遏阻養地 明年課稅

保險業：閒置地少 影響有限

2010-10-11/經濟日報/A2版/話題

【記者李淑慧／台北報導】明年起財政部將對閒置土地課徵地價稅，對此，保險業者昨（10）日表示，法令規定保險公司投資不動產必須在兩年內即時利用且有收益，否則金管會將予以處分，因此保險業持有空地的情況非常少，即使要課稅，影響有限。

國泰人壽指出，該公司購置不動產主要都是商辦大樓，希望一買就立即有租金收益。最近買進內湖土地，是為了蓋大樓，都有即時利用；而且該公司買進大樓、土地之後，很少賣出，絕無養地的可能性。

新光人壽表示，金管會管得很嚴格，保險公司買進土地兩年內沒開發，會受處分、糾正。目前新壽旗下只有一、二塊空地，都是不值錢的土地。

抗熱錢，壽險海外投資加速審

2010-10-11 07:57-工商時報

【記者彭禎伶／台北報導】抗炒匯熱錢，政府加速放行壽險資金投資海外！9月至今，外資匯入台灣資金已逾新台幣1,100億元，也推升新台幣匯率，金管會考量「國家最大利益」，傾向加速核准壽險業提高海外投資額度。

目前如國泰人壽、中國人壽申請提高額度到45％，正在補件中，三商美邦人壽、台銀人壽正打算申請提高到40％，預估可增加海外投資金額近新台幣2,000億元。

此外，國人今年以來熱衷投保的外幣傳統型保單，金管會也計畫以緊急立法方式，將額度排除在海外投資45％之外，等於壽險業的外幣部位可望大量增加，外幣傳統型保單一年預計有1,000億元的新契約保費，且逐年成長中。

目前幾大壽險資金手上也還有部分投資海外額度未用盡，包括今年才拿到40％額度的富邦人壽、有30％額度的中華郵政壽險資金、國壽、中壽、新壽、南山人壽、三商美邦人壽、台銀人壽籌，估計還有2,200億元以上可匯出額度，壽險業者私下說：「政府現階段的確鼓勵壽險資金投資海外。」

資金規模已逾2.6兆元的國壽，去年底就向金管會申請海外投資上限由40％提高到45％，但由於這5％的關卡最為嚴格，除了RBC必須250％以上、風險控管機制外，還必須建構內部模型法，因此金管會審查較為謹慎，期間外界對壽險資金投資海外有些批評，年中時甚至傳出45％短期內不可能核給，但最近金管會審查速度有加快傾向。

據了解，國壽最近才完成內部模型法的補件，對年底前拿到45％的額度「頗樂觀」，若增加5％的額度，國壽即可增加1300億元以上的投資額度，以多增5％報酬率來看，1年可多出65億元的投資收益。

年初同樣提出海外投資由40％提高到45％的中壽，最近也開始密集補件，對取得5％額度也開始極有信心，中壽部分若多增5％，即可多出260多億元的可匯出資金。

台銀人壽及三商美邦人壽最近也積極準備文件，近日內即將向金管會提出由35％提高到40％的申請，台銀人壽方面表示，目前RBC、財報等資料都已符合申請門檻，同時已調整獨立風控部門，現在就差文書作業，即可提出申請，預計可多出135億元左右的投資額度；三商美邦人壽方面也已備妥文件，正打算送件，若被核准即可望新增近200億元額度。

強制車險登陸 廈門先試辦

我將在ECFA協商爭取 富邦 國泰 摩拳擦掌

2010年10月11日蘋果日報

【林巧雁、廖珮君╱台北報導】中國保監會上周六宣布，在相關法令和ECFA下，將優先批准台資保險業進入廈門，廈門也是兩岸保險業「車險改革試點」區，業者認為，此舉似乎意味台資保險業可在廈門「先試先行」承做強制車險，一旦確定開放，在廈門設有子公司的富邦產險將可直接受惠。

改革試點

業者認為，依中國規定，除禁止外資承做強制汽車險外，其餘如竊盜險、車體險、乘客險等商業車險，均無限制，所謂「深化車險改革試點」，應是指強制車險的改革試點措施。

車險為中國最大產險

金管會保險局副局長吳崇權昨說，不確定陸方所謂「強化車險改革試點」內涵，若可在廈門「先試先行」做強制車險，對台資保險業來說，是一大突破，但目前保險局尚未收到中國保監會相關文件。

據了解，我方在首次兩岸經濟合作架構協議（Economic Cooperation Framework Agreement，ECFA）談判時，即要求陸方開放我方可做強制車險，惟陸方以該業務是對世界貿易組織（WTO）承諾而拒絕，我方擬在第二階段協商中，再度爭取。

富邦人壽總經理鄭本源昨說，汽車險是大陸產險最大的險種，佔8成以上，有強制車險後，才容易招攬商業車險。據統計，大陸去年產險保費收入達3000億人民幣，若強制車險可解禁，對台資保險業，將是很大的商機。

中國保監會是在上周六（9日）和廈門市政府簽署「關於建設廈門保險改革發展試驗區合作備忘錄」，將「深化車險改革試點」納入廈門保險業重點改革領域之一。

廈門成兩岸保險平台

據新華社報導，保監會主席吳定富說，今後具有全國性重大示範帶動的改革創新項目擬安排在廈門先試先行，並將給予政策支持，廈門將成為兩岸保險業服務一體化的重要平台。

吳崇權說，目前僅是保監會和單一地方簽署，未來可否成為中央政策才是重點，且禁止外資承做強制車險，是屬大陸對WTO承諾，要「試點」開放，可行性如何很難研判。

目前在廈門設點的台資保險業，包括富邦產險、台灣人壽（君龍人壽）。

據了解，若廈門先開放強制車險，國壽會利用福建分公司申請廈門的分支據點。

富邦金控董事長蔡明忠曾表示，富邦產險的總部設在廈門，開業初期將深耕廈門及福建省的產險市場，並與廈門銀行及其他銀行策略聯盟。

台灣金 評估併國華

2010-10-11/經濟日報/A17版/金融

【記者葉慧心／台北報導】國華人壽三度洽詢買家案啟動二個多月來，「第一買家」鎖定台銀人壽，台灣金控近來積極評估中，若能順利突破公營事業人事法令限制、並取得合意的政策性補貼，國華人壽併入台銀人壽機率將大為升高。

台灣金董事長張秀蓮表示，目前已拿一些資料來看，有些東西還在研究。相關問題若獲得解決，且對併購不會造成太大衝擊，「我們會儘量、也會儘快做決定」。

張秀蓮指出，國華人壽目前資產小於負債，等做完相關評估後，會跟保險安定基金洽談補貼金等。

保險安定基金主管也指出，國華人壽不宜接管太久，相關單位都希望快點處理。初步推估，10月下旬或11月上旬情勢即可較趨明朗化。

由於台銀人壽是公營事業，若併購國華人壽，未來國華員工的人事資格是個問題。張秀蓮表示，此事必須要政府人事主管單位的支持、放寬規定才能往下走。

張秀蓮指出，保險安定基金會付錢給買家，此案無需先編列併購預算；至於未來配合改善國華人壽財務的增資資金來源，也可循特別程序來辦理。

金管會糾正 華南產等入列

2010-10-11 01:15 工商時報 陳碧芬

金管會對於金融機構的監理要求愈趨扎實，在金檢行動密集進行下，上周或裁罰或糾正台中銀、聯邦銀、日盛證和華南產險，違反相關法令的事項，有股東常會獨立董事候選人提出，董事會之董事及監察人或寄送未經其簽收，業務員用公司電話代客下單，團保未經被保險人書面同意逕予承保，等等相當行政管理的小細節，反映出金管會從小處要求業者落實決心。

保費比保額還大長期看護險 買氣差

2010-10-11/聯合報/AA2版/股市．基金

【記者孫中英／台北報導】台灣已是全球老化速度最快的國家，但年輕的台灣人多半不覺得「老」的可怕，也不認為自己需要老人照護保險。據統計，「長期看護險」是目前市場買氣最差的醫療險保單，推出15年，在台灣保險市場有效保單僅30萬件。

長期看護險欠缺吸引力，買氣一年比一年差。市場累計有效的一般醫療險保單已高達數千萬件；但長看險從1995年推出至今，15年來累積的有效保單件數僅30萬件。5年前市場每年還可賣出8、9萬張長看險，去年全體壽險業只賣出2萬多張長看險。

這2萬多張長看險接近8成，幾乎都是由一家公司國泰人壽賣出。雖然政府正推動長期看護政策，市場也有8家公司包括國泰、富邦、台壽保、新光、保誠人壽等配合推出保單，但消費者顯然不買帳。

壽險業者說，一般人都認為，長期看護的對象多是老人，因此很多身強體壯的消費者不覺得自己需要長看險；再加上長看險多半附加壽險保障，保費比較貴，例如40歲男性，買20年期、保額僅2.5萬元的長看險，年繳保費就接近3.6萬元，保費比保額還大，一般人若預算不夠，多不會考慮投保長看險。

當消費者因為意外或生病需要長期看護時，要先經過專業醫師認證，確認無誤才能獲得保險理賠。過去因為有壽險公司採取「巴氏量表」來認定理賠，造成不少爭議，但像國泰、新光及富邦人壽的長看險保單，都不需要再參考巴氏量表，只要有專業醫師診斷證明，確認需長期看護狀態即可。

這些需看護狀態，例如無法自己更衣、飲食、洗澡等，或者是「意識狀態」，即老人失智、痴呆等，也會理賠。但要注意，長看險的「免責期」多較長，從60到90天不等，即被保險人經過醫師確認需要長期看護照顧時，還要「捱過」免責期，才能理賠。

三張護身符為寶貝遮風雨

2010-10-09/經濟日報/S15版/親子理財

【文／張琇玲】少子化時代來臨，每位兒童都是家中的寶貝，父母對子女的照顧更無微不至，隨著兒童保單新制上路，提醒父母親兒童保障的重要，不論是基本的醫療險、壽險、意外險保障還是子女的教育基金，都需要從小規劃。

終身險費率是依據年齡計算，愈年輕投保所需保費愈低。父母於子女年幼時投保終身險，至子女成人時，就不需以更多的保費購買另一份保單。

建議父母在幫子女規劃保單時，最好注意幾個重點：

一、購買適合自身經濟能力的保單，合理的年保費支出，原則上不超過年收的10%至20%，且保障應為年收入的五至七倍。二、購買保單時應兼顧儲蓄與保障功能，若過度集中儲蓄功能，也會限制投保壽險、醫療重大疾病或意外險的保額空間。三、主動搭配豁免保費附約，以避免父母因中斷收入而無力繳交保費，導致保單失效。四、以子女個人投保保單，避免採子女保單附加父母主約下，而造成父母保單到期，子女附約無保障而必須重新投保的情形。

建議父母可從三方面替子女規劃適合的保單：

一、醫療保障最重要：根據衛生署住院醫療費用統計資料中，兒童住院醫療支出首位為呼吸系統疾病（如急性鼻咽炎、急性扁桃腺炎、流行性感冒、氣喘等），占兒童住院醫療支出的29.3% 。考量兒童所需的住院、手術、加護病房及嚴重燒燙傷等醫療保障，父母親可替自己的寶貝規劃基本的終身醫療險。

二、意外保障不可少：在意外保障方面，雖然取消了意外死亡保障，對兒童來說意外無所不在，傷害醫療的保障絕不可少，建議規劃包含意外住院日額與實支實付的意外醫療險。

三、儲蓄投資沒煩惱：如何替子女預備將來的教育經費一直是父母親最傷腦筋的課題，建議父母可以利用幾種保單來規劃：1.每年可領取生存保險金的保單，2.外幣收付的外幣保單，3.投資型保險。面對市場上眾多的商品及不同的需求，要找到合適的保單並不容易，建議爸媽可以找理專討論，搭配理財規畫與目標，才能讓子女教育基金獲得完善的規畫。（作者是國泰世華銀行財富管理部協理）

限定條件駕駛肇事 有條件理賠

2010-10-09/經濟日報/S03版/保險人生

【邱金蘭】老劉（化名）去年買了一輛新車，並跟保險公司投保汽車保險，有一天老劉讓朋友小陳（化名）開他的車，結果不小心撞到路樹，車子受損，老劉事後跟保險公司申請車損理賠時，保險公司以「不保事項」為由，拒絕給付。

老劉認為，他已跟保險公司投保汽車全險，等到發生事故了，保險公司卻不給付，實在沒有道理，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保險公司則主張，根據汽車保險共同條款第10條「不保事項」約定，如果違反道路交通管理處罰條例第21條規定，駕駛被保險汽車所導致的汽車毀損滅失，保險公司不負賠償責任。

道路交通管理處罰條例第21條規定，汽車駕駛，有下列各款情形之一者，處新台幣6,000元以上、12,000元以下罰鍰，並當場禁止其駕駛，其中第9款是「其他未依駕駛執照的持照條件規定駕車者」。

小陳開老劉的車，因行駛不慎撞擊路旁行道樹，導致汽車車頭受損，坐在車上的老劉也受傷，保險公司已賠付乘客老劉體傷2萬元。

但小陳是「限定條件駕駛」，也就是他拿的駕照是「限駕駛自動排檔其加速踏板改裝的車輛」，而不是一般自小客的車輛。

根據保單條款第10條規定，小陳已違反道路交通管理處罰條第21條規定的「不保事項」，因此不予理賠。保發中心調處結果認為，小陳的駕照是限定駕駛車輛的駕照，小陳可能是有身體上的障礙才無法駕駛一般自用小客車，一旦駕駛，勢必無法操作自如而造成行車危險。

提醒保戶注意，如果駕駛人拿的是「限定條件」的駕照，必須注意駕駛的車輛，是否屬於所持駕照可以駕駛的車輛，否則一旦違反道路交通管理處罰條例規定，就不在汽車保險的保障範圍內。至於乘客傷害部分，則不受此限制，乘客仍可以獲得應有的理賠。

壽險業務員，大幅流失

2010-10-11 08:07

工商時報

【記者彭禎伶／台北報導】低利率環境加上台灣的高投保率，現在保戶幾乎都在投保儲蓄險、投資型保單，銀行通路大行其道，連帶擠壓到傳統壽險業務員的生計，據壽險公會統計，到今年8月底，壽險公司登錄的業務員人數較去年底減少3,200人，若扣掉內勤及關係企業轉登錄，今年流失人數應逾5,000人。

無論壽險公司是否提供底薪或輔助獎金，壽險業者表示，目前新進業務人員留存逾6個月，即業界所謂的「定著率」大約只有3到4成，也就是壽險業者每花大錢招募、培訓100位業務員，最後能留下來的只有30到40人，再加上舊有業務員流失，今年壽險公司業務員人數幾乎都呈現負成長或少量成長。

富邦人壽今年新增3,000多位業務員，但到9月底的淨增加業務員人數為169人次，已是壽險業界最高者；富邦人壽今年調整業務制度，取消底薪，但拉高佣金及相關獎酬，實動業務員大約1萬多人。

國泰人壽到9月新增業務員人數4,000多人，但整體業務員人數到9月底，與去年底「相當」，原本國壽希望今年至少淨成長1,500人，但目前看來，有一定的難度。

台灣人壽方面到9月底新增業務員人數1800多位，但淨增加人數100人，台壽表示，在金融海嘯之後，金融環境劇烈變化，第一線的業務人員首當其衝，現在各家都急需具有經驗、勤跑客戶、且能堅持下去的業務員。

去年才併購保誠人壽業務員的中國人壽，今年新增將近2,600位業務員，但在業績考核之後，到9月底業務員是減少1,900多人，但中壽表示，已經啟動增員專案，每月新增500位業務員，從7月開始半年內要新增3,000位業務員。