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理財其實並不難，照著以下的流程進行，你也可以擁有健全的財務，最終擁有幸福的人生。

(1) 自我探索

(2) 評估現況

(3) 設定目標

(4) 發現問題

我們在理財時，大略可以分成兩個部份，一個是已經擁有的部份（存款、資產），另一個是未來會持續進來的部份（薪水、租金、利息等）。針對未來會持續進來的部份，為了我們可以有效管理，我們可以使用系統化分配理財系統，讓我們更簡單、容易、有效率的理財。

要從凡人到致富，重點在於如何更有效率的規劃自己每一份收入。窮人使用錢毫無章法，富人管理錢精準有效。每個人都可以用這個方法更妥善的管理自己的錢。最重要的概念就是將你的錢分類到不同的指定帳戶，專款專用，量入為出，絕對不可違反這原則。

其中的比例可以依個人實際情況加以調整，修正成為自己覺得更適當的比率。

王永慶先生曾說過：你賺的一塊錢不是一塊錢,你存的一塊錢才是一塊錢。這句話對沒有第一桶金的人更是重要。因為絕大部份的人，第一桶金都是存出來的。

在富爸爸窮爸爸一系列的書中，有一個非常基本的概念，那就是收入與支出管理的重要性。

上表就是富爸爸一系列書中提到的概念，每個人都應該想辦法提升自己的收入，降低自己的支出，好讓你有更多的錢能夠存下來，進而購買資產，創造出錢滾錢的收入。

只有降低惡性負債（信用卡債等高利率的債務），才不會造成更多的支出，只有購買資產，才能創造更多的收入。

剛才洗澡時一直在想跟理財有關的內容，忽然想到之前看到的一些觀念，在腦中串成一串，趁這靈感消失前，熬夜打個字，把想法紀錄下來，跟有緣人分享。

每個人都用勞務或商品，交換金錢，藉以累積財富。但是絕大多數的人，今天賺的錢，並不會全部花光，總是會存一點下來。為什麼？因為今天能用提供勞務或販售商品來賺錢，不代表明天還能用同樣的方式來賺錢。也許是因為經濟不景氣被裁員，可能是商品賣不出去，又或許是出了意外或生病導致無法持續提供勞務或販售商品。總總可能的原因將會導致收入中斷。幸好我們已經不是以物易物的社會，貨幣的發明及使用，讓我們可以將今天的努力（賺的錢）存起來，留待日後我們需要時拿出來使用。於是人們開始用金錢儲蓄，以備未知的明天。

如同古諺說的：宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井。

當你的解決方案執行過一段時間後，就必須檢視一下解決方案執行的情況，看看是不是有修正的必要。

隨著時間的改變，你的工作情況，家庭狀況，人生目標，也需都已經跟當初不一樣，這時你可以回到理財規劃流程 (1) 自我探索，好好的沉靜下來，與自己對話，再重新檢視一下自己真正想要及需要的，到底什麼才會帶給自己快樂及幸福。再從此時此刻的想法，去建構自己的理財目標，再找解決方案，重新跑一次理財規劃流程。

但是不同的地方是，這次你會有之前的經驗，你能更容易的掌握自己人生的方向及財務狀況。再加上之前執行的經驗，在設定解決方案及執行時，你會更清楚，什麼樣的解決方案適合你，什麼樣的執行方式符合你的需求。

檢視修正是十分必要的一環，我曾經遇過一位朋友，以為買了終身醫療，這輩子就再也不用買保險了，各位朋友，你們覺得他這樣的觀念是否正確？我也碰過一位客戶，拿出他的醫療險檢視後，發視他的住院日額只有５００元，因為是十幾年前買的，中間都沒有做任何的整調，住院日額５００元符合現在醫療環境的情況嗎？也有朋友在高點時一直買新興巿場基金，看到跌了，就當長期投資，從此不做任何檢視，這樣是健康的理財心態嗎？

那麼，多久需要檢視一次呢？很抱歉，這個答案沒有一個準則，因人而異。如果你選擇的金融工具波動性大，你就應該時時關心，以免波動超過你可以承受的程度時，你還不知道。如果你換工作了，或失業了，你也必須重新檢視一下，你的人生目標需不需要調整，它自然會影響到你全盤的理財規劃。但過多的檢視也會影響到我們生活的品質，除非你把檢視自己的理財規劃當成樂趣，不然很多大方向不需要時時調整。一般來說，最少一年可以檢視一下，目前的財務情況有沒有辦法幫助我得到我想要的人生？如果有的話，恭喜，請持續下去；如果沒有的話，很好，你有做檢視，所以你知道該如何調整。

任何事情都需要檢視修正，我們的人生，我們的理財，也不例外。這個世界包括我們自己都不停的在變，想要以一成不變的解決方案來解決理財的問題，要有好的結果無異是緣木求魚。

上一步是解決方案，那下一步呢？自然就是執行這個解決方案啦！

找到了解決方案後，你會需要找提供產品的金融公司，你也會需要服務良好的業務來幫你做許多瑣碎的行政手續。在此建議你應該擴大你的人際社交圈，努力的尋找品德良好，專業能力優良的金融業務，跟他做生意。因為在解決方案執行的過程中，會有很多需要注意的事情，小至最近業界是否有推手續費折扣方案，大至你的解決方案其實有重大的問題，在執行之前，你的業務還能提醒你，讓你回到上一步重新訂立解決方案。其實一個有良知又專業的業務可以幫你省下許多不必要的麻煩，但是千萬不要把所有的事情都丟給業務去處理，就以為自己可以高枕無憂，你的業務不會比你自己更關心你的理財規劃，好的業務只是能降低你許多時間的成本（包含研究、找資料、比較、分析、行政等等），特別是不要把存褶及印章放在業務那裡，不要貪圖一時的方便，而導致災難性的結果。


執行的過程中，你也要儘量的去了解這家公司提供的平台的操作方式，像是不同的券商，會有不同的下單軟體；不同的銀行，線上變更基金的方式也不儘相同；不同的保險公司，會有不同的行政內規，這些細節都會影響到執行時的效率與成果。

當你列出理財的問題後，恭喜你，接下來要做的事就是尋找解決方案了！

解決方案千千百百種，當你找到不錯的解決方案後，也許，仍然有成本更低，但效果更好的解決方案在你沒想到的地方等著你。而且，一樣的問題，在每個人的情況下可能存在著不同的最佳解決方案。因為每個人的學經歷，工作背景，家庭現狀，財務情況都不一樣，自然每個人的最佳解決方案也不會一樣。

解決方案其實分成兩個部份，第一是 理財規劃流程 (2) 評估現況 評估可用資源，再根據可用資源去計劃合適的解決方案。舉個例子來說，以退休規劃而言，卅歲的人預計工作到六十歲，能活到九十歲，希望退休後一個月能維持現在每個月三萬元的生活水準，假定通膨２％，一個月能提撥出來的退休規劃準備金是一萬元，那六十歲時需要準備多少退休金，才能達成退休後一個月三萬元生活水準的目標？根據以上假定的條件做試算，每個月存一萬元，六十歲時需要存到11,147,015元，並且需要找到長期平均年化報酬 6.55％ 的理財方式，那麼才能滿足退休所需。

設定完財務目標後，你開始會發現要達成財務目標，可能無法用日常的可支配現金流來達成你的目標，這時就會產生問題。像是購屋需要一百萬的頭期款，你無法用每個月的可支配餘額三萬元來規劃，這就是問題。又像是如果得到癌症你可能需要一百萬的安養及醫療費用，但是手上可支配的資源並沒有到達一百萬的水準，這也是問題的一種。

一般在理財時會遇到的問題，其實可以概略的分成兩大類別，一種是忽然需要大量的現金來解決的問題，另一種是在可預期的未來需要現金來解決的問題。第一種可能是出了意外，需要一筆費用來解決意外造成的損失；或是生了病需要一筆醫療及安家費用；也可能是家中的經濟來源忽然倒下，需要一筆應急的錢，渡過難關；也有可能是因為失業，造成收入中斷，但支出不斷，造成龐大的經濟壓力。第二種就可能是小孩子的教育費用，五年後要換車，廿年後要退休等等，在可預見的未來會花的一筆錢都算這一類的問題。

把自己的財務目標列出來，再用現有的資源去檢視，問題找出來後，還會有更細的問題。舉個例子來說，很可能一個家庭需要在三年後買屋子，六年後換車，十五年後支出高等教育費，廿五年後要一筆退休金，但是目前的資產可能就是五十萬，以及每個月４萬的可支配餘額，那麼，五十萬的資產及每個月四萬的可支配餘額要怎麼分配呢？隨著時間不斷的流逝，要完成的財務目標一項項接踵而來，是要先存買屋基金，還是同時存其他的準備金呢？

自我探索，評估現況後，接下來你要做的是設定目標。


設定目標其實很簡單，你在理財規劃流程 (1) 自我探索中，應該會找出自己真正重視的人或事或物，把它們列入你的人生清單中，把它們排出一個時間點。預計自己什麼時候要執行這些事情。

舉例來說，你可能會希望能買一個房子，不要再當租屋一族，你預計五年後要買一間小套房，給自己安定的小窩，你可能在五年後就要準備好一百萬的購屋頭期款，五年後必須有一百萬，讓你可以在五年後有購屋的頭期款。

理財的第一步是自我探索，第二步就應該評估現況。


什麼是評估現況呢？簡單的說就是把你目前有的資源都列出來，讓你知道有什麼資源可以用。一般來說會評估現狀會建議從記帳做起，從記帳做起，你可以很明確的知道自己的收支情況，當某些支出過多時，你會有警覺，就可以修正自己的消費行為。除了檢視自己的支出是否合理之外，還能知道自己的生活模式，大概會有哪些支出，其實只要生活模式很固定，其實支出的情況也會很固定。這時你就能好好的評估自己的財務情況，是否ＯＫ。

在記帳之後，你可以分析出，哪些是必要支出，哪些是非必要的支出，如果非必要的支出太多，可能會造成日後的排擠效應（詳見理財蹺蹺板的概念）。在算過合理的必要性及非必要性支出後，你可以概算，一個月能剩下多少錢，那就是你每個月的可支配餘額。

    錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能！金錢不是一切，但人生一切的基礎需要錢！你大可以安貧樂道；說錢這玩意銅臭味太重太俗氣；我不需要那麼多錢，夠用就好；或是想都不想這件事，反正船到橋頭自然直。但是不管怎麼樣，你吃飯要用錢，自來水要用錢，電要用錢，父母的醫藥費要用錢，小孩的教育費要用錢，安身立命的房子，也要錢。現在，就是你開始認真思考錢與你之間的關係的時刻！

　　我們生活的世界中，並不是只有物質世界，還有精神世界，錢只能提升物質世界的品質，但是不一定能同時提升你精神世界的品質，這就是為什麼有些有錢人他們並不快樂，因為他們的物質生活滿足了，但是精神生活卻不能跟上進度，造成了有錢卻不快樂的人生。很顯然的，富足人生所追求的是物質上與精神上都能滿足的人生，因為對大部份的人而言，物質生活會很大的程度影響到精神生活。試想中國人俗話常說＂貧賤夫妻百事哀＂，不是沒有道理。當你家人生病卻沒有錢看醫生時，當你租的房子要漲房租而你繳不起被房東趕的時候，很難會有快樂的人生。所以富足人生的首要目的不是買樓炒股賺大錢，也不是東省西省存小錢，而是先停下來想一想，跟內心真正的自己對話，搞清楚你想要過什麼樣的生活，你過什麼樣的生活會最快樂。有些人喜歡出國旅行，但有些人卻覺得出國旅行非常的累，還是家裡附近玩一玩就好。有些人喜歡挑戰高壓力高收入的工作，有些人卻只要安安穩穩平平淡淡跟自己心愛的人過每一天的生活。不同的人會有不同的喜好，就會有不同的物質需求，同樣的會有不同的精神需求，一樣１２０元的拿鐵咖啡對有些人來說是每天必需品，對有些人來說卻是貴到離譜，一樣的價錢，一樣的產品，會產生不一樣的價值。如果你搞不清楚自己真正想過的生活是什麼樣子，你的物質需求跟精神層面平衡點到底在哪，即使你今天中樂透，你也會在五年後一貧如洗。


　　所以在還沒釐清你的財富地圖前，先不要急著買股票，在巿場裡殺進殺出，也不要急著買基金，以為定時定額就能夠發財，錢來的快就去的快，easy money easy go！

(1) 自我探索

理財的第一步是自我探索，而第一步是最重要的，整個理財的根基在此，如果第一步做的不好，接下來再怎麼做，都很有可能建構出不符合你需求的財務系統。容我不厭其煩的再次重申，理財的重點是為了讓你擁有更幸福的人生，而不是追高殺低的數字遊戲。但是有太多的理財資訊，並非強調以人為本的出發點，要知道，錢再多也不一定能買到快樂，人生最終的指標，還是應該以幸福為主。

怎麼樣的人生才是幸福的？

今天如果你要上古代的戰場，你除了要帶刀槍劍矛以外，你還要穿上層層的護具。如果你要上的是現代戰場，你拿了一把衝鋒槍後，你也會希望穿件防彈背心。進攻與防守是一體兩面的，你要有良好的進攻，你就得有堅固的防守，你有了穩當的防守，你也需要向前進攻。對大部份的人而言，要有擁有一個幸福人生的健全財務，需要保險、儲蓄及投資。財富的保全，靠保險；財富的增長，靠投資。

大多數人的人生不應該冒太大的風險，人生的幸福，不在於你有了巨富後忽然破產或是負債千萬後努力翻身，這樣的大起大落，而在於你的家庭能在穩定的日子中有著良好的發展。通常一般來說，會先建議做好防守，再追求進攻，會比較穩當。

所以財富的保全十分的重要。因為你不知道什麼時候會因為不可預測的風險忽然要付很多的帳單。風險控管，你可以選擇風險自留，或是風險轉嫁，這要視你目前的情況而定。如果你有了一筆錢，可以應付任何突發的事故，當然你可以選擇風險自留，因為你沒有風險的缺口，不需要花費額外的避險成本。但是一般的家庭，通常不會有平白無故的一筆錢就放在那裡當做風險事故的準備金。舉個例子來說，現在每三到四人就有一人死於癌症，如果一家有四口人，以機率來看會有一個人死於癌症。這就代表一個家庭最起碼要準備一百萬以上的存款或其他變現性高的資產來當做家中若有人得到癌症時的醫療金。很遺憾，一般家庭不會有個一百萬的閒錢丟在銀行是專門針對癌症存的醫療預備金。那如果家中的人得到癌症，就代表平常累積的資產要拿出來，掏出老本來幫助家人渡過難關，多擠出來的這一百萬就會排擠到家裡正常的生活，每天為了錢的事情而苦惱，全家愁雲慘霧的，人還沒死，經濟就先死了，經濟一死，大概心也會跟著死了。這時就應該利用保險的產品，用小小的保費，把大大的風險轉嫁到保險公司身上，以確保家裡在任何未知突發的情況下，都能有正常的經濟能力，支付每一筆費用，以維持家中最基本的生活品質。至於需要多少保費，購買多少保障，則要看每一個人及其家庭的情況來決定保費及保障的比例及額度。

理財規劃是什麼？


首先我們來看維基百科上面所載的定義：
個人理財是指應用金融學原理，指導個人或家庭的財務決策，例如根據財務狀況建立合理的個人財務規劃、參與投資活動等等。包括：個人收支、資產、債務、稅務、保險等。