財委會決議保險資本適足率須直接揭露比率

2010-11-02/經濟日報/A17版/金融

【記者邱金蘭、李淑慧／台北報導】立法院財委會昨（1）日通過，保險業資本適足率（RBC）未來必須直接揭露比率，不能再採級距揭露，以提高資訊透明度。

保險業的資本適足率若能直接揭露，將可供保戶選擇時參考；如果資本適足率低於法定最低標準200%，恐將面臨更大的壓力，對業務拓展有不利影響，可迫使業者更積極增資。

台灣銀行業早就以直接揭露比率的方式公布資本適足率，但保險業仍然採級距揭露，資訊透明度相對較差。

台灣是在民國96年起揭露保險業資本適足率，半年揭露一次，但採取級距揭露，分成200%以下、200%至300%和300%以上三個級距。

立委羅淑蕾等人昨天在立法院財委會提案，指保險業資本適足率僅揭露個別公司所屬等級，揭露方式過於簡略，資訊透明度不足，要求比照個別銀行公布「自有資本、加權風險性資本及資本適足率」的作法，直接公布比率。財委會昨天也通過該提案，金管會未表示意見。

今年6月底，30家壽險公司有七家公司RBC未達200%的法定標準，合格公司有23家。但各公司實際RBC比率多少，仍是各公司「最高機密」。

強制險最高賠160萬 擬再提高

2010-11-02 01:08 中國時報

【記者-沈婉玉、鐘惠玲／台北報導】強制汽機車責任險，過去幾年儘管逐年調降保費，但過去三年賠款率卻只有58％左右，和開辦以來平均七成賠款率相比明顯偏低，金管會主委陳裕璋昨日表示，除逐年檢討並調降強制險保費外，金管會也不排除調高強制險最高理賠金額。強制汽車責任保險法從1998年施行迄今，死亡及最高殘廢給付由最初的120萬元，至今已提高為160萬元，而費率則是在2000年到2010年間已經8度調降，累計降幅約43.1％。金管會日前公告明年新費率，其中，機車整體平均調降幅度為2.3％，汽車平均降幅則達8.3％，汽機車整體平均調降幅度為5.7％，明年自小客車車主可省九十多元保費，輕型機車車主每年則可省下25元。

不過，立委賴士葆表示，強制汽機車責任險實施至今，仍有248萬輛汽機車未投保，強制險開辦迄今，累計已滿期保費與已發生賠款分別為2009億餘元與1419億餘元，平均賠款率為70.63％，但過去三年賠款率，卻只有58.75％、54.65％與58.51％，賴士葆關心，強制險費率是否繼續調降空間。

對此，陳裕璋表示，目前尚未買強制險的汽機車，絕大多數都是機車，很多根本沒有上路或是車主丟棄，保險局每年針對強制汽機車責任險收支狀況，有檢討費率，明年度調降幅度已經公告，未來金管會也會考慮調高最高賠償金額。

此外立委也關切，車商跟銀行進行策略聯盟，倘若客戶還款出現狀況，將由車商代償。金管會為控管銀行風險，要求銀行公會針對此新興的商業模式，擬出自律規範。陳裕璋也指出，目前車主大多都是透過車商在辦車貸，因為車商掌握客戶和資訊，出問題要由車商代償，因此銀行有必要限制車商的條件，並釐清權利義務關係，以控管風險、確保債權。

銀行公會指出，既然車商有代償的責任，就要有風險承擔的能力，例如車商的資本額必須提高，還必須按授信原則來進行徵信，符合條件者才可以辦理此業務。至於詳細規定是否為資本額要達1億以上等，銀行公會表示已經將方案送至金管會審核中。

退休員工 保團體險有望

立委要求金管會發函從寬解釋，保障權益；保險業拒賠須說明理由。

2010-11-02/經濟日報/B4版/理財百科

【記者李淑慧、邱金蘭／台北報導】從昨（1）日開始，保險公司如果拒絕理賠，必須說明理由並檢附證明。立法院財委會昨天也決議，要求金管會發函從寬解釋，退休員工也可以擔任員工團體保險的被保險人。

立法院財委會昨天審查金管會明（100）年度預算案，立委盧秀燕追蹤之前有關保障消費者權益的決議執行情況，金管會主委陳裕璋表示，有關保險公司拒絕理賠須敘明理由，已要求保險公司開始配合執行，金管會也會了解實際執行情況。

至於立法院決議，信用卡持卡人如果以「銀行帳戶自動扣款」繳款，萬一沒扣到錢，銀行必須簡訊或是即時通知持卡人「扣款失敗」，不能直接把帳單轉入循環信用，陳裕璋表示，已轉交銀行公會要求儘快實。

為了維護投資人權益，立法院財委會昨天決議，金管會必須在年底之前，將金融商品消費者保護法草案送到行政院審查。

此外，立委賴士葆等人昨天提案指出，鑑於公司、營利事業或其他民間機構單位的退休人員，退休後是否仍可由原雇主持續為退休人員投保員工團體保險，因保險法及相關法令沒有明文規定，在法令從嚴解釋下，造成保險業者不願接受退休人員做為團體保險的被保險人。

在這種情況下，即便公司、營利事業或其他民間機構單位有意提供退休員工持續投保團體保險的福利也沒有辦法，影響退休人員的福利。

立法院通過，金管會應在這項決議生效後三個月內作出函釋，明確表明團體1年定期人壽保險契約示範條款中，有關「有一定雇主的員工團體」的範圍，應從寬認定包含退休人員，退休人員依法可以做為員工團體保險的被保險人。

立法院財委會昨天通過這項提案後，退休員工權益將更有保障。

泡湯傷亡 意外險未必賠

2010-11-02 01:06 工商時報

【記者楊筱筠／台北報導】台灣人愛泡湯，但產險業者提醒，如果泡湯泡過頭、造成傷亡，甚至暴斃，是無法申請意外險的，因為並不叫意外，除非在泡湯旅館內因故受傷，才有可能申請得到賠償。業者提醒，若本身有心臟病、高血壓病史民眾，泡湯最好要注意時間。

但業者同時也表示，若是在因地板濕滑而跌倒造成傷害，則可以向該湯屋申請理賠，該湯屋若有投保公共意外責任險，也能出具向產險公司申請理賠。

產險業者表示，意外險規定，意外是由非疾病引起的意外傷害事故，也就是說必須要非疾病引起，且要有意外傷害事故，例如車禍等意外引起的傷害，才能理賠。但若是因為本身的疾病所引起的意外，就不理賠。

產險業者表示，過去曾經有出現民眾泡湯太久暴斃、保險公司不理賠的情況。不理賠的主因，就是該民眾暴斃原因是原先心臟病所引起，並不符合意外險的準則。

但若是因旅館地板濕滑而摔倒受傷，則可以申請理賠。產險公司表示，政府已在多年前規定各公共場所，必須投保公共意外責任險，保障的是該場所造成的第三人財務及體傷、死亡，不過每人理賠額度有上限，得看該業者投保項目內容而定。

產險業者還表示，在台北市泡湯與在台北縣泡湯，發生意外，可以申請的理賠額度不一。

因為根據台北市規定，每人身體傷亡保額起碼要300萬元、單一意外事故傷亡保額為1500萬元、每一意外事故財損200萬元。但若是台北縣，保額規定則較低，每人身體傷亡保額只剩200萬元、單一意外事故傷亡保額為1000萬元。

也就是說，若假設業者投保額度，都是依照政府規定，在台北市與台北縣泡湯若在該場所內發生意外，台北市可以請領到的最高額度比台北縣還高。

帶病買投資保單 遺產稅難逃

2010-11-02 01:05 工商時報

【記者陳懷瑜／台北報導】北市國稅局副局長周賢洋表示，投資型保單如果符合金管會所規定，死亡給付達保單帳戶價值最低比率規範，就不需納入遺產總額計算繳交遺產稅，但如果有帶病投保，或者年事已高有單筆躉繳，明顯規避遺產稅，就得計入總額繳稅。

周賢洋說，投資型保單給付應否納入遺產總額繳稅，一直有不少爭議，賦稅署已在今年7月26日再度重申，核課標準以金管會所訂定「投資型人壽保險商品死亡給付對保單帳戶價值之最低比率規範」進行核定，也就是說，如果被保險人死亡，而當初保單只要符合該項規範，沒有所謂帶病投保，或者高齡躉繳等，就可以排除在遺產總額之外，免繳遺產稅。

南區國稅局相關官員表示，該項規範與被繼承人的遺產總額高低，完全沒有任何關係，也就是說，即使被繼承人遺產總額相當高，只要查無任何違反規定事實，保險金應屬免稅範圍，且賦稅署也沒有任何改變認定標準的計畫。根據金管會的規範，投資型保單死亡給付對保單帳戶價值，要保人投保以及繳交保費的規定相當明確，被保險人40歲以下，比率不得低於130％、年齡41～70歲以下，比率不得低於115％、年齡70歲以上，比率不得低於101％。

國稅局表示，大部分有爭議的投資型保單，給付保險金列入繳遺產稅的案例，通常都是避稅方法有問題，比如要被保人年事過高，且手上財產以現金居多，或者是要被保人帶病投保，遭到國稅局調閱病歷資料發現逃漏稅等事證清楚的情況。

汽車颱風險 不能中途加退保

2010-11-02/經濟日報/B4版/理財百科

【記者葉慧心／台北報導】

除了住家，愛車也能投保颱風洪水險，但台灣地區投保率僅不到1%。產險業者提醒，消費者一旦投保汽車颱風洪水險，就不能中途「批加」（增加保障）或「批退」（退保），要買就必須買足一整年保障。

產險業者表示，汽車附加颱風洪水險的投保情況不佳，大約每100輛汽車只有一輛有投保，且多數是剛買的新車才會投保。

產險公司根據實務經驗指出，汽車颱風洪水險的損失率情況不錯，是因為區域性差異使然。一般來說，都會區民眾投保意識較高，但都會區公共建設情況往往也較好，損失機率反而比較低。

若愈往南走，民眾普遍較缺乏投保觀念，像凡那比颱風重創台灣南部地區後，儘管街道上出現一堆「泡水車」，能獲得保險公司理賠的，卻沒有幾輛。

產險業者認為，保險是講求「大數法則」，愈多人投保，承擔損失風險的能力就愈大，因此鼓勵車主多投保。

住宅洪水險 宜蘭保費最貴

2010-11-02/經濟日報/B4版/理財百科

【記者葉慧心／台北報導】保險業者指出，民眾只要投保住宅颱風洪水險，相關損失都可以有賠償，雖然相關保費不便宜，在全球氣候快速變遷、天災愈來愈難預料的情況下，消費者最好還是投保。

保發中心統計，台灣住宅約有760多萬戶，但去年颱風洪水險總投保件數僅7萬4,561件，投保率1%左右。多數民眾住家一旦因天災「泡水」，損失恐怕只有自己承擔。

產險業者指出，住宅颱風洪水險屬於附加險性質，必須先投保住宅火險後才能購買，而住宅火險業務多是配合銀行貸款要求才投保，更少有人會再額外加保颱風洪水險；加上保費比住宅火險貴好幾倍，因此投保率很低。

住宅颱風洪水險費率計算方式，原則是參考颱風路徑訂定，將全台灣分成三大區域，損失機率愈高的地區、保費愈貴。像這次因梅姬颱風嚴重淹水的宜蘭地區，就屬於保費最貴的第三區；台北及高雄等縣市為第二級，新竹及台中等縣市為第一區、保費最便宜。

住宅颱風洪水險投保標的還會再分成不動產及動產，業者表示，如果只保房屋，住宅裡的裝修也算建築物的一部分，一旦被淹，是以重做的費用扣除折舊、再計算應理賠金額。至於動產保障範圍，包括家具、衣服、桌椅沙發及電視、冰箱等，只要淹水都有得賠。

保險業者指出，投保動產的保費會比投保不動產貴，以國泰產險通路價格為例，投保不動產每100萬元保額的年保費，依不同區域在1,330元至1,600元，投保動產則介於1,690元至3,210元。

酒後入睡噎死屬意外判賠

2010-11-02/聯合報/B1版/北縣基隆．運動

【記者牟玉珮／基隆報導】童姓男子酒後入睡，胃食道逆流，導致麵包梗塞氣管窒息死亡，保險公司認定是胃功能疾病導致死亡，不付意外理賠350萬元；法官認為，胃部反芻或嘔吐通常不會致死，只有呼吸道受阻才會窒息，屬不可預見的意外，是意外傷害保險承保範圍，判保險公司要賠。

台北縣金山鄉童姓男子（35歲）今年1月24日凌晨四時多在家吃完消夜後就寢，童妻上床時卻叫不醒他。童因體重破百，消防人員費了一番力氣才把他搬下樓送醫救治，過程中發現童口中吐出麵包，到院後醫師因無法插管，見他氣管裡卡著食物，研判是酒後胃部反芻至喉部導致梗塞窒息，檢警相驗後，認為死亡方式是意外，死因為窒息。