今天如果你要上古代的戰場，你除了要帶刀槍劍矛以外，你還要穿上層層的護具。如果你要上的是現代戰場，你拿了一把衝鋒槍後，你也會希望穿件防彈背心。進攻與防守是一體兩面的，你要有良好的進攻，你就得有堅固的防守，你有了穩當的防守，你也需要向前進攻。對大部份的人而言，要有擁有一個幸福人生的健全財務，需要保險、儲蓄及投資。財富的保全，靠保險；財富的增長，靠投資。
大多數人的人生不應該冒太大的風險，人生的幸福，不在於你有了巨富後忽然破產或是負債千萬後努力翻身，這樣的大起大落，而在於你的家庭能在穩定的日子中有著良好的發展。通常一般來說，會先建議做好防守，再追求進攻，會比較穩當。
所以財富的保全十分的重要。因為你不知道什麼時候會因為不可預測的風險忽然要付很多的帳單。風險控管，你可以選擇風險自留，或是風險轉嫁，這要視你目前的情況而定。如果你有了一筆錢，可以應付任何突發的事故，當然你可以選擇風險自留，因為你沒有風險的缺口，不需要花費額外的避險成本。但是一般的家庭，通常不會有平白無故的一筆錢就放在那裡當做風險事故的準備金。舉個例子來說，現在每三到四人就有一人死於癌症，如果一家有四口人，以機率來看會有一個人死於癌症。這就代表一個家庭最起碼要準備一百萬以上的存款或其他變現性高的資產來當做家中若有人得到癌症時的醫療金。很遺憾，一般家庭不會有個一百萬的閒錢丟在銀行是專門針對癌症存的醫療預備金。那如果家中的人得到癌症，就代表平常累積的資產要拿出來，掏出老本來幫助家人渡過難關，多擠出來的這一百萬就會排擠到家裡正常的生活，每天為了錢的事情而苦惱，全家愁雲慘霧的，人還沒死，經濟就先死了，經濟一死，大概心也會跟著死了。這時就應該利用保險的產品，用小小的保費，把大大的風險轉嫁到保險公司身上，以確保家裡在任何未知突發的情況下，都能有正常的經濟能力，支付每一筆費用，以維持家中最基本的生活品質。至於需要多少保費，購買多少保障，則要看每一個人及其家庭的情況來決定保費及保障的比例及額度。
對我而言，風險承受度低卻不願意購買保險做避險的人，是很不負責任的人，不僅對自己的人生不負責，同時也是對家裡的不負責。因為一個家中的成員遭遇了風險事故，一定是全家都要幫忙，如果沒有做好避險，常常會發生一人生病，全家哭泣的悲慘情形。我就聽過一個例子，父親得了癌症，需要一個月將近十萬的醫療費用，兒子邊講邊哭，已經花了七十萬，父親病還沒好，但是錢已經快花光了，父親如果沒好，又沒死，全家經濟就死了。這樣的人生多可悲？有錢能買命，誰不願意買？但是往往問題就是出在沒有救命錢。
常常，會有人跟我說買保險沒用到，錢就浪費掉了，很可惜。或是我身體很健康，不會有事不需要保險，不用浪費錢。或是全民健保都有付，我不需要商業保險，我就覺得很可笑。跟我說的內容應該要是我的風險承受度夠高，發生風險並不會影響我全家的經濟生活品質，所以我不需要做避險，才對，因為風險不會因為你有沒有買保險，而不存在，每年都有一堆人得癌症，每天都有人死於車禍，只是發生在別人身上叫數據，發生在自己家叫悲劇，但人往往會想說壞事不會發生在我身上，就不去理這個問題。但問題不是不理，它就不存在，對嗎？
覺得保費是浪費的人，我會再問他，你如果不買保險，每個月省下的這些保險費要做什麼運用？打算存起來，還是投資？打算要存多久？存多少？這些錢存到你心目中的理想金額後能幫助你達成什麼財務目標？說也奇怪，沒有人能回答的出來。真正的事實，是這些錢既沒有財務目標，也沒有理財規劃。等我們真的坐下來拿出筆跟紙算完，人生中的想要及需要，不需要省下這些保險費，也能有方法達到。也就是說，他之後的財務目標有幫法不靠省下來的這些保險費就能達成，所以省下這些保險費變的毫無意義。若你想要的，需要的，都能準時的拿出現金來滿足你的人生所需所求，那你省這些保險費幹什麼？對你的人生一點幫助都沒有，但是省下來的這些保險費，卻有可能造成整個家庭真的需要救命錢時，沒有保險公司來付帳單！即然省下來的保費對之後的人生沒什麼太大的幫助，為什麼不拿來做避險呢？
說全民健保都有付，不需要買商業保險的人，就是太少Google這些悲慘的案例，因為醫療保障不足所造成的悲慘事件，網路上一堆，只是這些人都不會知道，要讓他們知道事實，他們還會覺得你在拉保險。
除了人身保險之外，產物保險也十分的重要。舉最簡單的例子，有在開車的人都應該投保任意第三人責任險及加保超額責任險。因為在台灣開車很無奈，你不撞人，會有人跳出來給你撞。如果不幸撞死人，一般來說賠個三百萬跑不掉。如果撞成植物人，考量到醫療看護費用，賠個一千萬都有機會。（關於撞死人的賠償範圍有以下幾項：醫藥費用、殯葬費用、扶養費、慰撫金、過失比例負擔。）但是一般的家庭哪有三百萬或一千萬的撞死人賠償準備金？但是如果遇到一次，人生可能就沒了，立刻負債３００萬。但是如果有做第三人責任險及超額責任險的產險規劃，這些風險都能轉嫁到保險公司身上。但是這樣的險種在台灣的投保率，仍然偏低，是大家財務上的風險。
做好保障規劃之後，你需要的是一個能穩定增加財富的進攻策略。只會防守不會進攻，以台灣目前的存款利率還有薪質水準而言，要達成人生任何一個財務目標，都是極其困難的。
簡單的舉個例子，３０歲的青壯年每個月存一萬元在定存，以目前巿場利率1%來計算，卅年後能存到4,199,779元，這四百萬如果考慮到２％的通貨膨漲率來看，差不多等於現在的2,318,278元。這兩百卅萬現值的錢如果要退休，可能只能過很清苦的退休生活，２３０萬分成卅年花用，平均一個月不到一萬元的生活費可以用，辛苦工作卅年就只是為了退休後每個月可以有六千元的養老金嗎？人生如果搞成這樣活得也太沒樂趣了一點。更何況現在３０歲的人有多少人能夠每個月提撥一萬元出來，死命存個３０年不能動，當做退休金專款專用？這可是等於你持續３０年每個月減薪一萬元，難道不用買房子嗎？難道不要結婚嗎？難道不會生小孩嗎？
這個簡單的例子就可以看出來只會防守不會進攻，要達成人生中任何一個財務目標，都是極其困難的，更何況人生中有多個想要，及需要，這些都要花錢，如果不會進攻，無法讓自己的財富透過合理的資產配置，投資規劃，得到合理的增長，那麼人生中的想要不僅很可能沒有辦法達到，就連需要，可能也沒辦法滿足，套一句金融業前輩說的話：年輕人毫無尊嚴，只能活著。很悲慘嗎？事實的確是這樣沒錯。
理論上不同年期的財務目標會有不同的解決方案，一般來說，年期越長的目標，可以選擇波動風險較高的投資工具，以長時間來攤平短期波動的風險，同時利用長時間的特點，拉高長期投資的報酬率。如果是年期越短的目標，就適合波動度較低的金融商品，以免需要用錢時，本金賠了一大半，本來可以去歐洲玩的，結果變成去東南亞玩；港泰八日遊，變成南港到泰山八日遊。
理論上，投資Ｓ＆Ｐ５００指數型基金，長年下來約有將近９％的年化報酬率，而投資台灣高股息的公司像是中鋼，中華電信等，長年下來的現金股利也有４～６％的水準，這樣的進攻方式，就能讓自己的財富增加的速度，超過定存的水平，但是投資有風險，不是所有投資Ｓ＆Ｐ５００的投資人，都能獲得９％的年化報酬率，也不是所有；買高股息股票的投資人都能有４～６％的股利。還是應該要有一個完整的規劃及策略，才能有效的降低風險。
這是一個很簡單的選擇題，要保守穩定，你就得面對金額不足以支付人生中你的想要及需要，要有足夠的財富來維持有品質的幸福人生，你就需要投入巿場，承受風險，獲得更高的預期報酬率。但是投入巿場承受風險，只要你做好完整的投資規劃，做好適合自己的資產配置，你就可以在可掌握的風險中，得到合理的巿場報酬，這是非常值得每一個人去學習的事情。
最後，想提醒每一個人，理財的矛與盾，進攻與防守，保障與投資，都只為了一個目的，那就是讓你擁有幸福美滿的人生，一切的理財都應以這個前提為出發點，因為理財是為了你的每一筆帳單都有現金可以買單，而不是計較費用的高低，也不是比較報酬的好壞，更不應該為了投資的波動影響到正常生活的品質及心情。只有為你幸福為出發點的理財策略，才是你的最佳策略！
留言列表
電影 (1)
