降風險 金管會緊盯短年期保單

快速還本造成保險公司財務負擔 11月底前決定是否下架

2010年10月12日蘋果日報

【吳靜君╱台北報導】繼投資型保單、儲蓄險後，為避免保險業者標榜「快速還本」，造成保險公司沈重的財務負擔，金管會最近又盯上「短年期保單」，金管會官員表示，預計11月底前，會做出是否要求壽險公司下架的最後決定，但也會考量業者的聲音，關鍵就在希望壽險業者不要再競逐「短年期保單」。

風險控管

「短年期保單」是指繳費期間短，或者是短時間之內保價金就可以和總繳保費一樣，也就是快速還本的短年期保單。因還本速度快，對民眾頗具吸引力，但是對保險公司來說，恐會有沈重的付息壓力。

金管會關注保單類型一覽

永達保經副總陳慶鴻表示，遭金管會關切後，許多複利增值保單都改變保單結構，有些是拉長了繳費期間，且繳費期間利息以單利滾存。而宏泰人壽增額終身壽險則是繳費期間保單價值只能以單利4%增值。

富邦人壽7月才剛推出增額型終身壽險，因為只要繳費6年就可以回本，並且繳費期滿後，就可以2.25%複利增值。銀行理專表示，這一類商品類似儲蓄險與增額壽險的結合，保戶投保不僅繳費6年之後就可以還本，且繳費期滿保價可以快速增值。

中國人壽9月才推出利變型保單，雖然收取5年的解約費用，但因為第2年解約，只損失利息並不傷本，被金管會解釋「短時間解約必須收取解約費用」的規定不符，因此也將與其他短年期不收解約費用的利變型保單同步下架。

磊山保險經紀副總龔立煒表示，雖然許多壽險公司推出「高利滾存」的傳統保單，保單價值需要長時間累積，在低利環境當中吸引保戶投保，但保戶必須仔細計算，繳費期滿時到底是否有獲利，有些利率雖高，但收取的費用也高，繳費期滿不見得已經回本。

富邦推高複利保單

龔立煒指出，保戶還要注意繳費年期是否很長，有些繳費長達20年保單價值需繳費期滿之後才會還本，複利滾存才划算，但對保戶來說，中途想解約都是不利，保戶要買該保單，要有長期投資的打算。

增值保單改變結構

丙式車險 保費省七成

2010-10-12/經濟日報/B1版/基金理財

【記者洪凱音／台北報導】不少車主為節省保費，捨棄甲式車體損失險，改保「丙式」，產險公司表示，這樣可讓保費節省七成以上，若車主指定限定駕駛人（如夫妻），保費還可再省35%；以國產車來說，投保全險（含強制險等基本配備）保費可能萬元有找。

以一般小家庭來說，自用小客車駕駛多是小家庭夫妻，因此很高比重符合保單限定駕駛人的保障範圍，對車主來說又可省下35%的保費，相當於保單打六五折；部分產險公司則限定「丙式」賠償限額為5萬元、10萬元，同樣可享保費折扣。

但丙式車體損失險只限「車碰車」，假設停車心不在焉撞到電線桿或被惡作劇破壞，不在保單的保障範圍；但產險公司主管提醒，假設肇事車輛逃逸，只要經過鑑定確定為「車輛」肇事，車主還是可以申請理賠。產險公司多樣化設計丙式車體險以降低保費，主要是考量年輕人購車意願滑落、保費預算緊縮，因此推出費率更便宜的限額保險，希望藉此提高投保率。

至於百萬名車的車主，國泰產險建議，可以投保保障範圍較廣的「乙式」車體險，若車主要求保障為「限定駕駛人」，保費同樣可省35%。

車禍理賠把握黃金五天

私下和解當心權益不保，通知產險公司處理才是上策…

2010-10-12/經濟日報/B1版/基金理財

【記者洪凱音／台北報導】台灣投保財產保險比重逐年提升，產險公司初估，民眾每年申請車險理賠近70萬件。國泰產險理賠經理林明毅提醒，理賠過程最忌諱「私下和解」，除了保險公司不會按私下和解的條件理賠，還可能會影響當事人理賠權益。

另外，產險業者提醒，車主或家屬應儘速於事故發生日起五天內，向產險公司申請理賠。

產險公司指出，車主「私下和解」多數是喝酒肇事、保險知識不足，但保險理賠是依照保單條款條定，不是肇事車主或受害者說了就算。

車禍理賠最難處理的情況是「重傷」，除了傷重成植物人，林明毅表示，以骨折和解最麻煩，和解時間平均要花兩至三個月，若傷者可以申請保險理賠，一定要及早通知產險公司，以利有經驗的理賠人員協助，讓事情趕快落幕。

若車禍只有財務損失，沒有人員受傷，理賠便相對簡單。一般來說，不論有無人員傷、亡，車禍事故發生日起五天內，當事人或家屬可攜帶警方開立的事故登記聯單、行照、駕照、被保險人印章，向保險公司申請理賠。

由於汽車強制險投保率逼近百分之百，機車投保強制險的比重也達七成以上，加上部分車主會加保任意險（如竊盜、車體損失險），因此申請車險理賠的件數逐年成長。

車主在面對車禍事故時常驚慌失措，國泰產險建議，首先應停車、熄火，打開雙黃燈警示後方車輛，並放置警告標誌，避免後車追撞；其次是撥打110或119請求協助；警方未達現場前可用口紅、石頭劃線定位，或照下車輛相對位置，以備將來車禍鑑定或訴訟時佐證。

若屬無人傷亡的車禍，國泰產險建議，完成上述步驟後，可將車輛移至路邊，避免阻礙交通，等候警方處理，並完成筆錄。

若車主懷疑對方無照或酒後駕車，可主動向警方提出酒精含量測試及列入記錄，產險公司主管建議，車主應詳細核對筆錄無誤，再確認簽名，以免影響自身權益。

公共場所受傷 最多請3種理賠

2010-10-12 01:14 工商時報

【記者楊筱筠／台北報導】大型活動若辦在公共場所、受傷民眾符合標準，最多可申請三種理賠。富邦產險表示，類似河濱公園等公共場所，是必須投保公共意外責任險，加上活動本身承保的保險及本身意外險，民眾可申請到3種理賠。

不過，產險業者也強調，申請理賠必須要依照民眾受傷原因，例如台北市政府在公園舉辦活動，當地告示牌是臨時搭建、突然倒地，砸到參與活動的民眾，台北市政府與公園處、養工處都有責任。

產險業者表示，一般民眾在公園、校園等地受傷，都可申請公共意外責任險賠償，例如因玩樂器財而受傷，有相關醫療單據，都可申請。

而若是大型活動，由於依照規定活動必須另外再投保保險，每人最低保額為300萬元，在加上原本單位投保的公共意外責任險，共可申請兩種險。

產險業者舉例，若民眾看煙火未注意到地上坑洞，加上沒有照明，因而摔倒造成受傷，事實上也可申請理賠，不過主辦單位責任比較大，因此一般民眾向主辦單位申請理賠，成功的機會也比較高。

此外，受傷當下最好立刻與主辦單位連絡、再送醫，甚至可以錄影存證，當作證明受傷民眾有親自到活動現場、因活動現場設施而造成傷亡，更能解決日後理賠的爭議。

煙火炸傷 公共意外責任險可賠

2010-10-12 01:14 工商時報

【記者楊筱筠／台北報導】國慶煙火傳出差點炸傷民眾！產險業者表示，這類大型活動依法必須要投保公共意外責任險，以政府規定、每人承保金額至少300萬元來看，若因煙火造成的傷亡，相關醫藥費、撫慰金等都可向主辦單位求償。

關於承保內容，國慶籌委會煙火處蔡贏寬少校表示，本次施放煙火有承保保險，但相關內容必須詢問承包廠商。國慶籌委會羅素娟科長也坦承，並不清楚這一次活動的相關保險內容為何，但她強調，雖然廠商坦承有失誤，但一切都在安全範圍中。

美亞產險指出，若觀賞煙火民眾、因煙火造成的傷亡，包括醫藥費、撫慰金、財損都可申請理賠，若因傷不能工作而造成薪資減少、住院看護費用等因傷亡而造成的利益，也都可向主辦單位求償。

美亞產險指出，根據內政部營建署規定，包括KTV、電影院、百貨公司，以及大型餐廳等場所，都必須強制投保公共意外責任險，每人身體傷亡與意外事故財損各為保額100萬元、單一意外事故傷亡保額為400萬元、保險期間最高賠償金額為1千萬元。年基本保費則依照公共意外責任險地點不同，而在9千元到5萬元多元不等。

另外，包括跨年活動、園遊會等活動，不管是私營或民營，依規定都必須要投保，每人最低投保金額為300萬元、單一事故保額為1,500萬元，保費通常在數十萬。不過產險業者也表示，依照前日國慶煙火、一次擠進數十萬人、又是煙火施放活動，每人基本保額應至少提高到500萬元、每次事故千萬元以上才足夠。

另外，若傷亡者本身有投保意外險，也可依照保單上的權益申請理賠。不過，產險業者也提醒，參加活動造成的這類傷亡，相關醫療單據及理賠權益，必須要與主辦單位達成共識，若主辦單位認定民眾身上的傷痕並非活動所造成，後續申請相關理賠就會比較困難。

大都會人壽推出終身型還本意外險專案

2010-10-12/聯合報/A12版/財經新訊

【文／陳盈■】目前市場上意外傷害保險，幾乎都有65至70歲之間不等的最高續保年齡限定，再加上受到投保年齡的影響，年齡愈高愈需要意外傷害及醫療保障時，不是保費高昂、就是無險可買，因此大都會人壽建議民眾，應趁早將終身保障規劃完善，同時利用部份保險還本的特性，等於用利息買一輩子的保障，既可儲蓄又擁有終身保障。

大都會人壽推出「永鑫安」終身保障專案，兼具儲蓄保本、終身意外保障、意外醫療保障三合一的三大功能。大都會人壽表示，「永鑫安」終身保障專案不分性別、年齡，職業等級都是同一費率，繳費期滿可領回所繳保費的總和，保戶終身可享有意外身故及殘廢保障，搭乘大眾運輸工具時，保障最高自動升級三倍。同時，最高投保年齡為60歲，意外醫療給付保障延長到85歲，包括意外住院醫療、長期住院、骨折未住院、重大燒燙傷及意外門診保險金，保戶即使沒有住院也有保障，尤其是老人家因為意外造成骨折，選擇中醫治療也能申請理賠金。在遭逢重大意外傷害時，另提供意外殘廢保障及殘廢扶助金，在保戶休養期間提供貼心的生活補助金。

大都會人壽建議，投保意外險時，一定要同步考量意外傷害醫療給付的內容；一般較完整的意外險保障，必須要包含的意外醫療保險金日額給付、住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障，因遭逢意外事故後所衍生的醫療費用才是主要的經濟壓力來源，如因意外事故發生導致需長期療養，才不致影響家庭經濟，更可以發揮提昇醫療品質的功能。保障金額則建議是以個人年收入的十倍為考量，尤其家庭的主要經濟支柱，在意外保障的規劃上更需特別加強，同時可選擇終身型、可還本的意外傷害險，對於自己及家人的一輩子將更有安心的保障。

申請理賠。國泰產險建議民眾平時開車養成多注意、不違規、不搶道的好習慣，避免交通事故發生，讓行車更平安。