得到的經濟損失不說，光是心情隨著股市的震盪起伏就夠難受的，因為「財富在哪裡，心就在那裡」。不安的情緒甚至影響健康、工作表現、與家人的關係。這樣的戲碼，沒幾年就上演一次，且隨著資訊的發達與各國之間資金關聯性越來越高，出現頻率似乎越來越高。
一位即將退休的長輩告訴我，這些年來，光是投資虧損就好幾百萬，原本想在退休後有更多資金可供運用，沒想到卻越變越少，最後認賠收場。他語重心長的說「財富這回事，沒有一步登天的取巧，只有腳踏實地的累積！」他檢視手上的投資組合，過去被認為報酬率最差、最不起眼的儲蓄型保單，現在居然帶給他最大的驚喜；因為長期累積的保單現金價值（俗稱解約金），在他退休後可以忠實地每年提供4～5％穩定獲利，而他購買保單的當時，存款利率高達6～7％。
以投資報酬率的角度來看，運用保險理財絕不會是報酬率最高或最有效率的投資工具，甚至有人認為定存也強過儲蓄型保單，因為過去大部分的時間定存利率總高過保單的預定利率。不過，兩者的基準根本不一，以某一個時間點來看確實是定存利率較高，但若以連續的時間來看，就不一定如此，因為定存只能保證1～3年的利率，但保單的預定利率卻是一輩子的保證（以終身的儲蓄型保單來看）；所以當市場利率低於當初購買保單的預定利率時，像上述案例擁有這種保單的人就真的賺到了。不過，「利差損」（保單預定利率與市場利率的差額）可苦了保險公司，它必須更努力運用資金去賺錢以履行對客戶的承諾。
目前市場利率長期處於低檔，又因為種種因素，使得利率難以回升，所以產生前所未有的特殊狀況─保單預定利率高於市場利率，以台幣計價的保單預定利率約在2％左右，以美元計價的保單約為3.75％，但須注意可能的匯兌風險。意即，現在將資金轉入儲蓄型保單，一開始即保證高過銀行利率，若利率走高，保單的獲利率可能就會低於定存利率了。不過，市場利率總是高來低去，保單利率雖然不高，但透過長期複利效果仍可滾出一筆安全又豐厚的財富；尤其這在投資環境不安定的時代更顯可貴。
相較於其它投資工具獲利的不確定性，運用儲蓄型保單來理財相對穩定又安全，這些投入的保險費，哪個時候有多少的現金價值，很明確的記載在保單中。正因為它的穩定特質，很適合規劃在一定要用到的資金上，例如子女教育金或是退休金。確定會用到的錢如果放在不確定的投資工具上，萬一要用錢的當下碰巧遇到嚴重虧損，那情何以堪，即便想要重來，可能也沒有足夠的時間重新累積。
保險業屬特許行業，保戶所託付的金額相當龐大，而保險公司所承擔的責任往往長達數十年以上，所以金管會對保險公司採取十分嚴格的監督機制，不僅規定保險公司投資項目的分配比重，也運用資本適足率評估保險公司資產面與負債面的經營風險，針對不符規定的保險公司處以罰則，或以增資方式來控管保險公司的安全性，以保障投保大眾的權益。
儲蓄型保單算是一種「大智若愚投資術」，值得加在我們的投資組合當中，它就像是一隻忠實的好狗，不會背叛、不離不棄，安安靜靜的陪在我們身邊。一個投資工具好不好，真的需「經得起時間考驗」。
過胖或過瘦當心遭拒保
2011-09-30/經濟日報/B4版/理財百科‧期貨
【記者-李淑慧】減肥已經成為世界潮流，胖子在當今社會常會受到無形壓力。你知道嗎？壽險公司對於胖子投保，也有限制，如果保戶的身材屬於「胖體」，壽險公司不僅會加錢，甚至可能拒保。
胖體之外，相對也有「瘦體」，雖然瘦子罹患心血管疾病的機會相對低，但相對也有其他較易罹患疾病，因此，如果保戶身材若屬於「瘦體」，也會加危險指數。
錠嵂保險經紀人公司表示，體重過重或過輕，都會影響投保結果和保費高低，因為體重異常，罹患疾病的機率較高，保險公司可能會增加保費、或限額承保，甚至拒保。
體重過重或過輕都會影響投保結果與保費的高低，建議平時應做好個人健康管理，投保時亦應誠實告知健康情況，以避免遭拒保或日後發生理賠爭議。
保險公司衡量保戶體重是否標準，多以身體質量指數（BMI值）為參考依據，因為體重過重或過輕，罹患疾病的機率較一般人高。保險公司在風險評估上會依據保戶的BMI值過高或偏低給予不同比率的保費調整。
另外，體重過重或過輕，保單也可能會延期承保，保險公司會給予保戶三至六個月的觀察時間，觀察期後再視保戶的體重狀況給予核保的評估。
保險公司也會採取限額承保方式以管理未來可能產生的風險，若是體重超出承保範圍過多，保險公司甚至會採取拒保方式處理。除保戶的健康告知外，保險公司核保時也會參考業務員的報告書，若懷疑健康告知可能異常，會安排保戶體檢。
投資保單 公教理財利器
2011-09-30/經濟日報/B5版/財富管理
【台北訊-李佳濟】我國出生率排名全世界最低，縮減班級連帶影響到老師工作機會，加上政府對於教職人員的退休金規範不同，及軍公教開始課稅，老師面臨工作機會減少、收入課稅、退休金變動三方面風險。
第一金人壽建議老師可以透過適當的保險規劃降低風險，如果想要利用課餘時間進行理財投資，可以考慮利用投資型保單，透過定期定額的投資方式，輕鬆擁有基金投資、退休金儲蓄、以及保障等好處。
第一金人壽林元輝總經理表示，因為老師日常的課業繁忙或忙於進修，較沒有時間研究理財工具或投資市場，相對來說，投資型保單是比較穩健的工具，且利用定期定額方式，可以一次購買多檔不同性質的基金，達到分散風險的效果。
林元輝說，目前投資型保單的種類非常多元化，像是有可以提供停利出場、逢低加碼機制的商品，客戶可依據自身的風險屬性，設定停利及加碼的時點，在報酬率升高至設定水準時可停利出場，而在低點的時候，又自動加碼攤平投資成本，讓保戶能克服人性弱點、長期而有紀律性的投資。
近來熱門的全權委託帳戶投資商品，由專業團隊針對投資人需求，找出最佳的資產配置，這些投資型商品都非常適合平時忙碌的教師作為輕鬆理財的工具。
中華郵政 推寶貝還本險
2011-09-30/經濟日報/C1版/工商活動
【台北訊-孫震宇】中華郵政公司慶祝建國百年，並響應政府廉能政策，與推廣企業誠信，由公營事業帶頭做起，發起「悠郵單車日、樂活百分百」活動，以一人配兩輪，代表阿拉伯數字100的意義慶祝國慶，10月22日同時在全省23個郵局盛大進行，當天準備豐富獎品抽獎，回饋參加民眾。
活動起跑記者會，中華郵政也發表9月28日新上市的「快樂寶貝還本保險」新商品，有利於父母為1至15歲小朋友規劃教育基金，在不同年齡階段給付保險金，配合學習學程定期還本，繳費6年，保險至23歲保單周年日，投保最低只要10萬元、最高可達200萬元 。
美國大查稅 國銀須交美籍客戶資料 不同意提供將拒往
今年壓力測試模擬考 36家國銀全數過關
2011年 09月30日-蘋果日報
【廖珮君╱台北報導】美國政府決定，2014年元旦起，祭出「肥咖條款（FATCA）」大追稅，要求包括台灣在內的全球20多萬家金融機構，得充當「抓耙子」，向美國國稅局通報海外美國人的金融資料，將衝擊在台百萬戶的美國籍客戶，若美籍客戶不同意提供，恐遭銀行拒往。
此外，為了解國銀能否面對嚴苛經濟環境考驗，金管會今年36家國銀壓力測試「模擬考」，全過關。銀行局副局長邱淑貞說，今年各銀行情境設定，包括經濟衰退、失業率、房市崩跌及增列利率上升4大項，在最嚴重的情境下，全體國銀仍過關。
4項模擬情境測試
邱淑貞說，各銀行模擬考題和標準，都和金管會去年一致，如以經濟最差衰退2.73%、失業率達7.39%、房市崩跌20%來測試，測試結果是36家國銀平均資本適足率為9.65%、第一類資本則為6.99%，仍高於法定最低標準。
若以最輕微情境，如經濟衰退1.04%、失業率6.08%、房市崩跌10%測試，國銀平均資本適足率及第一類資本適足率，則各為11.1%及8.43%。
邱淑貞說，因各銀行授信部位很多，這次壓力測試中，利率未來上升幅度也認為是很重要的一點，很多銀行便將「利率上升至4~5%」列為測試。
針對FATCA，金管會主委陳裕璋說，銀行公會曾向美方反映，此舉恐違反個人資料保護法，金管會會和國際採同步調，審慎因應。
業者說，金管會已要求，各銀行須取得客戶同意後，才能將客戶財產收入資料報送美國；換言之，若客戶不願意配合，銀行只得向客戶說抱歉拒往。
若台灣金融業和美國簽協議，代表各銀行需負起「判別潛在美國帳戶」責任，2014年元旦起，去銀行開戶存款，超過5萬美元（約150萬台幣），須回答銀行「是不是美國人？」。
2014年元旦上路
假使台灣金融機構沒在2013年6月底，和美國簽署該協定並啟動查核客戶資料，2014年元旦起，業者到美國投資收益，將被課30%懲罰性稅負；不合作的銀行可能遭「邊緣化」，如在美籌組的聯貸案，會被其他已簽協議聯貸行拒往。
業者解釋，若和美國簽協議的銀行，籌組聯貸案時，就會擔心未來可能得幫沒簽協議的銀行，預扣繳稅負擔等其他成本；不少業者昨私下說，恐「被迫」一定得和美國人簽署。
銀行公會昨理監事會報告此案，建議各銀行須籌組跨部門因應小組，包括台、外幣存款開戶作業（增加判別潛在美國客戶）、既有存款帳戶查核（辨識客戶是否為美國人）、須對50萬美元以上客戶嚴格實質審查，將使銀行業務產生大變革。
企業利息抵稅 有排除條款
除金融保險、虧損等情形 向關係人借款逾業主權益三倍 利息支出不得列費用
2011-09-30/經濟日報/A23版/產業焦點．稅務法務
【記者陳美珍／台北報導】100年起，除金融保險業、申報虧損及營收3,000萬元以下、利息支出未達400萬元的企業外，企業對關係人的負債占業者權益比例為3比1，超過業主權益三倍以上的借款，利息支出不得再列為費用減稅。
財政部發布「營利事業對關係人負債的利息支出不得列為費用或損失查核辦法」後，日前已再就營利事業對關係人負債利息支出的適用對象，訂定明確排除範圍，以減少這項新措施衝擊。經評估，全台72萬家營利事業中，因對關係企業「超額借款」，遭剔除利息費用的家數將降為3,000家，比率僅0.4%。
為避免營利事業大量利用關係人借款替代股權投資，列報利息費用以獲取不當租稅利益，100年1月26日修正公布所得稅法第43條之二，反自有資本稀釋課稅制度自100年度施行。依規定營利事業直接或間接對關係人的負債占業主權益比例超過3比1者，超過部分的利息支出，不得列為費用或損失。
財政部為正確計算營利事業關係人的負債占業主權益比率，除明定該比率計算公式的分子關係人負債及分母業主權益範圍，為簡化稅務行政及兼顧營利事業借入資金的實務狀況，已另訂定免納入關係人負債的排除情形，包括：
一、營利事業當年度申報的營業收入淨額及非營業收入合計金額在3,000萬元以下。
二、當年度申報的利息支出及屬查核辦法第5條所稱當年度關係人的利息支出金額均在400萬元以下。
三、當年度申報未減除利息支出前的課稅所得為負數，且其虧損無所得稅法第39條第1項但書規定之適用。
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