【2011.9.13保險新聞一覽表】
IFRS明年開帳 後年上路
盈餘不分配 財報應揭露
產險上半年獲利 虛增 52%
金融業賣投資商品，明年客戶須身家調查
外幣保單主打生存保險金 不愁退休缺銀彈
保單增值率 台幣輸美元
壽險保單拚場 年底前吸金3,200億元
保費便宜2成 房貸壽險不留債
生子潮，醫療意外險不能少
善用意外險 保護傘變大了
不抽菸 優體保費便宜1～4成
BMI值不合格 投保壽險會被加費
海外突發險 出國護身符
加保傷害險 機車族更安全
預定利率高 美元保單 保障兼投資
南山終身險 保障可隨收支曲線調整
IFRS明年開帳 後年上路
2011-09-12/經濟日報/A15版/稅務法務
【記者蘇秀慧／台北報導】行政院會周四（15日）將聽取「國際會計準則 （IFRS）」接軌報告，金管會證期局長李啟賢昨 （11）日表示，第一階段上市上櫃、興櫃公司及金融業明年元旦將進行IFRS財務報表開帳，102年起正式接軌上路。
李啟賢指出，國內公開發行公司採用國際會計準則編製財務報告，將分兩階段實施，第一階段是上市上櫃、興櫃公司及金管會主管的金融業，不含信用合作社、信用卡公司、保險經記人及代理。
李啟賢說，第二階段是非上市上櫃與興櫃的公開發行公司、信用合作社及信用卡公司，應在103年起進行IFRS財報的開帳，104年起依IFRSs編製財務報告，二階段得自願提前適用。
銀行局長桂先農強調，國際會計準則委員會（IASB）初步決定國際會計準則第九號公報（IFRS 9）「金融工具」將延到2015年實施，IASB在11月才能定案，金管會屆時將配合調整，與國際同步。
金管會日前宣布啟動IFRSs元年，由於牽涉各行各業財務報表重大變革，也涉及跨部會如金管會、財政部、經濟部和教育部等業務，行政院會周四將聽取金管會報告。
盈餘不分配 財報應揭露
2011-09-12/經濟日報/A12版/金融
【記者 陳怡慈】40號公報上路後，產險業者獲利變佳，但部分盈餘按規定無法分配給股東，這樣的資訊，金管會保險局應強制業者在半年報中揭露讓投資人知曉。
金管會支持40號公報，應該是支持歐盟理念：財報應反映一家公司的真實獲利狀況。對歐盟而言，某些特別準備金，包括：重大事故特別準備及危險變動特別準備，理賠頻率不高，卻可能操控公司損益，讓財報失真。
保險公司計算保險賠款時有兩塊：已付賠款與未付賠款。未付賠款因為還沒發生，為「估計數」。假設有不正當的經營者想壓抑公司獲利，就可在未付賠款上動手腳，多估一點，讓損益表的獲利掉下去，等隔年再回沖美化財報。
40號公報實施前，產險業的特別準備金，通常帳列營業成本項下的準備金提存，性質為未付賠款的估計數，容易影響公司損益。
保險局追隨國際潮流，將此一具有「窗飾作用」、可操控損益的因子拿掉，改成在年底時，必須提列資產負債表的特別盈餘公積項下，作法正確、值得肯定。
問題是，有業者以法令沒強制要求而不揭露40號公報的影響數。保險局若坐視不管，等於讓40號公報的良法美意形同具文，還誤導投資人。明明這家公司有賺錢，卻無法分配盈餘，非得等到年底，公司開始提列特別盈餘公積，投資人才知道自己被誤導了。
這時間上的落差，有待保險局透過行政命令，維持資本市場的訊息對稱性，否則在保障投資人權益上，保險局可謂失職。
產險上半年獲利 虛增 52%
40號公報美化損益表 但多出利潤無法當做股利分給股東
2011-09-12/經濟日報/A12版/金融
【記者陳怡慈／台北報導】產險公司半年報出爐，在40號公報影響下，平均獲利大增52%，不過，這52%的獲利將無法做為明年的股利分配基礎，40號公報今年元旦實施，產險業部分特別準備金從原本擺營業成本項下，改列股東權益項下，以致損益表變好看了，投資人實際上看的到、吃不到。
據規定，這些增加的獲利必須在今年底提列為特別盈餘公積，不得做為現金股利或股票股利的分配基礎。對股東而言，可說是「虛增」的獲利。
有產險子公司的金控，每月公布的合併獲利也可能連帶「虛增」。這些公司包括：兆豐金、富邦金、華南金與國泰金。
國內目前有十家公開發行的產險公司，僅泰安、華南與新光三家產險公司未在半年報的「會計變動之理由及其影響」篇章揭露有關數字。其餘七家公布的數字，因40號公報與「保險業各種準備金提存辦法」，今年上半年稅前或稅後淨利增加的金額，分別介於7,732萬至2.15億元。
若將這些無法分配給股東的稅後純益，各自除上該公司今年前六月的稅後純益，增加比率介於9.6%~108.8%。
以產險龍頭富邦產為例，上半年稅後淨利19億元，因40號公報停止提列特別準備金，致使上半年稅後淨利增1.8億元、每股稅後純益（EPS）增0.22元，增加比率僅9.6%，為受影響最小的公司。
國泰產在損益表上停止提列的特別準備金有1.8億元，比該公司上半年稅後純益1.65億元還多，代表若按舊制度，該公司今年上半年將處虧損狀態。
國泰產發言人胡一敏昨（11）日表示，上半年因聯茂電子、錸德科技、嘉惠電力等大型火險賠案發生，火險損失率高達91.7%、大幅超出預期，影響該公司上半年獲利表現。
國泰產上半年自留保險的賠款與給付逾27億元，較前年同期暴增32%，胡一敏說，上半年賠太多以致獲利欠佳，下半年應可獲得控制。他表示，40號公報實施後，產險子公司每月獲利會合併到金控母公司計算，但盈餘會被保留下來，無法作為金控母公司分配給股東的基礎。
金融業賣投資商品，明年客戶須身家調查
2011-09-12-工商時報
【記者彭禎伶／台北報導】明年元旦開始，金融機構若要銷售投資類金融商品，必須要有客戶「身家調查」才准成交。金管會已完成相關金融消費者保護草案，明訂銀行、證券業要銷售投資商品，必須先進行商品及客戶分類，確認客戶的財務背景、資金來源、過去投資經驗、金融專業常識，且有專人確認，才能訂約。
客戶若拒絕提供相關評估資訊，或堅持要購買與其風險承受級不符的商品時，金融機構必須「婉拒」提供金融商品或服務。
據悉，相關草案已交給各金融機構研究，金融機構下周將陸續回覆意見，再進行公聽會確認。
金融消費者保護法今年6月29日已公告，金管會正積極籌備金融消費者爭議處理機構，同時也會訂定金融消保法授權的各項子法，要求金融機構作好消費者及商品分級，了解客戶，並妥善保存相關資料，以備未來發生爭議時判定過失。
目前金管會已初步訂定，如國內金融機構、政府投資機構、退休基金都算專業投資機構；總資產逾5,000萬元的法人；總資產逾3,000萬元或單筆投資超過300萬元的自然人，都算是專業投資者，不在金融消保法的保障範圍。金管會也要求金融機構，未來必須先建立差異化的事前審查機制，充份了解消費者相關資料及商品特性，進行商品及客戶分級，與客戶訂約前更必須有專案小組或人員審視客戶所提供資料的完整性，才能訂約和銷售商品。
外幣保單主打生存保險金 不愁退休缺銀彈
年年領 年滿領 歲滿領…都標榜可以增值 退休無憂
2011-09-11/聯合報/AA1版/周日財經．教育
【記者孫中英／台北報導】國泰、南山及中國人壽等公司，近期不約而同主打美元保單。南山及國泰的美元保單「生存保險金」，最高可領回原保額的20%，訴求買了保單後，退休生活無虞。
金管會2008年5月核准第1張美元計價傳統型保單後，外幣傳統保單的銷售量大幅成長。今年6月底為止，外幣保單的新契約保費收入突破台幣1000億元，成為國人保險需求與理財的新選擇。
國泰、南山及中國人壽，都在8月加碼推出新款美元保單，3家公司的美元保單都稱作「xxx年年保單」，但內容差別不小，民眾要評估自我需求，再考慮是否投保。
國泰人壽數理部經理黃景祿指出，國泰的「添美鑫年年」美元保單是終身還本型保單，最大特色是「年年領取」生存保險金，且保戶自投保後第2年就可開始領取。南山人壽資深副總經理王瑜華則說，「金旺年年」美元保單保障年年增值，被保險人的保險年齡滿60歲，可領回保額20%的生存還本保險金，也是年年領取。
中國人壽的「美樂年年」外幣終身險，是從投保後第6年起開始領回生存保險金。若10歲男孩投保10萬美元（約台幣292萬元）、繳費10年，年繳保費3萬2840美元（約台幣96萬元）；第6年起每年領6000美元（約台幣17.5萬元），10年期滿後，每年領1萬2000美元（約台幣35萬元），可作為國外留學生活費用所需。
簡單來說，國泰及中壽美元保單生存保險金的領回方式，是所謂的「年滿期」，也就是投保滿2年或滿6年，可開始領生存保險金；南山則是「歲滿期」，也就是投保人滿一定歲數，例如60歲，才可領回生存保險金。
如果是「歲滿期」保單，多半要投保20或30年後才能領回生存金，因此，能領回的金額，因為保額增值時間長，會比「年滿期」能領回的金額多。但「歲滿期」領回方式也有風險，萬一保戶活不到這個歲數，就沒有這種年年領回的好康。
另外，這幾張美元保單都有「增值」特色。黃景祿說，國泰添美鑫年年保單的生存保險金，隨著繳費年期，逐年遞增1%到繳費期滿。他舉例，保戶繳費年期若是20年，繳費期滿後，就能領到基本保額20%的生存保險金；年輕的保戶購買較長的繳費年期，等於可提早規劃退休生活。
黃景祿舉例，30歲的李小姐，選購20年期、保額3萬美元，年繳保費9870美元（約台幣28.8萬元）。李小姐自第2年開始領取生存保險金300美元（保額的1%），到第21年，可領回6000美元（保額20%）；而且除了生存保險金，繳費期滿後，還能擁有將近21萬美元（約台幣613萬元）的身故保障。
王瑜華也表示，南山的金旺年年美元保單，保額年年以基本保額20%單利遞增，保戶在60歲後，可年年領回基本保額20%的生存保險金。等到退休後，不管是出國遊玩或旅居海外，這筆保險金都能提供保戶樂活退休生活。
保單增值率 台幣輸美元
2011-09-11/聯合報/AA1版/周日財經．
【記者孫中英／台北報導】通膨年代，壽險業訴求買增額保單可抗通膨，但台幣增額保單增值率太低，且壽險公司還要提存龐大責任準備金，業者不堪提存壓力紛紛停售。反觀美元增額保單不僅保費便宜，增值率遠高於台幣保單，業者一張接一張推出搶市。
宏泰人壽在增額型保單市場的市占率極大，但宏泰人壽近期宣布，9月3日起停售27張台、外幣傳統壽險保單，其中有5張是增額壽險保單。
宏泰人壽副總經理嚴成均指出，這次停售近30張保單是調整銷售策略，未來將主推「保障型保單」；而停售增額、還本等強調「高儲蓄」性質的保單，會讓宏泰人壽短期內保費收入大減。
目前市場偏重銷售儲蓄還本特色的保單，但嚴成均說，壽險公司銷售這類保單，資金成本相對較高，附加費用卻被壓縮，獲利可能因而縮減。
金管會要求，增額保單的增值比率不得高於保單預定利率，免得壽險公司拚「增值率」。若以台幣保單來看，台幣保單的保單預定利率，目前在2%到2.5%左右，顯示台幣增額保單的「增值率」遠低於3%。
反觀美元保單的保單預定利率大多有3.75%到4%，代表美元增額保單「增值率」比較高，例如目前市場最高是3.88%複利增值。
增值率越高，代表保戶未來能拿回比較多的保險金。壽險業者指出，美元保單預定利率高，已經比台幣保單保費便宜2到3成，現在連「增值率」都高過台幣保單，促銷美元增額保單當然更受歡迎。
壽險保單拚場 年底前吸金3,200億元
2011-09-12 01:24 工商時報
【記者彭禎伶／台北報導】壽險公司吸金保單本月起將傾巢而出。為衝刺全年新契約保費，各壽險公司9月都將推出具吸引力的保單，富邦人壽已在台北富邦銀行獨賣新台幣2年繳費的6年期養老險，南山人壽月中也將推出3年繳費的6年期新台幣養老險，兩張內部報酬率（IRR）都近2％。
「壽險市場戰國時代即將來臨」，壽險公司主管表示，下半年各家壽險公司都有新契約保費目標要達成，有些公司為此推出6年期養老險、有些則要推連動債投資型保單、也有公司是推美元傳統保單，預估9月起到年底，壽險新契約保單至少目標再吸金3,200億元以上。
富邦人壽9月在台北富邦銀獨賣新台幣6年期養老險，強調2年繳費，IRR可高於躉繳保單，甚至首年就可能超過2％，被視為極具競爭力的商品。
南山人壽第4季新契約保費也立志要急起直追，除已在銀行通路推出新台幣躉繳7年期養老險，若500萬元的高保額保戶，保費折扣後的IRR可達1.97％；躉繳6年期美元養老險也同樣在銀行通路銷售，高保額折扣後的IRR達3.13％。
富邦人壽躉繳新台幣7年期養老險IRR為1.92％，國泰人壽新台幣7年養老險則為1.87％，保險業者指出，富邦人壽嘗試推出新的2年期繳費6年期養老險，報酬率可能超過南山人壽，國壽則表示暫不跟進。
富邦人壽年初新契約保費目標2,500億元，到年底前有將近1,000億元的差距待補，也就是接下來4個月，每月須衝刺250億元新契約保費才能達陣。
南山人壽今年也力拼保費，9月13日業務員通路將「限時限量」推新台幣3年繳費、6年期養老險，一般保戶IRR為1.94％，高保額的保戶則接近2％，並允許舊有保戶保單轉換，希望透過業務員通路大量增加新契約保費。
南山人壽表示，9月還有一張美元2年期繳費、6年期的養老險，報酬率也會高於其他壽險公司，由於9月到年底南山人壽目標是希望增加350億元以上新契約保費，期間將不斷推出具功擊力的商品搶市。
保費便宜2成 房貸壽險不留債
平準型保額固定 若身故先還債再給保險金
2011年 09月13日-蘋果日報
【林巧雁╱台北報導】貸款購屋，如突逢意外而無法還款怎麼辦？保險業者推出「房貸壽險」，讓背負房貸的人買保險，不怕債留子孫。房貸壽險的被保險人，通常是家中主要償還貸款的人，投保金額為房貸金額，保障期間為繳交房貸期間，且較定期壽險，房貸壽險保費還便宜1~2成。
目前「房貸壽險」分2種，一種是保額固定的「平準型房貸壽險」，適具經濟基礎的房貸戶，萬一保障期間發生意外身故，可保留房子，還可多留一些錢給家人。
可附意外、健康險
另一種是「遞減型房貸壽險」，保額隨著貸款餘額逐步降低，保費較便宜，適剛成家立業，預算少的年輕家庭。
法巴人壽主管說，很多人以為「貸款保險」只有身故和完全殘廢保障，現在有些保險公司也可附加意外或健康險。
法國巴黎人壽總經理吳澔如說，「貸款保險」的被保險人為借款人，因此保費計算基礎根據借款人的年齡、性別、貸款期間及貸款金額所計算。
遞減型保額逐步降
萬泰銀主管表示，若以35歲男性買房貸壽險1000萬元、20年計算，保費為90萬元，1個月繳3750元保費就可獲額外的保障，比一般定期壽險保費更便宜，房子也不會因繳不出貸款被銀行催收。
房貸險滲透率5%
國際紐約人壽資深協理譚光榮說，房貸壽險通常以房屋貸款金額為保險額度，萬一被保險人身故，保險金將優先清償房貸餘額，剩下的保險金再分給家人。
法國巴黎人壽主管指出，目前台灣車貸與信貸保險都尚未普及，信用卡貸款滲透率才1%，房貸保險滲透率也只有5%，仍有很大的發展空間，希望未來可以在台灣推廣車貸與信用貸款。
生子潮，醫療意外險不能少
工商時報2011-09-11 16:17
【記者記者馬婉珍／台北報導】建國百年婚正夯，明年又適逢龍年，預料掀起一波「龍子、龍女」誕生潮，壽險業者建議天下父母們，及早為小寶貝做好完整的風險規劃，可用醫療險打底，搭配傷害險附約，打造完整健康及意外醫療保護傘。
而教育金的累積，可善用「後收型投資型保單」，以每月固定投入5,000到10,000元方式，有效累積教育金。
富邦人壽表示，兒童投保首重醫療險，可運用「終身醫療險」建構完善醫療保護網，因兒童通常抵抗力較弱，罹患疾病或發生意外的機率較其他年齡層高。
因此富邦人壽建議父母可以從終身醫療險開始，並且善用年齡小、保費相對便宜的特性，及早為孩子規劃完整醫療保障。
而強化意外傷害保障，可用「傷害保險附約」守護，學齡前兒童常因活潑好動，容易發生意外導致住院或門診治療，富邦人壽建議父母幫子女投保時，最好將意外傷殘及意外醫療納入規劃，並檢視保險商品組合於燒燙傷保障上是否充足。
由於子女的保單是由父母繳費，富邦人壽更提醒，父母幫小孩投保別忘附加上「親子型保險費豁免附約」，萬一保單條款所約定的事故發生，可免繳子女保單之續期保費，保障持續有效。
保誠人壽表示，父母籌措子女教育金，可在孩子一出生時，就開始每月固定投入5,000到10,000元，透過「後收型投資型保單」讓教育金累積得更有效率。
保誠人壽行銷長王金玫表示，想要輕鬆準備子女教育金的家長，可選擇「後收型投資型保單」，第1年可以100％先進行投資，每月提撥5,000元或1萬元，定期定額將資金投入績效良好的基金投資標的，除了享有壽險保障，透過定期定額規律投資可分散風險，長期下來能累積一筆可觀的資金。
以後收型設計的「保誠人壽百樂人生變額壽險」為例，首年即可將所繳保費全部投入投資帳戶中，快速累積保單帳戶價值。此外，從第8年起，每次繳費還回饋保戶基本保費的5％到保單帳戶裡作為獎勵，讓資金累積更快速。
另也可選擇「還本型兒童保險」，打造孩子的教育帳戶。
富邦人壽指出，兒童終身還本型保險，不僅提供壽險保障，年年領回的生存保險金還可做為孩子不同求學階段的教育金。
善用意外險 保護傘變大了
2011-09-12 01:24 工商時報
【記者馬婉珍／台北報導】沒有人知道明天和意外何者先到，專家建議，應善用意外險低保費、高保障的特色，加強個人保障。
國際紐約人壽服務中心副總經理余家和表示，意外除讓家人措手不及，也嚴重影響家庭經濟，完整的家庭保障防護網應包括壽險、醫療險與意外險等3類保單。
隨意外險給付項目推陳出新，除傳統的意外身故保障，國際紐約人壽「金平安傷害保險」提供特定意外身故多倍型保障，並將意外住院醫療日額給付、殘廢生活補助金納入理賠範圍內。
想要兼具儲蓄保本、終身意外保障、意外醫療保障3合1的功能，則可選擇大都會人壽的還本型意外險「永鑫安」終身保障專案。
大都會人壽表示，市場意外傷害保險多有65歲～70歲不等的最高續保年齡限制，且年齡愈高、愈需要意外傷害及醫療保障時，不是保費高昂、就是無險可買，建議應該趁早規畫終身保障，利用部分保險還本的特性儲蓄兼提供自己終身保障。
南山人壽意外險則設計有「豁免保費」，有別傳統意外險一年一約，約滿保障即終止，南山人壽「意帆風順保本終身保險」規劃繳費20年，繳費期滿可擁有終身的意外保障至110歲保單年度末，並可領取所繳保險費總和的1.03倍。
南山人壽另規劃意外2～6級殘廢可豁免保費的設計，將意外事故造成的傷害降至最低。
余家和說，大多數休閒活動也包括在意外險保障範圍，例如登山、攀岩、飛行傘及衝浪等；但若從事較危險的競賽與表演活動，例如參加以競賽為目的的自行車活動，則不在意外險保障範圍內，民眾應特別留意，以免造成保障缺口。
投保意外險時，也要同步考量意外傷害醫療給付內容，大都會人壽表示，較完整的意外險保障必須包含意外醫療保險金日額給付及意外傷殘扶助金等保障，才不會因自身意外影響家庭經濟。
不抽菸 優體保費便宜1～4成
2011-09-12/聯合報/AA2版/股市．基金
【記者孫中英／台北報導】身體健康，又保持良好的生活習慣，投保壽險時，有機會獲得較便宜的保費。
舉例來說，如果你不吸菸，投保壽險公司推出的「優體保單」，保費會比一般費率還便宜1到4成。
根據統計，台灣男性不吸菸人口約6成，女性不吸菸人口則高達9成5。現在買保險時，只要你是「非吸菸者」且身體健康，就不用再和吸菸族群適用同樣的費率標準。
市場有南山、國泰及三商美邦人壽都有針對「非吸菸健康者」推出所謂的「優體保單」。其中，南山和國泰的優體保單限於「定期壽險」，三商美邦則推出兩張「終身壽險」優體保單。
南山人壽指出，優體保單在國外行之多年，只要身體健康、不吸菸，保費就能比一般人便宜。三商美邦人壽也指出，若體況一直很好，35歲不抽菸男性投600萬元終身壽險，繳費20年後，會比吸菸者的保費支出省45.6萬元。
投保優體保單，壽險公司多半會要求投保人先進行相關測試。國泰人壽指出，這些檢測包括尼古丁測試、愛滋病檢測、血壓、血脂肪、血糖、腎功能、肝功能等。由於於台灣人愛吃檳榔和飲酒，在進行簡單體檢時，這些因素也會考慮。
如果是「最優質」的非吸菸健康體，保費最高可比一般體位便宜4成。像國泰的優體保單，把投保人體位分成3級，1級最佳體位的保費就比3級一般體位者便宜41%。
另外，根據菸害防治法規定，18歲以下不能抽菸，因此金管會規定，父母親不能幫零到17歲的小孩或青少年買優體保單，要滿18歲才能投保。
BMI值不合格 投保壽險會被加費
胖哥胖妹或紙片人 業者要增加保費或削減保額 加費可達原保費一倍 BMI值太超過 可能被拒保
2011-09-12/聯合報/AA2版/股市．基金
【記者孫中英／台北報導】不少壽險公司最近在核保時，除須了解保戶的病史外，保戶的BMI（身體質量指數）及「二圍」，也缺一不可。壽險業者指出，若BMI值超出標準，或者「肚比胸大」，保戶極可能會被加費，甚至過胖者也可能被拒保。
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