【2011.9.15保險新聞一覽表】
銀行賣保單 須電訪保戶再確認
中信併大都會 等保險局點頭
蘇黎世人壽 有意在台併購
蘇黎世主攻退休、保障商品
颱風洪水險 善用保障有撇步
保費委外代收 項目變多每筆上限5萬元
後收型投資型保單 輕鬆攢教育金
燒燙傷後遺症多，善用3種保單建構完整保障
車禍理賠 別找黃牛代辦
遠雄人壽終身險 意外保障享終身
第一金人壽變額萬能壽險 打造富貴人生
銀行賣保單 須電訪保戶再確認
10月起針對3類客戶實施 確保風險承擔力
2011年 09月15日-蘋果日報 【林巧雁╱台北報導】10月新法令上路，銀行賣投資型保單給70歲以上老人、躉繳保費超過百萬、年繳保費超過30萬的客戶，保險公司必須回call電話再確認。
金管會銀行局原希望銀行要求客戶填寫願意提供資料給哪些保險公司的想法，因業者反彈且認為將扼殺保險業商機，且透過美商、歐洲商會與壽險公會協調後已出現轉機，10月法令應不會強迫實施。
將衝擊所有電銷員
全球人壽副總劉靖珊說，公司原就會有一定比例的call out，金管會已發文給保險業，10月起針對3種類型保戶，須再打電話確認是否瞭解所買的保單內容，過陣子若執行有困難，相信主管機關會給討論空間。
銀行局之前希望規範銀行通路賣保單更加嚴格，因此規劃客戶在銀行開戶時，須勾選想要被推薦的保險與基金公司。如沒勾選，理專就不能推薦，一度引起業者極大反彈。
壽險公會理事長許舒博表示，在與主管機關、業者與兼顧保戶權益下，銀行通路賣的投資型保單，須讓投保民眾確實瞭解商品特性與風險承擔能力。
保險業者說，如真要求客戶所勾選保險公司才能打電話，將衝擊所有電銷人員，未來只好轉移到銀行工作，2000人的電銷人員都將受衝擊。
金融海嘯後，許多外商壽險因母公司重創爆出走潮，剩下外商保險公司多以電銷為主，外商保險公司主管表示，若主管機關再設下重重的限制，外商保險業者生存更不容易，等於加快趕走外商保險公司。
恐趕走外商保險業
銀行保險通路銷售從2009年首度超越傳統業務員通路，並逐漸提升比例，統計至今年7月底，銀行保險通路新契約收入為3237億元，佔56%，大幅超越傳統業務員通路40%的2275億元，顯示銀行保險通路已是主流。
外商保險業者指出，如銀行局真要求只能提供客戶勾選的保險公司，以後電銷員只能全轉到銀行工作了。
中信併大都會 等保險局點頭
2011-09-15 01:27 工商時報 魏喬怡
中信金在3月宣布併大都會人壽後，已在6月底獲公平會核准通過，本月金管會銀行局也已順利通過，等保險局點頭就可順利完成併購程序。
銀行局表示，本合併案據金控公司投資管理辦法審理相關投資計畫、財務結構及守法性等事項後，無不妥之處，因此予以核准。中信金控若是成功併購大都會人壽，合併資產規模將拉高到1.86兆元，逼近資產排名第8名的華南金。
蘇黎世人壽 有意在台併購
2011-09-15 01:27 工商時報
【記者彭禎伶、馬婉珍／台北報導】2008年才重返台灣壽險市場的蘇黎世人壽，極可能在台灣展開併購。8月上任的蘇黎世國際人壽總經理衛志雄昨（14）日表示，全球金融海嘯後，蘇黎世集團決定增加亞太區獲利來源，已在印尼、馬來西亞併購，台灣也是目標市場之一。
曾任職中銀集團人壽保險通路長、保誠集團及AIG香港的衛志雄，先前主要經驗就是處理併購案。針對這次來台是否也是負責壽險併購，衛志雄說：「有好機會都不排除」，重點是價格、對方資產品質、通路及客戶數。
衛志雄強調，蘇黎世集團資本雄厚，併購規模不是問題。
2004年時因為市場規模等問題退出台灣市場的蘇黎世人壽，當時在台保單是由遠雄人壽接手，2007年蘇黎世人壽又申請重回台灣壽險市場，一直到2008年才獲准開業，但這2年多蘇黎世人壽並未大幅擴大業務，至今只推出2張保單。
衛志雄表示，蘇黎世人壽亞太區執行長Dan Bardin最近調整亞太區策略，過往蘇黎世較著重歐美等已開發國家市場，但在金融海嘯後，這些國家經濟成長趨緩，蘇黎世集團因而修改策略，決定大幅增加對亞太區的投資及獲利來源。
他指出，蘇黎世去年才在印尼併購PT Mayapada Life，也成為該集團策略投資人，今年則在馬來西亞啟動併購，傳出以12億馬幣（約新台幣115億元）買下馬聯保險70％股權，該保險公司在馬國排名前五大，有5,000個保險代理人。
蘇黎世同時在大陸參股新華人壽15％、並有香港據點。衛志雄說：「亞洲未來一定是蘇黎世很好的成長引擎。」
蘇黎世主攻退休、保障商品
2011-09-15 01:27 工商時報
【記者馬婉珍、彭禎伶／台北報導】蘇黎世人壽總經理衛志雄昨（14）日表示，看好亞太地區發展，將逐步加強台灣布局，且鑑於台灣未來將有20％以上人口是銀髮族，保險商品將以退休及保障為主，推出如醫療、壽險、保障型等保單。
今年蘇黎世人壽也將主攻經代通路，目前已拓展17家經代通路銷售蘇黎世人壽保單，也持續與品質優良的保經公司合作，待經代平台更紮實後，明年底將以銀行為主要銷售管道，但短期內尚未計畫召募業務員或電銷人員。
衛志雄指出，明年將大規模拓展銀行管道，台灣跟香港壽險業發展沒有明顯差異，但香港的銀行保險通路很強，期許明年擴充銀行銷售管道能帶領台灣的蘇黎世人壽能在銀行保險有更大的發展。
2008年重返台灣市場的蘇黎世人壽當時主打高資產族群，今年則強調掌握退休後的健康財與快樂財，並於7月推出變額年金險保單，衛志雄表示，明年將推出新產品，但商品路線仍在研擬。
以蘇黎世7月推出的變額年金險來看，屬於投資型年金商品，也是後收型投資型保單，投資人所繳保費金額可100％先投入投資，連結的標的涵蓋全球不同地區、市場、產業與幣別，讓保戶以較多保費參與投資，定期定額門檻4,000元起。
保費委外代收 項目變多每筆上限5萬元
增列契約變更保費，以代收日為繳付日
2011-09-15/經濟日報/B4版/理財百科．期貨
【記者邱金蘭／台北報導】民眾繳交保險費更便利了，保險費可以委外代收項目，將增列契約變更保險費（包含復效保費），並明訂以代收日為保費繳付日，萬一有爭議時，要以有利於保戶的方式作處理。
金管會日前同意備查壽險公會提報的「人身保險業委託其他機構代收保險費或保險單借款本息」自律規範，增列壽險公司可以委託金融機構及超商等非金融機構代收保費的項目。保險業者表示，這次主要是增加「契約變更的保險費」，包括含復效的保險費。
可以透過金融機構、超商、大賣場代收的保費項目愈多，對保戶來說更形便利。
尤其是據點眾多的超商，可以代收保費，對民眾是一大便民措施，只是每筆代收的金額不能超過新台幣5萬元。
目前可以透過超商、大賣場代收的保費，除契約變更的保險費外，還包括續期保險費、續保保險費、保險單借款本息，以及已同意承保且保險期間一年以上（含一年）保單的首期保險費，但旅行平安保險及投資型保險的保險費除外。
保險業表示，復效保費繳交，涉及保單復效期間起算問題，攸關保戶權益。因此，在委託代收保費項目中增列包含復效保費後，壽險公會自律規範也明訂，壽險公司委託金融機構或非金融機構代收契約變更保險費（含復效保險費）時，受託機構代收日為保戶保險費繳付日，避免產生爭議。
萬一還是有紛爭，導致保單復效時間認定有爭議時，自律規範中也增訂，壽險公司必須作有利於保戶的處理，以確保保戶權益。
颱風洪水險 善用保障有撇步
居家綜合保險在一定限額內不需扣除折舊 臨颱投保保險公司恐不受理
2011-09-15/經濟日報/AA4版/理財專刊
【■蔡穎青】 又到了颱風肆虐的季節。每年7到10月的夏、秋兩季，是颱風、洪水發生的高峰期。根據氣象局統計，台灣每年平均有三到五個颱風，因降雨時間和空間分布不均，容易發生水災及土石流災情，造成民眾生命、財產嚴重損失。
富邦產險資深協理陳維格表示，回顧近兩年來因颱風所引起的重大事故，就不得讓人想到98年8月8日莫拉克颱風釀成台灣中南部嚴重的災情。如何不讓悲劇重覆上演，民眾最好提前做好「住宅保障」及「個人意外保障」的完整規劃。
華南產險副總經理暨發言人張鳴文解釋，一般俗稱的「颱風險」，其實全名為「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水、或因雨積水附加條款」，保障範圍不僅包含颱風、洪水引起的泡水車損失，其他如地震、海嘯、冰雹、因雨積水等天然災害引起的汽車損失，也都在保障範圍內。
居家綜合保險不需扣除折舊
以大台北地區約35坪一樓的住家為例，房屋造價（不含土地價值）連同裝璜、動產等總價值約為350萬左右，一年期住宅火災及地震基本保險保費約2千多元，再加保颱風洪水險，則每年約需再加繳6千多元的保費。
但須留意的，住宅附加颱風洪水險針對動產損失的理賠是採「實際現金價值」基礎，也就是說，理賠時必須扣除折舊，例如三年前花三萬元買的一部電視機遭淹損，現在價值只剩6千元，保險公司是賠6千，不是賠3萬。
泰安產物保險公司協理陳樑銓指出，對一般消費者而言，很難認定動產如何計算折舊才合理。因此，產險業者紛紛推出「居家綜合保險」或「住家綜合保險」，其中就颱風洪水險的保障是採「限額賠償」的方式，例如投保居家綜合保險附加限額100萬的颱風洪水險，在100萬的保險金額範圍內，就房屋財產的颱風洪水保障不分動產或不動產，理賠時採「實損實賠」的計算基礎、不需扣除折舊。
此外，國泰產險火險部經理何子健表示，颱風洪水險主要承保颱風及洪水直接造成財產的損壞，也包含例如日本強震引發大海嘯所造成的損害；而水漬險的部份，則主要是承保因水管、儲水供水設備破裂，導致財產的水損，兩者承保範圍上有差異。
依據保發中心資料顯示，目前住宅火險每100萬保額的費率，以台壽保產險、第一產險的275元較具競爭力，民眾投保時，也可致電各產險公司詢問最新的費率，看緊自己的荷包。
明台產險提醒民眾，颱風季節，無論颱風是否登陸，台灣地區也會受到其外圍環流影響而降下豪大雨，因此建議可從觀念與行動加強注意防範措施，以降低財務損失。除了準備民生用品外，應妥善檢查門窗是否緊閉、陽台排水孔是否通暢、大樓社區之地下室防洪沙包是否備妥。
颱風過後，民眾或公司行號若有投保颱風洪水險，對於因颱風洪水所造成之損失應儘速向保險公司通報，以利保險公司安排相關損失理算作業並快速獲得理賠。
臨颱投保保險公司不受理
此外，有的民眾心存僥倖，打算在颱風來時再臨陣投保「颱風險」，以為這樣可以降低保費。產險主管表示，由於氣象局在發布海上颱風警報後，產險公司通常會「暫停」受理該類保險業務，因此打著如意算盤的民眾將無法如願。且因「颱風險」為車體險的附加險種，保費的計算是跟著車體險生效日起算，因此只投保颱風期間的颱風險，跟投保一年颱風險的費用是一樣的，提醒民眾，切勿投機而因小失大。2011年巨災接連不斷發生，紐西蘭基督城6.3級強震、中國雲南5.8級地震、日本東北9級大地震，身處於一年有感地震高達上百次的台灣居民，該是檢視自身的保險狀況。
目前，我國政策性的住宅地震保險制度，每年保費為新台幣1, 350元，採全國單一費率，人人都負擔得起。
同時，因地震引起的火災、爆炸與海嘯所導致的損失也在住宅地震基本保險的承保範圍，而溫馨的是，投保地震險的保戶除可獲得最高120萬元的理賠金額外，同時也可獲得18萬元的臨時住宿補償費用。
新住宅綜合保險
火險加地震險
除政策性地震險，因應高房價時代，民眾也可依自身需求加保其他相關險種，如「美亞產物新住宅綜合保險」綜合了傳統的住宅火險及擴大地震的優點，以傳統保單的二分之一到三分之一保費卻擴大理賠額度範圍，採用實損實賠的理賠基礎，以及提供不限體傷、死亡、財損的單額總括第三人責任險，大幅提升保戶的保障範圍。
市場相關住宅附加天災之商品因日前主管機關重新檢視天災附加險費率而受影響。然而為保障現有自有住宅之續保消費者權益，日前產險公會已向主管機關反應，美亞產險亦期望相關商品得以再度銷售。
另外，富邦產險也提供「新寶貝家住宅火險」專案，將所有可能發生的住家風險及意外風險均納入保障範圍內，整體而言，消費者唯有提高事前風險意識才能因應意外事故造成的遺憾與降低家庭經濟損失。
後收型投資型保單 輕鬆攢教育金
2011-09-15 01:28 中國時報
【記者-鄭心芸／台北報導】根據調查顯示，有超過七成的父母願意提早幫子女準備教育金，但實際上只有五成的父母有準備。保險業者建議，孩子一出生的時候，就可以開始每月固定投入5,000到10,000元，透過「後收型投資型保單」讓教育金累積更有效率。
保誠人壽行銷長王金玫表示，想要輕鬆準備子女教育金的家長，可選擇後收型投資型保單，第一年就可以100％先進行投資，每月提撥5,000元或1萬元，定期定額將資金投入績效良好的基金投資標的，除了享有壽險保障，透過定期定額規律投資可分散風險，長期下來可以累積一筆可觀的資金。
王金玫以該公司百樂人生變額壽險為例，該張保單為後收型設計，首年即可將所繳保費全部投入投資帳戶，快速累積保單帳戶價值；第八年起，每次繳費還回饋保戶基本保費的5％到保單帳戶裡作為獎勵，讓資金累積更快速。此外，該張保單提供超過百檔的連結標的，從10大基金公司中，嚴選過去五年績效表現優良的基金，且提供一年八次的免費基金轉換，可省下不少的基金轉換費用。
以32歲剛生產完的女性來說，每月定期定額投入1萬元，除了享有384萬元的壽險保障，隨著保單帳戶價值升高，壽險保障也會跟著提高。假設這張保單平均投資報酬率為5％，15年後，即可累積約223萬元的保單帳戶價值，做為孩子的教育資金。
燒燙傷後遺症多，善用3種保單建構完整保障
2011-09-14 16:37 時報資訊 【時報記者莊丙農台北報導】
知名歌手齊秦近日因意外造成背部、臉部、四肢都燒傷，經醫師診斷為深二度燒傷，需住院醫療與後續復健；去年10月藝人Selina因爆破戲嚴重灼傷至今，已動過多次植皮手術，但未來仍有漫長的復健之路。國際紐約人壽提醒，燒燙傷後遺症相當多，也將衍生醫療費用、經濟負擔問題，建議應及早規劃完整燒燙傷保障，減少收入中斷的財務壓力。
燒燙傷在整體事故傷害中雖然不是主要的死亡原因，但因療程較長，且需傷口清創、植皮、整型、電療或截肢等手術，以及燒燙傷病房無菌設備等，整體醫療費用特別昂貴，據全民健保資料庫分析，燒燙傷病患平均住院日數為14天，約為一般住院天數的3倍；燒燙傷病患平均每人醫療費用為9.6萬元，若為多處燒傷病患，平均花費更高達29萬元，遠高於所有事故傷害住院平均費用5.4萬元。
國際紐約人壽客戶服務中心副總經理余家和指出，燒燙傷的治療所費不貲，建議民眾宜善用三種保單建構完整的燒燙傷保障。首先，建議投保終身醫療險，該類保單多數會加強燒燙傷給付，以紐約人壽帳戶醫療終身健康保險為例，除提供日額1倍的住院醫療保險金給付外，亦提供日額2倍的加護病房保險金或日額3倍的燒燙傷病房保險金給付，此外，若同一次住院超過30天的部份，則提供日額2倍的住院醫療保險金，如需進行手術治療時，則視手術項目與等級提供手術醫療保險金，讓保戶能安心治療。部份傷病出院後仍需休養，也提醒民眾選擇醫療險保單時，也應注意是否提供出院療養保險金，以及後續門診保險金的給付項目等，可讓整體醫療保障更完整。
其次，余家和建議透過實支實付型醫療附約提高醫療品質，包括每日病房費用、住院醫療費用、住院手術費用等，在給付限額內可憑收據申報，若住加護病房則每日病房費用提高為原限額之3倍，可讓保戶獲得更完整的醫療照顧。至於重大燒燙傷復健需要的輔助器材與指定用藥等，例如彈性壓力衣和除疤藥劑等，在醫師評估認為有需要時，皆可納入住院醫療費用中的醫師指定用藥或相關雜費中給付。
燒燙傷因皮膚起水泡、產生疤痕，嚴重的燒燙傷會使皮膚壞死，皮下組織受到破壞，會需要植皮或整型等，余家和指出，只要是以醫療為目的之處置，皆將包含在保險理賠範圍之內。舉例來說，小朋友燒燙傷後容易導致皮膚臠縮，因此，在逐漸成長的過程中，需要定期進行植皮手術，這也在醫療險的理賠範圍內。
意外險保單除了大家所熟知的意外身故與殘廢給付外，近年來意外險保單也新增重大燒燙傷保障，只要符合重大燒燙傷定義：二度燒燙傷面積大於全身20%、三度燒燙傷面積大於全身10%或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者，亦即符合現行全民健康保險重大傷病定義者，可獲得意外險保額25%的理賠金。根據統計，中、重度燒燙傷復健需10個月~3年，穿著彈性壓力衣以減少疤痕過度增生或臠縮須穿1~3年，燒燙傷的治療是漫長的過程，意外險提供一筆給付，將可減少收入中斷的財務危機。
車禍理賠 別找黃牛代辦
2011-09-15/經濟日報/B4版/理財百科．期貨
【記者李淑慧／台北報導】金管會建議社會大眾，處理車禍理賠事故，不要找他人代辦，直接找產險公司申請理賠才有保障，求償權益不會被他人所侵占，也不會衍生其他的紛爭。
政府所推強制汽機車責任保險，投保率已經接近100%，對車禍受害人是很大的保障。不過，萬一發生車禍，建議不要透過代辦人（即保險黃牛）來處理，以免浪費時間與金錢。
保險局副局長陳開元表示，一般民眾可能認為申請理賠很麻煩、或者自認為不懂保險，坊間就出現一些可以幫忙代辦的人，並宣稱可以申請到更高的理賠額度。
陳開元說，強制車險請代辦幫忙處理理賠事宜，完全沒必要。
遠雄人壽終身險 意外保障享終身
2011-09-15/經濟日報/AA2版/理財專刊
【陳碧雲】根據衛生署統計資料顯示，平均每71分26秒就有一人因意外傷害身故，亦即每天就有高達20人死於非命，意外事故更是名列國人十大死因的重量級殺手，因此增添意外保障是不可或缺的。
市面上銷售的意外險大多僅續保至75歲，而且職業危險程度高者需另支付較多的保費。遠雄人壽新推出的「平安得意保本終身保險」除了提供終身意外死殘保障及80歲前的意外醫療保障，在各年齡、職業類別（第1~4類）、性別，都屬同一費率，不論有無發生意外事故，保費皆領得回來。此外針對水陸及航空大眾運輸交通意外事故，還可將保障自動提高到原本的3~5倍提供你最佳的安全防護罩。
遠雄人壽平安得意保本終身保險四大特色，一、三合一的終身意外防護罩，享有壽險、意外傷殘與意外醫療的多重保障。二、135全方位意外保障，提供一般意外事故一倍保障，水陸意外事故三倍保障，空中意外事故五倍保障。三、保險兼具還本功能，繳費期滿時，領回年繳保險費總和1.056倍的滿期保險金，且保障可持續到110歲。四、職業類別1~4類單一費率計算，不分性別及年齡，投保簡易真輕鬆。
例如：趙先生今年替16歲的兒子小熊投保20年期遠雄人壽平安得意保本終身保險（JI1）保額100萬元，年繳保費3萬8,000元，繳費20年，總繳保費75萬2,780元（含續期轉帳1%優惠），繳費期滿除了領回滿期保險金80 萬2,600元之外，意外醫療保障可持續至80歲。
意外死殘保障則可持續到110歲，更針對水陸大眾運輸意外交通事故及航空大眾運輸意外事故，分別增加至三倍及五倍的保障（含一般意外事故一倍保障）。
第一金人壽變額萬能壽險 打造富貴人生
2011-09-15/經濟日報/AA2版/理財專刊
【李佳濟】第一金人壽「富貴人生」專案，費用率為1.8%~2%的變額萬能壽險，有別於市面上一般向保戶收取較高的費用率，讓民眾從購買保單的第一年開始，就能充分享有壽險保障與投資理財兼具的好處，不必擔心保險成本吃掉太多投資資金。
第一金人壽總經理林元輝表示，一般投資型保單可分為兩大類，一是具有壽險保障部位的變額萬能壽險，另一是單純為年金平台的變額年金險。
前者因有壽險保障，所以保費中有部分是壽險成本，前五年總保費費用率高達130~150%，扣除後所餘資金才會進行投資，民眾因此享有較充足的保障，適合想投資但現有保障額度偏低的民眾，或剛進入社會工作的年輕族群選擇；至於變額年金商品，由於本身不具有壽險保障，所以保費費用率較低，平均僅約1~3%左右，因此大部分的資金都能直接進行投資，但缺點為：如保戶於投保期間不幸身故，只能領回身故時的保單帳戶價值，較缺乏保障效果，因此較適合利用保單進行投資理財及退休規劃的人。
對於同時想有效率投資、又想擁有充足保障的消費者，第一金人壽「富貴人生」專案擷取上述兩種投資型保單的優點，既提高壽險保障部位，又能提供相當於年金架構的費率，前1~3年的保費費用率僅2%，第四年度開始費用率更降低至1.8% ，非常適合保額較低、預算較少的年輕族群，以及想要兼顧保障及投資的其他族群。
只要每月定期定額投入2,000~3,000元，就可同時擁有壽險保障及投資效益，比起購買一般變額萬能壽險商品、甚至部分變額年金商品，有較多的資金投入投資，且提供100檔以上的標的選擇。
此外，「富貴人生」專案還可以選擇附加癌症險、重大疾病及傷害險等附約，這也是一般變額年金所無法達到的效果。
林元輝提醒民眾，購買投資型保單首要注意自己的需求，看看是否需要壽險保障，再決定購買壽險型或年金型的保單。
另外，林元輝也建議消費者，部分投資型保單雖然具有彈性繳費的功能，但定期定額還是比較妥當的作法，可以強迫自己儲蓄，避免繳費太過隨性，當帳戶價值餘額不足時，可能會影響到保障。
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