天災險費率 擬分段調整

商業火險保費 最快明年漲

商業火險保費醞釀調漲

國民年金保險費4月起調漲

產險業保證續保健康險 可望開放

醫療險吹組合風 保障加分

買產險健康險 可望保證續保

配息5％ 部分全委保單涉誤導

強制險年後降價 加保駕傷險更划算

年終獎金 入袋 投資理財有門道

軍教善用保險節稅增保障

天災險費率 擬分段調整

2011-02-10/經濟日報/A17版/金融

【記者李淑慧、洪凱音／台北報導】金管會有意引導天災險的費率，從現行自由費率改為「規章費率」，引起企業強力反彈。產險公會理事長戴英祥昨（9）日表示，導正費率合理化刻不容緩，但為顧及企業感受，正研議分階段實施，將衝擊降到最低。

戴英祥指出，新版天災險依照模型算出規章保費，將分階段實行，並搭配限額管理、損害防制及自負額等三個機制，高額保費也有優惠措施，以降低衝擊。戴英祥認為，天災險費率改採規章費率後，並非所有企業的保費都會大幅上揚。如台積電過去投入很多資金、人力在損害防阻上，當續保時，減費可以評估進去。金管會已請保險事業發展中心建立天災模型，預計下半年可以出爐，新的天災險費率預計從明年起開始實施。

產險公會表示，目前天災險都包含在商業火險裡，由於業界殺價競爭，甚至喊出「投保商業火險送天災險」，但近年天災頻傳，損失率非常高，保費嚴重不足。

尤其是保額1,000億元以上的超大型保險案件，由於保險經紀人的推波助瀾，降幅尤甚。

商業火險保費 最快明年漲

2011-02-10/聯合報/AA3版/財經

【記者孫中英／台北報導】商業火險費率「自由化」後全面殺破盤，尤其台幣30億元以上火險大保單，目前保費只剩下原先的1到1成5。產險公會與財團法人保險事業發展中心合作，將重新規範保費，最快明年起，要調漲商業火險保費。

金管會保險局也支持產險業重新規範商業火險費率。保險局官員透露，有一個企業主打電話給保險局官員，因為他不敢相信公司的火險保費「被調降數倍」；這名企業主還說，「我碰到詐騙集團嗎？火險保費怎麼會降這麼低？」

產險公會理事長戴英祥也承認，為了競爭，產險業競相針對商業火險殺價，市場狀況已變成「怕自己殺價殺得比別家公司還低」。再這麼殺價下去，遲早會有產險公司因為一次巨災，而失去保單清償能力，後果不堪設想。

產險業者說，由於商業火險巨額保單、即超過30億元台幣的大火險保單保費，已全面自由化，讓業者有殺價空間。且在部分保險經紀人公司居間殺價下，造成保額愈大、殺價空間愈大，尤其1,000億元以上的大火險保單殺最凶。

產險公會舉例，有一家大型上市高科技電子廠，從2002到2010年的9年間，火險保費下殺11倍；大型傳統產險業也不遑多讓，一家知名的上市化學公司，9年間的火險保費也下殺8倍。而這些大集團及大電子公司的火險大保單，動輒都在2,000億元以上。

戴英祥說，目前產險公會已委請保發中心精算費率模型，新的費率模型今年下半年出爐，明年將全面實施新的商業火險費率，遏阻業界殺價狀況。但如果針對火險損害防阻措施做得很好的公司，也會有費率調降空間。

商業火險保費醞釀調漲

2011-2-10-自由時報

【記者呂清郎／台北報導】全球氣候極端化，風災水患往往造成重大損失，賠款率甚至達1000%以上，產險公會認為，商業火險費率自由化實行九年來，競爭殺價的結果，目前僅剩原規章費率的10%至15%，造成保費明顯不足賠付巨災損失，勢將朝向調漲保費因應。

產險公會昨日由理事長戴英祥主持新春團拜，他表示，去年總保費收入1051億多元，並較前年呈現3.74%的小幅成長，由於損失率控制及低價競爭等均已呈現穩定發展，因此，如果今年沒有突發重大變數，總保費應能持續在千億元以上；但針對氣候極端化，可能造成保費不足賠款的巨災損失，調高保費將是必然做法。

戴英祥指出，台灣在88年的921大地震及90年的潭美、桃芝、納莉等三颱侵襲下，商業火險的年度賠款率分別達到1412%及1059%，近年來全球氣候變遷造成重大災害頻傳，台灣因地處氣候災害的高危險地帶，更被國際再保險公司重新評估巨災損失險費率並展開調整，認定天災險費率至少應在千分之0.7至千分之1間，反觀國內費率經自由化多次調降後，目前僅千分之0.2至千分之0.5之間，費率明顯不足，調高應是必然的結果。

國民年金保險費4月起調漲

211-2-10中國時報

【記者-管婺媛／台北報導】國民年金保險制度邁入第三年，日前傳出內政部將調漲保險費率，引發爭議；內政部昨天表示，行政院已核定，確定將自今年四月一日起，將費率由六‧五％調漲至七％。內政部指出，費率調高後，被保險人每人每月將多付廿六至五十二元，預估保險基金一年增加四十億元，政府每年提撥的補助款約增加約十八億元，影響人數約三百九十萬人。

國民年金保險制度自二○○八年十月一日正式上路，費率為六‧五％，政府最低補助每人四成保險費；而依照《國民年金保險法》規定，國保實施第三年後，政府應參酌消費者物價指數，以及保險的財務狀況評估是否調高費率○‧五％；不過，一旦未來保險基金餘額足以支付未來廿年保險給付時，則不予調高。

雖然目前被保險人有三百九十萬人，但自國保開辦以來，實際繳納保費者僅六成，現有廿萬三千餘人開始領取年金給付；也傳出國保基金將有破產危機，尤以今年物價也調漲，民眾負擔恐怕增加，因此，內政部是否調漲費率也成各界關注焦點。

對此，內政部次長曾中明指出，根據二○○九年國保年金精算報告，目前基金餘額尚有三百七十五億元，僅可支付給付至民國一○六年；因此，內政部依法微幅調高費率，未來被保險人每人每日最多只要多付一‧七元。

曾中明指出，調漲費率後，由於政府至少補助被保人四成保費，因此，除了被保險人每人每月增加廿六至五十二元的保險費外，政府也相對要為每位被保險人每月相對增加提撥三十五至八十七元。

此外，曾中明也強調，雖然微幅調漲國保年金費率，但對於弱經濟困難的低收入戶，政府將全額補助保費。而根據將於七月上路的《社會救助法》，未來可望有五‧五萬被保險人免繳國保保費。另外，重度身心障礙者也可免繳保費，中低身心障礙者則由政府提高保費補助，最高可補助七成。對於所得未達當年度最低生活費一‧五倍與兩倍者，政府也將補助從原來的四成，分別提高補助比率至五成五或七成。

產險業保證續保健康險 可望開放

爭取多年 財務及業務符門檻公司 未來可提申請 最快下半年 就有機會推出新保單

2011-02-10/聯合報/AA3版/財經

【記者孫中英／台北報導】產險業銷售「保證續保」健康險，最快今年內開放。金管會保險局局長黃天牧昨天說，財務、業務符合一定門檻的產險公司，未來可個別申請銷售保證續保健康險。目前產險公會正研擬相關規定，最快今年下半年，產險業就有機會推出新保單。

產險業可經營健康險業務已有3年之久，但產險公司目前只能推出「一年一保」的健康險，客戶購買後、一年即到期，若想續保必須重新購買，這對消費者來說相當不方便。加上國內消費者習慣購買「長年期或終身型」健康險，產險業這種只能保一年的健康險，市場始終打不開。

產險業開辦健康險業務以來，保費收入一直差強人意。產險公會統計，2008年開辦之初，全年健康險保費僅3,399萬元。雖然已有15家產險公司獲准經營健康險，但去年全年健康險保費，也只有8億5,545萬元。但壽險業健康險保費，一年動輒收入250到300億元，產險業者完全競爭不過壽險業。

產險公會理事長戴英祥昨天說，產險業爭取「保證續保」健康險業務多年，他認為，保險局開放產險業承做「保證續保」健康險，對客戶來說，商品會更為完整，應可提高購買意願。產險公會預估今年健康險保費收入，應有5%成長，保費可達12億元左右。

但黃天牧指出，各產險公司的首張保證續保健康險，需經金管會核准，且需符合一定財務及業務指標的公司，才能提出申請。目前產險公會研議的相關門檻，包括產險公司經營一年期健康險業務至少2年、RBC（風險資本適足率）需達法定標準，且最近2年的健康險損失率不得過高，還有一年內沒有重大違規裁罰案，才能提出申請。

醫療險吹組合風 保障加分

搭配附約，結合手術醫療等保單

2011-02-10/經濟日報/B4版/理財百科

【記者黃國棟／台北報導】醫療險吹起組合風潮，不再以單一保單為主，改採一張主約保單，搭配附約，建構完整的醫療保障。包括國泰人壽、南山人壽相繼以組合式醫療險為訴求，結合手術、住院日額和住院定額補助等，並可事先約定年齡，為日後老年醫療預作準備。

國泰人壽主管表示，目前各保險公司的住院醫療保險主要分為兩種型態，一種為保證續保的1年期醫療保險，可續保至75歲。

另一種是「限期繳費、保障終身」的醫療保險，但醫療給付總額則具有上限限制。一般來說，給付上限多為保額的1,000倍。

國壽主管指出，這兩種型態的醫療險仍無法完全分攤醫療保障的風險。

特別是當投保人年齡已超過最高續保年齡（即75歲），或是醫療給付總額已達到上限時，醫療保障均會因此終止，這種風險尤其容易發生在高齡保戶身上。

為了避免在老年時無醫療險可投保，國壽規劃新型態的終身醫療險，協助民眾事先準備老年的醫療支出費用。

國壽主管提到，民眾在投保時可以約定年齡，例如55歲、60歲、65歲、70歲、75歲時，提供住院醫療、出院療養、加護病房住院回診等保障，為自己的老年住院醫療提前做完善的準備。

至於組合式醫療險，南山人壽結合手術醫療、住院病房雜費，以及住院定額補助等三張保單，涵蓋疾病或意外的住院醫療補助。

南山人壽意外及健康險部副總經理童恩霖指出，組合式醫療險是以手術醫療終身保險為主約，搭配住院醫療保險附約及住院費用給付保險附約，採取三重防護。

其中手術醫療保障部份，包含住院手術、門診手術、創傷縫合處置，累計最高以手術醫療保險金額的1,000倍為限。

住院病房雜費可選擇「實支實付型」或「日額給付型」兩種方式，其中住院日額給付是投保每日保險金額的11.5倍為上限。

南山人壽提到，若男性28歲投保組合式的醫療險，若選擇手術醫療終身保險日額為1,000元、住院醫療保險附約及住院費用給付保險附約」日額1,000元為例，平均下來，每日保費約40元。

買產險健康險 可望保證續保

2011-02-10/經濟日報/B1版/基金理財

【記者李淑慧、洪凱音／台北報導】民眾向產險公司購買健康險，不僅有價格便宜的好處，未來還可「保證續保」，減少購買時的疑慮。產險公會已著手研議，向主管機關申請「保證續保」的配套方案，並訂定產險公司經營應具備的條件。

產險業經營健康險已有兩年的時間，無法承諾「保證續保」，是消費者最大的疑慮。保險局長黃天牧昨參加產險公會新春團拜時表示，產險業承作健康險是一年一保，若產險公司財務、業務符合標準，「保證續保」是可以做的方向。

產險公會訂定保證續保的門檻條件，包括產險業必須經營健康險至少兩年以上經驗、健康險實際損失率不超過預期損失率外加20%、資本適足率（RBC）達200%以上水準、近一年未遭主管機關重大裁罰或罰鍰累計，不得超過300萬元等，若裁罰的產險公司已獲主管機關認可具體改善，則不在此限。

所謂不能保證續保，即被保險人投保後，假設該年得了癌症，保險公司可因風險過高，拒絕隔年續保，這對被保險人較無保障。

產險公會理事長戴應祥表示，「保證續保」是產險業經營健康險的工具之一，絕對不是萬靈丹，未來健康險可以保證續保後，謹慎核保才是關鍵，否則損失率控管不好，恐怕影響獲利能力。

目前有15家產險公司獲准經營健康險，97年（首年）健康險的簽單保費收入僅3,339萬元，98年為1.39億元，去年為8.55億元。產險公司主管解釋，健康險保費比壽險便宜20%至50%不等，雖然去年簽單保費收入較前年成長六倍以上，仍比預期少很多，無法承諾保證續保，是保費成長不如預期的主因。

配息5％ 部分全委保單涉誤導

2011-02-09 01:20 中國時報

【記者-林上祚／台北報導】台灣壽險市場過去二年充斥類定存商品，定期壽險等保障型商品比重愈來愈低，去年前11個月，傳統型定期壽險，僅占壽險業初年度保費比重3.14％，為了導正銀行販售「類定存商品」歪風，保險局擬訂定銀行保代子公司，定期壽險銷售下限。

銀行局副局長吳崇權表示，定期壽險保費相對便宜，但前年壽險業保險給付中，死亡給付金額為647億元，給付人數計11.8萬人，若以當年度台閩地區死亡人數14.3萬人來看，82％死亡者家屬，僅平均獲得55萬元死亡保險給付，比95年度的60萬元還低，顯示國人壽險保障明顯不足。

但由於台灣保單利率偏低，過去二年壽險業改推六年期躉繳型保單，以高於存款利率的保單預訂利率，吸引銀行游資，吳崇權表示，去年前11月，傳統型定期壽險僅占壽險業初年度保費3.14%，部分銀行販售保險，類定存商品比重居然達五成以上，和金管會推廣定期壽險的期待背道而馳。

為了讓銀行通路所販售金融商品，能以民眾保障性出發，保險局方面今年上半年擬要求，保險經紀人與保險代理人公司，未來在銀行販售之保險商品，須有一定比率的保障型傳統壽險。

另外，部分壽險業者，如富邦與中國人壽，最近販售的全權委託型投資型保單，疑似用每年保證配息5％，向民眾推廣。

吳崇權表示，市場上銷售投資型保單，分為由保戶自行選擇投資標的，及由保險公司委託投信代為運用與管理專設帳簿資產者二種，由投信代操之保單，並非是附保證給付投資型保單，該種保單之附加費用率，尚包含投信業收取之全權委託報酬與費用。

吳崇權表示，全委型保單，根據證交法規定，是不能強調保證收益，部分業者販售的全委型保單，並不符合保險法第146-7條規定，如果業者要保證收益，就不得使用「全委」二字，以免有誤導消費者之嫌，

強制險年後降價 加保駕傷險更划算

2011-02-10/經濟日報/A16版/理財天地

【台北訊-謝鎰年】金管會保險局日前公布，今年3月起強制險保費將第九度調降，整體平均調降幅度約5.7％，以新投保且無肇事理賠的30~60歲自用小客車男性車主舉例，強制險新費率較現制可省下99元。

華南產險副總經理張鳴文表示，目前強制險每一個人傷害醫療保額最高20萬元、死殘最高為160萬元，強制險雖保障車禍事故的「受害人」，但不包括「單一車輛交通事故」之駕駛人。因此，如果汽、機車因天雨路滑或為了閃避行人、動物，而自行撞車、跌倒，發生非兩車相撞的「單一車輛交通事故」，駕駛人的傷害是無法得到理賠的。張鳴文建議民眾，不妨利用強制險降價差額，來增加這項保障。以華南產險「汽（機）車交通事故駕駛人傷害險（乙型）」，傷害醫療20萬元、死殘160萬元保險金額為例，自用小客車保費僅239元，保險金額還可視消費者需求調整。

強制險附加機車駕駛人傷害險部分，同樣提供單一機車事故駕駛人傷害醫療20萬元、死殘160萬元保額保障。張鳴文表示，以華南產險來說，網路要保機車強制險+駕傷險，一年折扣180元、二年折扣250元，相當於保費優惠8折起，十分划算。華南產險現正舉辦的線上要保活動，即日起至1月底止，民眾只要搭上順風車，還可以免費獲得贈品並參加抽獎活動，既省錢又可以A好康。詳情可上網查詢www.south-china.com.tw/ 20101201/index.html。

年終獎金 入袋 投資理財有門道

大都會人壽：獎金逾10萬元 可考慮美元計價投資、賺匯差 10萬元以下 穩健型投資優先 

2011-02-10/經濟日報/A16版/理財天地

【台北訊-孫震宇】景氣回溫，許多公司年終獎金都傳出令人羨慕的數字，大都會人壽建議，年終獎金有10至20萬元的民眾，可考慮以美元計價的外幣萬能壽險或投資型保單，使資金運用更有彈性。

萬能壽險兼具傳統型保險的終身保障功能，並具彈性繳費優點，保戶可自由選擇繳費時間及金額，而且美元仍是國際強勢貨幣之一，波動幅度相對穩定，可趁目前美元低檔購買美元保單，不但預定利率較高，以後也有機會賺匯差。

理財保險計畫，投資型保單是首選，建議投資標的以保本為主，主要投資組合為債券、定存等固定取息的投資標的。相同的預算，透過定期定額購買投資型保單，相較於直接購買基金，可以連結更多檔的基金，投資配置時分散風險，獲利機會更佳，而且調整投資標的時，享受比基金更低的手續費率，已買投資型保單者，也可單筆買入做長期規劃。

另外連結ETF（指數股票型基金）標的的投資型保單，因ETF具有走勢相對穩健的優勢，可將不同類型的ETF組合起來，增加穩健獲利可能，有機會「以小搏大」。

年終獎金在5至10萬元區間，可選擇保障全家的家庭型保單，較經濟實惠。大都會人壽指出，已有保單將意外傷害保險保障對象，由個人擴展到三代，包括父母、配偶及子女，一人付費全家同時擁有意外險的保障。

年終獎金在5萬元以下者，首要考慮是保障周全性的問題，可以費用低廉且能提供必要基本保障的定期險補足保障，通常一年保費只需要幾百元至幾千元。

如果出現資金短絀，別忘了善用保單借款來減輕壓力，保單借款利率遠低於小額信貸、預借現金，且手續簡便、免保證人、無違約金，撥款迅速很適合短期資金需求者。

軍教善用保險節稅增保障

2011-02-10 01:17 工商時報

【記者-許嘉玲】軍教所得課稅，即將於2012年上路，第一金人壽總經理林元輝提醒軍公教人員，可善用所得稅法上的保險免稅扣除額優惠，妥善規劃醫療或退休相關保險商品，以發揮最大節稅效益。

所得稅法規定，採取列舉扣除額者，每人每年有2.4萬元保險費扣除額，林元輝表示，除全民健保費可全額扣除外，軍公教保險與其他保費支出每人每年扣除額上限為2.4萬元，夫妻就有4.8萬元保險費可列扣除額度，加上扶養子女或父母保險費扣除額度，免稅額度可觀，不要輕易浪費。

林元輝指出，以往軍公教人員多以醫療險為主，很少有退休金規畫，然自2010年8月公務人員退休法修正後，延後退休年齡才能領到退休金，尤其較年輕公教人員變數更大，建議可開始考慮投資理財規劃，以籌措退休金，將自身不足保障用商業保險來補足，可透過下列商品進行規劃：

一、年金險可補足退休金不足：例如利率變動型年金、變額年金等，前者適合風險承受度較低或是年紀較大族群，可在領到一筆退休金後投入，轉換成年金領出。

後者適合風險承受度較高或年輕族群，透過每個月定期定額投入累積退休金，有些商品甚至提供保證給付，提供穩固理財規劃。

二、變額萬能壽險：能同時補足壽險保障及投資理財，每月繳費2,000～5,000元，不僅有壽險保額，還可以連結基金進行投資。

三、還本醫療險：兼具醫療及儲蓄功能，期滿可領回一筆還本金。

林元輝提醒，軍公教投保險要先了解各項商品特性、保障內容、個人風險屬性及費用率，以變額萬能壽險來說，第一金人壽推出的「富貴人生」專案僅收取1.8％～2％費用率，相較於一般同類型商品較高費用率，可讓客戶有更多資金用於投資上。