金管會研擬業務員賣基金每檔都要考照
保險局緊盯南山資金運用
「嗯」就等於同意？電話買保單 善用審閱期
一通電話投保20年 議員批詐騙
投資型保單，今年大復活
停損！保險經代登陸 五家撤資回台
潤成併購南山 立委批無保險營業經驗
壽險去年新契約保費1.1兆
壽險保額 年所得7倍起
保單連結ETF 保障兼投資
蘇黎世產險 推申根專案
精打細算定期險 建構基本安全網
理財新利器 季配息全委型保單正夯
沒有老闆… 更要理財
全權委託投資帳戶懶人法寶
做好資產配置 輕鬆擁抱6％投報率
保險新聞2011.1.17
【2011.1.17保險新聞一覽表】
金管會研擬業務員賣基金每檔都要考照
2011-01-17/聯合報/AA2版/股市．基金
【記者黃國棟／台北報導】為防止銀行理財專員、理財顧問、保險業務人員不當推銷基金，金管會日前發函至投信投顧公會，要求規定「每位理財專員、保險業務人員，銷售自家每檔基金，都須先通過公會測驗並取得證照資格後，才可向投資人推薦。」
但投信投顧公會高層人員說，若執行過程過於繁複，不但造成國內銀行業者反彈，金管會美意也無法達成。
投信投顧公會主管說，金管會立意雖佳，但要求每位理財專員在銷售每檔基金都要考取證照，似乎也將引發金融監理的公平與一致性。
以保險業者為例，保單商品種類同樣相當多元，包含壽險、醫療險、年金險、投資型保單、外幣保單等；而目前壽險業務人員須具備保險證照則以壽險證照、投資型保單、外幣保單為主。
投信投顧公會主管說，保險業務員一旦比照投信規範，每種保單也需通過證照考核才能銷售，將造成國內超過三分之二的金融從業人員一年到頭都在考照的情況。
根據投信投顧公會截至去年12月底的統計，目前國內銷售的基金近3,000檔，包含共同基金555檔、私募基金105檔、全權委託基金1,318件、境外基金1,016檔。
投信投顧公會高層說，要每位理財專員、理財顧問先具備目前自家銀行已銷售每檔基金證照，恐引發今年國內基金業務幾近停擺，且每位理財專員、顧問考取所有證照後，未必就能確保不發生不當行銷。
相關人士說，目前初步規劃在投信投顧公會的網站，聘請第三個公正機構，針對國內現行近3,000檔基金設計考題，並以線上測驗方式，降低考試繁複程序。
保險局緊盯南山資金運用
2011-01-17 00:55 工商時報
【記者彭禎伶／台北報導】南山人壽經營權面臨移轉，金管會表示，在審查潤成投資的同時，也將繼續強化對南山人壽資產管理等監督，即要匯出一定額度資金，必須先取得保險局同意；未來潤成投資若成功入主南山，初期也不排除仍繼續這種財務監督，消除外界對新東家大幅改變資金運用的疑慮。
金管會官員透露，潤泰集團總裁尹衍樑上周拜會金管會是承諾，未來南山人壽將獨立運作，不會冠上潤泰集團或其他集團的名號，絕對不會有外界指稱，南山人壽的資金將大幅移往不動產投資，也不會與潤泰集團共同開發不動產。
從2008年9月美國爆發金融海嘯，連帶AIG也傳出財務危機的同時，金管會就對南山人壽祭出較強力的財務監督，原本南山人壽已獲准海外投資額度到40％，也被降回35％，同時，為消除外界擔心南山人壽出售有價值的資產，資金被匯往海外援助母公司，保險局也要求南山人壽要匯出一定額度資金前，必須先取得保險局同意，才能匯出。
這項措施已施實2年多，金管會表示，在AIG及潤成投資申請股權移轉的審查期間，仍會繼續強化，未來潤成若被核准取得南山人壽97.57％股權，初期也不排除會繼續這項監理措施，尤其對潤成投資初期要變更南山人壽各項投資操作，金管會也都會了解狀況。
由於外界傳言，新東家入主南山人壽後，可能都會大賣南山的高利率債券，同時資金會大幅轉往不動產開發，金管會官員表示，在與尹衍樑會面時，尹衍樑強調，南山人壽會是獨立、專業運作，不會納入潤泰集團，也不會冠上潤泰集團的名稱，更不會用南山的資金協助集團開發不動產等情況。
「嗯」就等於同意？電話買保單 善用審閱期
2011-01-15/聯合報/B1版/北市．運動
【記者邱瓊玉／台北報導】以電話行銷保單的手法，在台灣越來越普遍，但糾紛也不少。北市消保官建議，除善用3天審閱期，仔細閱讀保單契約內容外，若事後反悔也可以在收到保單後的10天內行使撤銷權，或是在收執聯簽下「不同意」後寄回，確定不再購買。
一般民眾常有接獲行銷人員招攬保險電話的經驗，許多民眾常在不明就裡的情況下，成立保單，事後反悔，但保險公司卻以電話錄音方式，指稱當時民眾明明就有「嗯、嗯」，或是「嗯，我考慮一下」，「嗯」就等於同意投保，雙方認知的差異，常演變成保險公司與保戶各說各話的場面。
北市消保官沈杏霖表示，消費者在簽約前，除可行使3天的審閱期外，消費者若不同意投保，可在收到保單後10天向壽險公司提出要求撤銷契約。
除10天撤銷契約權利外，沈杏霖說，消費者收到保單後，還可回傳「不同意」的投保回條，如此一來保單就不成立。
一通電話投保20年 議員批詐騙
2011-01-15/聯合報/B1版/北市．運動
【記者邱瓊玉／台北報導】市議員張茂楠昨天下午舉行記者會表示，富邦人壽、富邦銀行以電話推銷保單，枉顧消費者多次表達正在睡覺，需要再考慮，但隔幾天存款卻已完成保費扣款6352元，接著還收到保單，其中不僅沒有合約審閱期，保單更未親簽，僅以一通電話，保單就成立，讓民眾不禁氣得大喊「真的很離譜」。
對此，負責電話行銷富邦人壽保單的富昇保代經理陳淑瑩表示，為提供客戶簡易且無壓力的投保方式，只要客戶同意，就可透過電話進行線上投保。
不過若是客戶事後對於保單又意見，也有提供退款機制，只要客戶提出申請便可全額退費，陳先生的個案也在去年1月完成退費。
一名在便利商店上夜班的陳姓男子，去年11月12日接到自稱富邦人壽電話行銷員蘇先生的來電，要銷售人壽保險商品。
陳姓男子表示，當時他睡得迷迷糊糊，突然接到電話根本搞不清楚怎麼回事，但又不好意思直接掛電話，只好多次表示自有保險規畫，需要再考慮，並要對方把資料寄過來，哪知道過幾天卻收到一張保單，存摺還被扣款，讓他莫名其妙。
陳媽媽則是生氣的說，兒子平常在便利商店打工，薪水一個月才一萬多元，卻被人強迫推銷「20年期新平安福保本保險」，一年要繳3萬8496元的保費，一繳就是20年，這麼重大的事情，卻只靠一通電話就完成保單契約，令人難以接受。
陳淑瑩坦承，電話行銷應完整說明保費扣款方式，及審閱期的使用，但因銷售員未說明詳盡，導致客戶誤解，未來公司內部也會加強教育訓練。
投資型保單，今年大復活
2011-01-16-工商時報
【記者彭禎伶／台北報導】資本市場好轉，投資型保單又開始成為各保險公司的主力商品，目前市場上，主打的投資型保單包括連動債、全委帳戶、ETF、自動停利停損等，當然連結數十檔到上百檔基金的投資型保單仍是最基本的型態。
2008年第四季的金融海嘯，重創全球投資人的信心，前年及去年都在信心重建階段，2009年投資型保單新契約保費有1,684億元，去年更下滑到只有1,557億元，創下近6年來新低，主要還是年初資本市場復甦狀況未明，且連動債保單是去年5月之後才重回市場，且初期銷售通路仍在重新適應當中。
今年因為利變年金附加費用、解約費用更動，買氣勢必不如去年，這塊去年新契約保費有4,100多億元，今年壽險公司為了保持業績不要衰退太多，勢必要找商品來填補；傳統型商品中的明星保單，躉繳6年期養老險，今年2月利率要提高，將轉為躉繳7年期養老險，買氣仍待觀察。
所以不少壽險公司年初已開始主打投資型保單，富邦人壽在去年12月底、今年初已推出其全委投資型保單，強調每年可從投資帳戶價值中提解5％，追求5到7年的美元平均年化總報酬率可達6.5％，訴求不想傷腦筋理財，又想追求穩健報酬率及市場表現利益的投資人。
新光人壽今年也視投資型保單為主力商品，今年也將推出其第三、第四檔的全委投資型保單，據新壽內部資料顯示，其首檔躉繳型的全委投資型保單，在去年3月24日開賣，5月26日開始運用，到目前為止報酬率已達14.7％。新壽認為，不必追求固定配息的全委帳戶，反而能享有市場上揚的更高成果，因此今年仍是打算推出沒有固定配息的全委保單。
國泰人壽今年初仍在銷售固定配息的連動債投資型保單，澳幣計價6年期，每年配息6.25％，推出首周就有數十億元的保費進帳，顯見仍是有不少資金追求固定報酬率，此外國壽也主推其自動停利、逢低加碼的母子基金投資型保單，同樣也是訴求只要保戶訂好停利、停損點，就不必天天去注意自己的帳戶，為工作忙碌又想投資的人尋求一個解決方案。
另外，如法國巴黎人壽、合庫人壽也推出其6年保證配息43.5％的連動債保單、保誠人壽則是推出每年配息6.09％的連動債保單。
保誠人壽總經理張鎮坤及法國巴黎人壽總經理吳澔如都認為今年投資型保單市場看好，連動債保單也會逐步回溫，現在主要還是銀行通路要重新銷售連動債保單，必須謹慎訂出銷售流程，所以初期的等待時間會較久。
張鎮坤也表示，經濟好轉，儲蓄及投資型保單的需求就會出現，投資型保單的概念就是運用小成本，長期持續投資，去避開資本市場的大起大落。
大都會人壽則是在年初主推連結ETF的投資型保單，大都會強調，ETF的特性則是走勢相對穩健，其投資型保單將不同類型的ETF組合起來，將會增加穩健獲利的可能，保戶隨時可以單筆加碼，資金運用相對靈活，有機會「以小搏大」。
停損！保險經代登陸 五家撤資回台
資產達50億美元、成立30 年、設辦事處2年 條件太嚴苛 ECFA只開放半套 業者難為繼
2011-01-16/聯合報/AA1版/周日財經．教育
【記者孫中英／台北報導】ECFA（兩岸經濟協議）生效兩周，傳出已赴大陸投資的台灣保險經代公司，撤資返台。保險經紀人業者說，ECFA開放只有「半套」，台灣雖允許登陸，但大陸對台資保險經代申設公司仍採最嚴格條件，ECFA並未對台資帶來任何好處。據了解，目前赴大陸投資的台灣保險經代公司超過12家，這次有高達5家公司同步撤資返台，這5家公司在大陸已設立的據點，分布在河南、山東、四川及湖南、江蘇省。
由於這些台灣經代公司，都是在法令通過前「先行登陸」，透過「當地人頭」設立，因此業者除希望ECFA能為台資保險業，爭取到更有利的開放條件之外，也想在開放後，趕快在大陸就地「漂白」。
沒想到ECFA談判結果，金管會並沒有為保險業及保險經代公司，爭取更優惠的登陸措施，經代業者失望之虞，不堪繼續燒錢，決定打道回府，趕快為投資設停損點。
金管會保險局表示，ECFA生效後，保險輔助業（保險經紀人、保險代理人）可申請赴大陸設立分公司、子公司或參股當地保險業者，但至今沒有收到保險輔助業申請登陸案。
中華民國保險經紀人商業同業公會表示，ECFA 沒有任何針對保險輔助業登陸的優惠措施，新一輪ECFA談判時，應比照香港及澳門的保險同業，為台資爭取「5、3、10」登陸優惠措施。
公會指出，所謂「5、3、10」，即港澳保險經代公司，只要成立10年、資產達50萬港幣、最近3年無不良紀錄，就可申請在大陸開公司，該條件對台資保險經代公司來說，較容易符合。
經紀人公會指出，目前外資保險輔助業在大陸設立營業據點，比照外資保險公司規格，即要適用「532」條款（資產達50億美元、成立30 年、設辦事處2年），實際上符合「532」的台灣保險公司，已沒有幾家，保險經代公司更難符合該條件。
潤成併購南山 立委批無保險營業經驗
2011-1-15-自由時報
【記者林恕暉、王孟倫、楊雅民／台北報導】民進黨立委高志鵬、蘇震清昨天批評，併購南山人壽的潤成投資公司成立不到兩個月，毫無保險業經營經驗，尹衍樑有掏空華夏公司等不良紀錄，更是典型的紅色資本家，金管會應依「買方須有專業能力經營保險業」等五大原則審查，不應讓併購案過關。
蘇震清指出，潤成公司因潤泰集團尹衍樑、寶成集團蔡其瑞都曾任總統馬英九新台灣基金會董事，與馬英九關係良好，才能併購南山人壽，取得公營行庫在內的聯貸四百億元承諾，顯示政治力已暗中介入。針對立委的質疑，潤泰集團表示，這都是不實的指控，該公司不予回應。 金管會昨日則表示，基於南山廣大保戶與員工權益，未來一定會依照五大原則與保險法相關規定，嚴格把關。
壽險去年新契約保費1.1兆
2011-01-15 01:31 工商時報
【記者彭禎伶／台北報導】壽險業去年新契約保費創下歷年新高。據壽險公會昨（14）日公布最新統計資料，去年壽險業新契約保費1兆1,620億元，較前年成長25.6％，是近年來新契約保費首度超越續期保費年，主要是去年熱賣利變年金、躉繳養老險，大量從銀行吸收定存資金。
去年新契約保費冠軍是國泰人壽3,301億元，其次是富邦人壽3,102億元，第3名是新光人壽的834億元，第4名是中國人壽的670億元，第5名是投資型保單為主的安聯人壽、保費536億元。
排名第6的是去年4月下旬才開業的合庫人壽，販售保單時間僅8個月，合計新契約保費卻衝上405億元，居市場第6，展現合庫通路行銷的威力。
去年新契約前10名壽險公司總計新契約保費1兆280億元，市占率合計達88％以上，等於剩下20家壽險公司僅分享12％市占率；國壽、富邦兩強市占合計達55％，前五強市占率合計則約73％。
去年銀行通路銷售新契約保費7582億元，占全年新契約保費的65.3％，業務員通路全年新契約保費3,360億元，占率31.5％。
但去年12月因多數銀行手續費收入已達標，銀行通路新契約保費僅407億元，占率52％；反而是業務員因為年底競賽，12月新契約保費達338.45億元，單月占率提高到43％。
壽險保額 年所得7倍起
保障不嫌多 加保醫療 照護險 不怕病與老
2011年 01月16日 蘋果日報 【李亮萱╱台北報導】新的一年每個人的生活或許有些不同變化，像告別單身、喜獲麟兒等，面對不同的人生階段，保險需要適當規劃及調整，才能符合自己需求。壽險業者建議，歲末年終之際，民眾應好好檢視過去購買的保單，確認保額及保障內容是否足夠。
保險最基本的保障搭配包含壽險、醫療險和意外險。依據美國人壽保險協會投保指南建議，若只依個人財務狀況，個人擁有的壽險保單死亡保險給付，至少應為個人年所得7~10倍。因此，以2009年平均國民所得1.63萬美元計算，折合台幣約49萬元，因此每人平均保額至少要343萬元以上。
婚後保單要調整
建國百年，許多準新人把握「百年好合」的意涵，計劃在這一年步入禮堂。錠嵂保經總經理李淑芬認為，準新人在為各項婚禮籌備工作忙碌之際，也別忘了檢視雙方的保單，檢視及調整保額及保障內容。
李淑芬認為，結婚代表人生邁入新的階段，面臨的風險係數自然不同，因此，準新人要依照雙方的收支狀況、投資規劃，以及未來生兒育女與置產需求，進行新組家庭的財務安全規劃。
三商美邦人壽業務長張財源表示，以剛結婚的人來說，「家庭經濟支柱者」為整個家庭的保障重點，規劃時必須考慮突然身故、收入中斷、醫療支出等３大重點。張財源說：「通常民眾在規劃壽險保額時，最好以年收入10倍為基準，目的是為了保障家庭失去支柱，或遭逢意外導致無法繼續工作。」
除了壽險保障及一般醫療保障規劃外，這幾年投保趨勢也轉為綜合照護險，尤其受中年族群歡迎。張財源指出，人一旦年老，身體的狀況增多，由於一般醫療險是協助一般傷病時，給予日額或實支實付理賠，但若症狀嚴重需要照護的協助時，這些醫療費理賠恐不足以應付，綜合照護險就可以用來輔助醫療險。
搭配增額型壽險
當基本保障獲得滿足後，李淑芬建議，若行有餘力，可考慮再提撥家庭年收入的10%至30%投保保險，以提早規劃子女教育金和退休準備。李淑芬認為，民眾可利用增額型終身壽險，保額能隨著保險期間拉長而提升，讓保單價值能持續累積，不但及早儲蓄退休本，也能照顧到長期看護的需求。
保單連結ETF 保障兼投資
2011年 01月16日 蘋果日報 【李亮萱╱台北報導】年終獎金陸續發放，隨著景氣回溫、股市熱絡、基金報酬上揚，投資人信心逐漸恢復，各保險公司再度大力推廣投資型保單。壽險業者建議，可利用年終獎金買一張投資型保單，兼具保障與投資雙重功能。
大都會人壽總經理孟子文表示，選購投資型保單時，可考慮有連結ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金）的投資型保單。例如，大都會人壽今年就推出精選ETF平台包含10種以上的股債ETF，由於每年可享免費轉換6次，和買基金一樣方便，也無解約費用，獲利不打折，年金給付也可選擇一次給付或分期給付，推出後很受到投資人歡迎。
資金運用更靈活
孟子文表示，由於ETF具有走勢相對穩健的優勢，如果一張保單可以將不同類型的ETF組合起來，將可達到穩健獲利。此外，投資型保單繳費彈性，隨時可以單筆加碼，資金運用更加靈活，有機會以小搏大。
近幾年市場利率低迷，傳統壽險保費提高，有高保障需求的民眾，多改以投保投資型的變額萬能壽險，以較低保險成本享受高保障。國泰人壽指出，民眾初期只要年繳保費約8萬元，就能同時幫30歲的夫妻各規劃500萬元的壽險保障。
雖然保險成本會隨著年齡逐年遞增，但變額萬能壽險可讓民眾在高齡時調降保額，減輕保險成本的負擔。
蘇黎世產險 推申根專案
2011-01-16/經濟日報/B7版/金融活動
【台北訊-康堃皇】歐盟已發公報，台灣民眾赴歐免簽證，可節省約新台幣2,500到2,800元的簽證費用，而所省下的這筆費用正好可用於購買高額旅遊醫療險。
外交部提醒，歐洲的醫療費用相當昂貴，想去歐洲玩的民眾，千萬別忘了買好高額旅遊及醫療保險，否則在國外出了問題，需要救援或是看醫生，所費不貲。
蘇黎世產險總經理鄭林經表示，為因應國人歐遊投保旅行險需求，蘇黎世產險特別推出「歐洲申根旅遊保險」專案，提供即將至申根國家旅遊的旅客投保旅遊保險服務。該專案內容除提供一般旅行平安險、傷害醫療險及海外突發疾病醫療險外，還包括個人責任及海外急難救助費用等，旅客可依預算額度及實際需要項目選購投保方案。為方便旅客投保，蘇黎世產險還於公司官網規劃專屬網頁方便旅客線上申請。
精打細算定期險 建構基本安全網
2011-01-15/經濟日報/S04版/封面故事
【黃國棟】不同於企業利用團體險方式，為旗下員工投保壽險及意外險保障。對SOHO族來說，則需仰賴自己，為此壽險公司主管指出，利用「定期險」建構基本的壽險、意外險保障，並可適時搭配醫療險、防癌險，建構安全防護網。
相較於終身壽險保費偏高，壽險公司主管表示，對剛踏進社會的SOHO族或新鮮人，選擇保費較低的定期險搭配意外險，就能享有應有基本保障。
但定期險該如何投保最合適？外商壽險公司主管說，人生的責任高峰期通常落在30至55歲之間，特別是對SOHO族來說，這段期間支付家庭、子女的開銷也特別大，往往容易就忽略自己的壽險保障不足夠。
因此，外商壽險公司主管提到，若懂得利用定期壽險，就能免於兩難的處境。
另一方面，定期壽險對被保險人的核保（體檢）規定，不如終身壽險嚴格，而且隨時可以投保或中途停止，彈性非常大，也有人懂得充分利用這個特性，在面對工作的不確定風險增加時，用來提高自己的保障。
大型壽險公司主管提醒，一般民眾往往以為有了壽險和意外險就已經足夠，但缺少醫療險、防癌險，防護網上仍有缺口，但要如何在有限預算，做出做好規劃？富邦人壽建議，民眾投保健康險的順序，應先投保醫療險，再投保防癌險，且依自身需求及經濟能力狀況調整保險類型。
對經濟能力還不足的民眾來說，可選擇實支實付型醫療險及防癌險附約，等經濟能力提高後，就可投保還本型醫療險或帳戶型防癌險。
壽險公司主管也表示，若SOHO族的經濟條件非常好，就可同時投保醫療險與防癌險，因為兩者的給付具備互補與強化效果，醫療可補癌症涵蓋的事故面的不足，癌症險則可強化因治療頑強疾病所引起的直接醫療或間接照護費用的負擔能力。
理財新利器 季配息全委型保單正夯
2011-01-17 00:56 工商時報
【記者彭禎伶／台北報導】中國人壽17日將開賣其首張全委帳戶投資型保單，由ING投信代操，年配息約5％，採每季固定配息之10年期標的，中壽強調該標的含357檔子基金，為目前業界推出的全委保單中，檔數最多之標的，同時經理費用0.3％，保管費用0.02％，也是目前市場上費率最低的投資型保單。
中壽商品發展部資深協理洪祝瑞說：「聽專家說，不如讓專家幫你選擇！」
目前許多投資人到處聽理財講座、打聽市場消息，但最後往往成為最後一隻白老鼠；各壽險公司業務員也一天到晚要替客戶更新基金資訊，忙到不行卻又不見得幫得到客戶，不如讓專業團隊替你選基金，每季還可有約1.25％之配息。
目前市場上推出全委帳戶投資型保單的壽險公司包括國泰人壽、新光人壽、富邦人壽等；國壽是有附保證型，以人生周期為選擇的投資方式；新光人壽則是沒有固定配息型的全委帳戶；富邦人壽雖在12月推出年固定提領帳戶價值5％的全委投資型保單，但中壽有信心，其全委投資型保單將後發先至，最能符合客戶的需求。
洪祝瑞表示，ING投信平時並不接受個人戶的全權委託，只接受機構法人的下單，因此投資人透過中壽的投資型保單，可以享有與法人同等待遇的專家理財。此外，一般全委操作，投資人最低投資金額必須達500萬美元以上，但透過本全委投資型保單即無此限制，小錢也能享有VIP級的專屬理財服務。
中壽分析其全委投資型保單共有4大項優點，一是投資標的多元化，即目前投資型保單平台多是50到80多檔基金供客戶選擇，但同一時間客戶一般只能選擇10餘檔基金，同時還不一定選到對的基金，另外如法人專屬的基金、ETF基金等，則未必有機會能投資，但透過全委帳戶可一次解決這些限制。
二是資產配置效率化，中壽與ING投信將密切合作，決定投資方向及區間，透過兩家公司專業投資團隊的研究及嚴謹決定投資的過程，分析全球股債的最佳配置比重，不但可降低空頭市場的衝擊，也可避開一般散戶「追高殺低」的人性弱點。
三是價格大眾化，全委門檻並非一般民眾財力可因應，同時自己選基金及轉換的成本也不低，但透過這張全委投資型保單，因經理費用、管理費用都是目前市場上最低，可替投資人大幅降低投資成本。
四則是享有固定配息，每季依投資單位數固定配息0.125美元，保戶可選擇定期領出，或是直接累積在帳戶中，滿足希望有固定收益者的需求。中壽這次推出的保單中，有躉繳壽險與年金，及分期繳費壽險與年金，客戶可依預算及需求選擇。
沒有老闆… 更要理財
年金還本險退休理財不求人
2011-01-15/經濟日報/S04版/封面故事
【文／黃國棟】針對愈來愈多民眾樂於當SOHO族，要如何為自己做好退休理財，也成為不可忽略的課題。壽險公司主管表示，SOHO族可選擇「年金險」、「還本險」，在行有餘力再搭配投資型保單，就能打造基本退休所需。
目前國內的年金險商品，隨金融市場的轉變，年金險的保單類型也朝向多元化，包含傳統年金險、利變型年金險，以及去年底至今最夯的變額年金保險。
所謂傳統年金險（又稱為養老險），是指民眾在投保期滿後，每年給付滿期金。
儘管商品屬性是針對養老退休的目的，且年金的累積，是以保單利率的複利效果為依據，必須考量未來的通貨膨脹因素。
為此，壽險公司又推出利變型年金險，藉由每月以市場利率為依據而訂出宣告利率，降低通貨膨脹吃掉保單的價值準備金。
變額年金 可彈性繳領
壽險主管提到，SOHO族的薪資收入與任職公家機構和企業的每月穩定收入有所不同，因此年金險的選擇，須衡量自身經濟能力，才不會造成負擔。
各壽險公司也考量到民眾對繳交年金險或利變型年金險的保費有所擔心，因此在設計「投資型的變額年金保險」，由於繳交或是提領保費都具彈性，已成為市場上民眾接受度最高的年金險。
大都會國際人壽主管表示，若以相同保額為例，變額年金保險的保費相較利變型年金險便宜一半。
惟壽險公司主管說，比起傳統年金險，變額年金雖然便宜，但是投資風險得自負，因此保戶領取到的年金，不見得和當初自己預設的一樣，這是因為與投資績效有關。投資保單 可搭配選擇大型壽險公司主管表示，SOHO族若選定年金險之餘，還有多餘資金就可選擇投資型保單，特別是去年推出的連動債投資型保單，在壽險公司強調「保本保息」的訴求下，加上目前包含國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽與中泰人壽多以看好的澳元作為投資幣別，每年保證的投資報酬約有5%以上，可成為SOHO族另一個理財的標的。
惟主管也提醒，無論是變額年金保險或連動債的投資型保單，都有投資風險，SOHO族必須衡量自己的風險能力後，再進行投保，才能真正做到退休理財的規劃。
全權委託投資帳戶懶人法寶
2011-01-16/聯合晚報/B3版/錢線教戰
【記者嚴珮華整理】投資型保單全權委託投資帳戶是什麼呢？與傳統的投資型有何不同？投資風險會比較低嗎？
元大銀行資深副總吳鴻麟答: 全球景氣緩步升溫，忙碌的上班族在拼事業之餘，恐鮮少挪出多餘的心力觀察國際金融局勢，如何在有限的資金下能兼顧保障與投資的計劃，造就了投資型全權委託保單孕育而生的商機。由於該類型投資門檻不高，依據不同保險商品特性定期僅需投資幾仟至幾十萬元，即可立刻享有專業基金經理人私人顧問般的投資代操服務，可謂為在薪水凍漲的時代下，最夯的懶人投資法寶。
多數國內投信投顧公司的代操門檻，約略介於新台幣200~1000萬之間，對於資金不夠豐厚的投資人壓根兒沒有機會參與，更遑論傳統投資型保單連結的基金大都由投資人自行選擇，除非是VIP客戶，否則專業基金經理人是無法提供小額的全委代操服務。
傳統投資型商品就像是自助餐，投資人可自行選擇要挑選哪些基金，較具有自主性。為了吸引保戶及提高投資選擇性，保險同業相互較勁開放投資平台上的基金數量，但也因為琳瑯滿目，讓投資人眼花撩亂而無從選擇。而全權委託，就好比沒有菜單的餐館，全由擔任操盤手的廚師依市場情況精選標的，投資人不必花時間想到底該連結哪些基金或貨幣帳戶，只要告知自己的需求及風險承受度，即可調配出多樣的投資策略。
換言之，相較於傳統投資型商品，全權委託最大的優點，即保戶不用自己辛苦做功課，研究從上百檔基金中找出投資標的。除此之外，投資人亦不必單次備妥一大筆資金，就可擁有專屬的投信代操服務。如元大銀行與保險公司共同規劃之「神機妙算」專案，由專業投信全委代操，透過海外專業技術授權提供市場分析及機構專業經理人依市場趨勢精選標的，配合動態資產配置策略執行，以計量投資為保戶創造長期穩健報酬，並有效分散風險、提高投資效率。
全權委託投資帳戶雖然有投資專家協助把關，同樣還是會有風險存在，投資人得慎選適合自己的商品，並選擇合格業務員依自身需求作量身規劃。由於保險公司所合作的代操機構可能不只一家，部份保單僅提供與代操機構有銷售的基金，造成保戶選擇性不足的問題，建議消費者在投保前，要充分看清楚商品說明書、了解投資標的及投資比重，並且定期主動檢視操作績效，以維護自身權益。另外，有壽險保障需求者，建議選擇變額萬能壽險，欲退休理財規劃者，變額年金險較適合。
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多口之家 定期理財健檢
2011-01-15/經濟日報/S14版/寶貝撲滿
文／袁明青（CFP，台灣認證理財規劃顧問）】
案例背景-林先生夫妻育有兩男三女，全家七張口就靠他一人的收入來維持，他相信多子多福氣，未來孩子會成為家人彼此的守護網。
今年初林先生回台發展，舉家由上海搬回新竹舊家，因娘家的一場暗夜惡火，讓夫妻倆重新思考人生無常，除了定期檢視理財進度，更重要的是讓孩子們知道已做好了那些準備，又有那些準備是要靠他們自己的努力。
財務現狀-林先生目前年薪200萬元，每年房租收入36萬元，家庭總生活開支每年約170萬
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