保額超過2,000萬…高額旅平險 須調查財務

2010-09-24/經濟日報/B2版/理財百科

【記者李淑慧／台北報導】10月開始，民眾在機場櫃台購買旅行平安險，如果投保一家或多家公司保單的累積保額超過2,000萬元，就會被詢問年收入、貸款等財務情形；保險業者指出，這項新規定是為了避免道德風險，防範不法人士用旅平險詐財。

旅平險被視為是簡易型商品，為增加便利性，遊客到機場辦理報到手續後，不論投保金額多少，過去保險公司一概受理；但10月開始，民眾旅平險投保金額累計逾2,000萬元，保險公司櫃檯人員便會要求投保人填寫「高額財務告知書」。

高額財務告知書的內容，包括過去已投保險種、有無保單，及現住房屋的所有人、不動產和有價證券等資產持有情形、貸款規模等負債概況等。

保險公司指出，對出國較頻繁的商務人士，公司內部會提供「高額財務告知書」填寫豁免期，建議民眾可在出國前幾天購買，讓自身保障更完整。

2千萬保額旅平險 機場將停售10月1日起從嚴審核

不可出國當天才買

2010年09月24日蘋果日報

【吳靜君╱台北報導】多數民眾習慣在出國當天，才到機場的保險公司櫃台購買旅行平安險，金管會昨宣布，10月1日開始，保額2000萬元以上的旅平險，保險公司要加強財務核保，也就是說，由於核保程序來不及，未來民眾將無法在機場立即買到保額2000萬元以上的旅平險。

防堵詐保

近期海外詐保案件頻傳，再加上保險公司對海外詐保查核不易，金管會昨日宣布，10月1日起要求保險業者對單一被保險人及累計有效保險金額超過2000萬元案件，要加強財務核保並且納入內部的核保處理程序。

防止道德危險發生

由於在機場櫃檯購買旅平險，保障立即生效，保險公司的核保程序恐緩不濟急，保險公司可能取消機場櫃檯販售2000萬元以上的旅平險。

保險局副局長曾玉瓊表示，旅平險有低保額、高保障的特性，需要建立財務核保程序，以防止道德危險發生，金管會是參考過去3年機場櫃檯旅平險投保保額狀況，且考量實務需要，才訂立2000萬元以上保額，應落實財務核保的狀況。

實踐大學保險系主任彭金隆說，過去在機場買保險只要填妥個人資料及出國旅遊時間，馬上就可以生效，但金管會所頒布的新規，是針對保戶購買2000萬元以上保額，應說明被保險人收支狀況及原因，評估購買2000萬元以上保額的合理性，才會決定是否生效。

須說明被保人收支

彭金隆說，無論祭出何種法令，總是有人想辦法規避，金管會的新規定，無法完全杜絕海外詐保案件出現，但具有嚇阻作用，讓旅客購買旅平險時可以衡量自收入與投保金額。

根據金管會統計，過去1年保額超過2000萬元以上的旅平險只佔總投保案件的5%，其餘95%案件的保額都在2000萬元以下。曾玉瓊表示，新規定對大多數民眾影響不大。

金管會統計，過去3年機場旅平險總投保件數約76億件，佔個人傷害險的2.61%，每年投保件數約23~28億件，總保額8.4兆元，每年保額約2.5~3.1兆元。

旅平險保障內容一覽表

產險業營運績效 恐不如去年

2010-09-24 01:01

【記者-工商時報 陳碧芬】看似景氣好轉帶來台灣產險業上半年成長，中華信評金融服務評等部資深協理周怡華23日表示，強勁的價格競爭態勢將會持續削弱產險業的整體營運績效表現，預估今年全年的績效表現，將會低於去年的水準。持續的價格競爭威脅，已成為產險業獲利能力一再削弱的原因。中華信評分析，產險業今年上半年的總直接簽單保費收入，在國內經濟回穩的幫助下，出現較上年同期增長2.7％的表現。不過，不同險種的保單商品的成長率則仍有差異，如國際貿易復甦，帶動與進出口貿易高度相關的水險業務明顯增加，火險業務在同期間的保費收入卻減少了6.5％。

周怡華預期，產險業大部分的業者，將因穩健的資產負債結構與再保保障安排而受益，且唯有具備強健的市場地位與良好核保紀律的產險業者，才能繼續維持令人滿意的核保績效表現。

澳元結構債保單 升溫

看好澳元利差 業者推新商品搶市 平均年報酬率上看5%

2010-09-24/經濟日報/B1版/基金理財

【記者葉慧心／台北報導】結構債投資型保單在金融海嘯後捲土重來，市場銷售熱度逐步回升，國泰人壽近日推出6年期滿保證報酬率43.5%的澳元結構債新保單，估計平均年報酬率（IRR）可達5%左右。近年定存利率偏低，很多投資人擔心存款利息被通貨膨脹吃掉，但也擔心投資股票或股票型基金的風險過高。壽險業者建議，可適度承擔風險又希望獲得穩定報酬的投資人，可將資金部分配置在結構債投資型保單，享受高保證收益，且可免於股市波動風險。

不怕通貨膨脹

國泰人壽今年5月及8月分別推出兩檔結構債保單，近日再推出德意志銀行發行的第三檔商品；且考量澳元是市場利差較誘人的外幣，因此國壽三檔結構債保單都以澳元計價，最新的商品包括新台幣壽險及外幣年金險保單。

國壽最新一期澳元結構債主要連結日本東證一部指數，不論客戶選擇壽險或年金險，投保六年期滿保障收益率皆約43.5%，但要再扣除相關費用，國壽認為，適合偏好單筆投入、滿期整筆領回的投資人，用來進行退休規劃或其他資金配置。

適合退休理財

業者指出，保險公司銷售的結構債保單，是將保單投資標的連結到符合主管機關要求最低信用評等AA-以上的投資銀行所發行結構債，只要客戶持有到滿期，無論連結標的在觀察期間漲跌，除非投資銀行倒閉，投資人都可拿回原始投資外幣本金和契約約定的保證配息或報酬率。

但保險公司也提醒，結構債保單因屬外幣計價，有潛在的匯率風險，投資人如果提前解約，可能也不保本。

購買外幣保單要注意年期

最短六年，最長數十年…契約期限長 要有匯險準備

2010-09-24/經濟日報/B1版/基金理財

【記者李淑慧／台北報導】以新台幣計價的保單愈來愈貴，很多人改買保費相對便宜的外幣保單。金管會昨（23）日表示，民眾最好先確認未來有外幣需求，且可承受匯兌風險，再購買外幣保單。

金管會指出，外幣保單的保險費、保險給付、保單借款、費用等相關款項收付幣別都是外幣，民眾要特別注意匯率風險。

金管會已核准17家保險公司銷售外幣投資型保單，以及13家保險公司銷售外幣傳統型保單。以責任準備金提存利率來看，歐元保單責任準備金提存利率，依據不同保單年期與繳費年期，介於2.5%至3.5%；澳元保單則在3.0%至3.75%；美元保單為2.75%至4%。

三種外幣傳統保單的預定利率均遠高於新台幣保單責任準備金利率1.75%到2.75%的水準，也就是不論歐元、澳元、美元保單，都比新台幣保單便宜。

金管會表示，外幣保單多數是中長期契約，存續期間短則六年，長達數十年，由於匯率變化難以預測，受益人未來領取保險金時，可能因外幣貶值，導致結購為新台幣後產生匯損。

金管會指出，民眾購買外幣保單前，應評估保障範圍是否符合自身需求，對保單計價幣別所屬國家的政治及經濟變動風險、未來是否確有外幣需求等因素，也都應該納入考慮。

朋友借車闖禍 車險不賠

2010-09-24/經濟日報/B2版/理財百科

【記者／李淑慧】車主購買了汽車保險後，如果把車借給別人開，萬一發生車禍，若駕車者不在保險契約「附加被保險人」名單，車主不一定能獲得理賠。

很多民眾都以為，汽車保險保障的保障主體是「汽車」，因此不論由誰駕車保險公司都會理賠，其實不同險種對「附加被保險人」的名單規定也不同。

以車體損失險來看，是自己的汽車撞壞時，由保險公司負責賠償損失。依據保險條款，汽車的所有人就是「列名被保險人」；如果汽車屬於公司所有，則公司便是「列名被保險人」。

保險條款另外有「附加被保險人」，包括車主的配偶、同居的家屬、四親等以內的血親、三親等以內的姻親。公司的「附加被保險人」則包括公司所聘請的駕駛人及所屬的業務使用人。

不論「列名被保險人」或「附加被保險人」，開車出去撞壞車，保險公司都會負起賠償責任。

如果車主把汽車借給朋友、遠房親戚，發生事故後保險公司會先付理賠金額，但賠完後將向這位朋友、遠房親戚求償；要是有人在未經車主同意的情況下開車出去並發生車禍，保險公司將不予賠償。

如果以「第三人責任險」來看，主要是發生車禍、造成他人（自家車輛以外）的體傷、財務損失時，由保險公司負起理賠責任。第三人責任險的「列名被保險人」是指汽車的所有權人，包括個人或公司。

至於「列名被保險人」，則比車體損失險還寬鬆。除了車主的配偶、同居家屬、公司雇用的駕駛人及業務使用人，如果上述人員答應借車給其他人使用，不論駕駛是誰，出了車禍，造成他人的體傷、財損，保險公司都會負起理賠責任。

汽車泡水 天災損失險罩得住

工商時報

【記者楊筱筠／台北報導】

凡那比颱風造成南台灣多輛車輛泡水，過往泡水車車主必須附加買颱風洪水險，才能申請賠償，但現在不但可單獨投保汽車天災損失保險，年保費還可省下六分之五，更加划算。

至於該投保多少保額？產險業者表示，根據國內投保天災險車輛平均修車費用為4.4萬元來看，投保理賠限額10萬元的保單，就可符合大多數意外狀況修復愛車的損失。

現在包括泰安、富邦等產險公司，都有推出汽車天災損失保險。以車輛70萬的國產車投保為例，依照理賠金額最高10萬元投保方式估算，泰安產的1年期保費僅需951元，是市面上汽車天災保險商品「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」年保費5,740元的六分之一。

產險業者表示，這一次凡那比颱風造成南台灣大淹水，多輛汽車泡在水中造成損害。但根據目前國內汽車保險規章費率規定，車主必須要在汽車車體損失險主保單中，另外附加投保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」條款，車輛泡水的損失才能獲得保障。

且理賠的時候，雖然保險公司會以修復原狀為原則，但若汽車嚴重泡水的修復金額過高，甚至超過汽車全損標準，有可能無法理賠到理想價格。

產險業者解釋，泡水車實質價值是依照車主投保金額扣除保單規定的折舊率計算，若修復金額超過泡水車實質價值的四分之三以上，這輛車就會被認定達到全損標準，對產險公司而言，這輛車也就沒有修理價值，因此產險公司只會依照車輛的實質現金價值，作為理賠金額直接賠償。

相較之下，可以單獨投保的「汽車天災事故損失補償保險」保單，理賠項目就多得多，包括拖車費用、修護費用等，只要在投保理賠限額內，都可獲得全額理賠。

且承保範圍完整，包括因颱風、海嘯、洪水、地震而造成的汽車泡水，或是因地震而造成汽車遭異物砸損等都有承保。

只是要注意的是，如果因為天災而造成汽車流失無法尋獲，或者汽車停放於水門外停車場或疏洪道等處所，而造成的損失，都不在理賠範圍之內。

都更領風騷，保險業增值空間大

工商時報

【記者彭禎伶／台北報導】房市下一波最熱話題應是「都市更新」，保險業中，如國泰人壽、台灣人壽、台灣產物目前都正在進行2,000坪以上的都更計畫，國壽的民生建國大樓周邊都更案、台壽的總部及慶豐銀總行都更案、台產的八德路及館前路都更案，若都更成功，估算增值空間可從5成到數倍不等。

國泰人壽、國建已啟動民生建國大樓附近的都更案規畫及申請，主體主要是國壽已有30年以上歷史的民生建國大樓，這塊地原本就被台北市政府畫為「台北好好看」的都更計畫區，近年國壽及國建整合周邊土地，加上部分的公家用地，已整合出2,100坪的都更計畫用地。

民生建國大樓約12層樓高，未來進行2,100坪都更案時，預估樓高可拉高；據業界人士分析，此塊土地鄰近松山機場，政府法規已放寬限高到90米，估計國泰這宗都更案可蓋到20層樓以上，可望成為附近區域的第一高樓，同時鄰近松山機場，未來國泰集團極可能是興建商辦結合旅館方式。

8月中才以25.6億元買下慶豐銀行總行大樓的台灣人壽，董事長朱炳昱已宣布，要啟動壽德大樓、YMCA、慶豐銀總行及凱撒飯店共占地2,390坪的都更案，初步規劃可興建60層樓高的新摩天大樓，由於正對台北火車站，未來都更完成後，亦可能角逐西區新地王位置，無怪朱炳昱強調，收購慶豐銀總行每坪833.9萬元，未來都更後，每坪價格會下降，絕對划算。

台產則是有占地420坪左右的八德路更都案，預計年底或明年可取得建照，開始動工，即可展開預售，由於是興建建坪2,400坪左右的豪宅，預估實現獲利5到10億元，但台產最大的都更計畫，則是其總部附近，占地1,900坪左右的大型都更案，整合台銀、兆豐銀、泰安產、救國團及30多位業主的大案，將興建樓地板3.6萬坪的大樓。

台產的站前更都案預估後年取得建照開始動工，台產的都更案是目前保險業中進度相對較快的兩件都更計畫，光是站前的部分，台產預估可獲利30～60億元

國民年金 一次退軍公教將納保

2010-09-24/Upaper/2版/焦點

【記者李光儀）】「國民年金法」將大幅翻修，除納入領取一次退休金的退休軍公教人員外，也將勞保保費和年資由「按月計算」改為「按日計算」，並刪除被保險人配偶未繳保費的連帶罰鍰規定。

行政院會昨天通過「國民年金法」部分條文修正草案，將函請立法院審議。依現行規定，無論領取月退俸或一次退休金的軍公教人員，均排除在國民年金的適用範圍外，未來軍公教人員只要是領取一次退休金，且未辦理優惠存款者，均可納保。

但為顧及公平性，退休軍公教人員領取國民年金，仍須扣除已領的退休俸；例如已領取一次退休俸15萬元者，在50個月（國民年金每月3千元，50個月約15萬元）後，才可開始領國民年金。此外，未滿65歲的軍公教退休人員，仍須繳納保費到65歲。內政部估計，約5萬2千多人可受惠。

在保費計收和年資計算方式，目前採「按月計算制」，如勞工9月23日離職，也需繳滿一個月保費；新制採「按日計算」，9月23日離職，該月國保保費只需繳納8天。不過相對而言，年資計算也因由「月計」變成「日計」而減少，預估受影響人數約386萬人。