【2011.7.18保險新聞一覽表】
金融爭議處理門檻草案出爐
投資商品糾紛 銀行最多賠百萬元
最快Q3 台灣金控併國華人壽
Q3升息 利變年金未必唱同調
上半年新契約保費，壽險業年減12.2％
逾3成汽車 無第三人責任險
汽車第三人責任險 8月擬漲
保單借款 最快當天撥款
迎好孕 首備婦嬰險
新婚族聰明保，補足保障缺口
避開5迷思，規畫退休生活
別有肇事紀錄 可降強制險保費
就醫交通費車險有給付
金融爭議處理門檻草案出爐
投資商品100萬以下 強制賠付
2011-07-18/經濟日報/A14版/金融
【記者邱金蘭／台北報導】金融消費爭議處理新機制預計年底設立，有關強制賠付的金額標準，金管會初步擬妥方案，將分為投資型商品100萬元，及非投資型商品10萬元等兩大類門檻，金融業須賠付金額若在門檻以下，將強制業者賠付。
金融消費者保護法已發布，預計在12月成立金融消費爭議處理機構，受理一般投資人的申訴，並採一定金額以下強制賠付方式，以加速爭議案件的處理時效。
因應金融消費者保護法即將上路，金管會本周三將邀請銀行、保險及證券業者及公會代表，舉行公聽會，最受金融業關注的議題主要有兩大部分，一個是強制賠付機制的金額門檻，及業者須繳交的費用。
強制賠付金額門檻，金管會曾請銀行、保險及證券公會提出建議，銀行公會提出的建議案是，結構型商品50萬元、非結構型20萬元、存款商品5萬元，評議機構若認定銀行須賠付的金額只要在這門檻以下，金融業就必須接受評議結果。
過去連動債爭議處理曾要求銀行公會評議結果100萬元以下，銀行就須賠，因此，金管會依各公會提出的門檻，參考過去連動債處理標準，綜合考量後，強制賠付的金額門檻，初步將分兩類，包括結構型商品等投資型金融商品為100萬元，存款等非投資型則是10萬元，其中投資型商品部分，可能還有「討價還價」空間。
此外，根據金融消費者保護法第14條規定，爭議處理機構為財團法人，捐助財產總額為10億元。
投資商品糾紛 銀行最多賠百萬元
2011年 07月18日-蘋果日報
【廖珮君╱台北報導】《金融消費者保護法》已上路，但有關金融機構銷售金融商品發生爭議、經評議後支付的賠付金額，須再明文增訂於條文中，確保消費者權益。金管會本周三將召開公聽會，與銀行、券商、保險3大公會進行協商，據金管會草案，若為投資理財商品（含連動債等結構型商品），銀行最多須賠付100萬元，若為非投資商品，銀行最多須賠10萬元。
周三開公聽會協商
惟據銀行公會說帖，則區分投資理財商品和非投資理財商品2大類，各訂賠付限額，如連動債，建議最多僅須賠付50萬元；非投資商品，則至多賠5萬元。
金管會官員說，過去處理雷曼連動債，各銀行最多賠100萬元，未來這類商品也「應比照」；銀行公會主管說，金管會草案是公會建議賠付的1倍，過去未處理過雷曼債案例的銀行，接受度可能不高。
據公會建議，若屬如連動債的結構型商品，銀行須賠付50萬元以下，非結構型商品20萬元以下；若非投資理財商品，如存款、信用卡等，賠付金額5萬元以下者，銀行就必須接受政府評議機構的評議結果。
非投資商品賠10萬
金管會草案，不分結構型商品與否，只要是投資理財商品，銀行一律最多賠100萬元；非投資理財者，最多則賠10萬元。
金管會是仿照英國做法，擬訂《金融消費者保護法》，成立專責機構評議爭議案件。日前立院通過後，金管會正研擬增修相關條文，如「一定額度」以下，銀行須完全接受評議結果的賠付金額，周三將召開公聽會討論。
據增修條文草案，金融服務業在事先以書面同意、或在商品契約中等文件表明，願意適用本法的爭議處理程序者，對評議委員會所做，銀行應向消費者給付「一定額度」以下的評議決定，銀行應予接受。
但若超過上述額度，民眾願意縮減到上限，如連動債爭議是150萬元，民眾願意縮減到100萬元上限，銀行也必須接受；如果消費者不接受，仍可走訴訟。
最快Q3 台灣金控併國華人壽
2011-07-18/聯合報/AA2版/股市．基金
【記者薛翔之／台北報導】 台灣金控併購國華人壽，近期可望定案。
台灣金控目前幾乎確定將併購國華人壽，不過，金管會、保險安定基金，以及台灣金控仍必須就「彌補金額」和財務指標可低於法定標準的「金融監理寬容期」優惠，進一步協商。
若有共識的話，預計最快第三季，就可簽約敲定，並在今年底前完成合併。
在員工方面，國華人壽人數約有4000餘人，包含1,100名的內勤人員及3,000名業務員，業務員又有分為適用雇傭制的1,700人和採取承攬制度的1,300人。按照金管會規劃，內勤人員會先以臨時人員約聘；未來通過考試後，才能成為正式職員。
由於國華人壽的資金缺口高達600多億元；除此之外，按照法規，國內保險業者的主要財務指標「風險資本額（RBC）」，必須達200%以上，但接手國華人壽的保險公司本身的RBC勢必受到衝擊；因此為了提高賣相，金管會和安定基金提供不少「優惠」，但仍不被壽險業者「青睞」，最後才由已有壽險公司的國營事業台銀人壽出手相救。
國華人壽因財務狀況不理想，金管會在2009年8月決定出手，由安定基金接管、整理資產，協助改善財務狀況，並尋覓潛在的買家，為期約9個月；期間辦理了減資30億元，再增資60億元，也公告標售。
Q3升息 利變年金未必唱同調
2011-07-18 01:06 工商時報
【記者彭禎伶／台北報導】中央銀行接連升息，但壽險利變年金宣告利率極可能不再跟著升息。國泰人壽7月已未跟著央行升息，立即提高利變年金主力保單的宣告利率，富邦人壽也表示，由於投資市場利率未明顯上揚，若9月央行依舊升息，且投資市場也未有重大變化，則9月利變年金主力商品可能也不再跟著升息。
若業者不再逐季調高利變年金利率，則此商品與銀行定存利率將逐步接近，壽險業的類定存商品吸金力勢必大減。
利變年金在2009及2010年大賣，主要是國內利率快速下滑，高資產或有資金停泊需求者，追求較高利率，無附加費用、一年期滿即無解約費用的利變年金正好成為這些資金停泊港，2009年銀行平均定存利率0.95％，當年利變年金新契約保費共達3,009億元；去年銀行平均定存利率1.07％，利變年金大賣4129億元。
保險局今年已要求利變年金必須收至少1％的附加費用，且解約金至少收3年，等於將利變年金由1年定存強制改為3年定存商品，上半年利變年金僅賣出574億元，較去年同期的2393億元，衰退76％。
央行6月底宣布升息半碼，富邦人壽、新光人壽7月1日利變年金宣布利率也已跟著「升息」，兩家壽險公司各升息3bp，從原本2.24％升高為2.27％，客戶若投保滿3年以上，平均每年內部報酬率（IRR）可拿到1.65％左右，仍是比銀行調整後的3年定存利率要高。
但國壽7月並未調高其利變年金主力保單的宣告利率，仍是維持2.13％，國壽方面表示，宣告利率並不是只考慮銀行利率調整，還要考慮年金險本身資金報酬率，未必跟著升息一起變動。
近三季央行升息，富邦人壽都在極短時間即反應升息，1月富邦人壽利變年金宣告利率升息6bp，從2.11％提高2.17％；4月也從2.17％提高到2.24％，升息7bp，7月只升3bp，算是3次提高宣告利率中，升息幅度最小的一次。
上半年新契約保費，壽險業年減12.2％
2011-07-16-工商時報
【記者彭禎伶／台北報導】壽險業上半年新契約保費近5,000億元，較去年同期衰退12.2％！據壽險公會最新統計，壽險業前6月新契約保費為4,999.99億元，其中大部分來自儲蓄險、投資型保單，去年熱賣的利變年金大幅衰退76％，今年新契約保費要突破1兆元，就看下半年是否還有熱銷保單出現。
上半年新契約保費龍頭仍是由國泰人壽拿下，共有1,422億元，較去年同期衰退21％，主要也是因為利變年金不若去年熱銷，且國壽外幣傳統型保單多是分年繳，沒有躉繳部分。
逾3成汽車 無第三人責任險
2011-07-16 13:10 中央社 中央社
產險業者表示，高達3成5的汽車只有投保汽車強制責任險，沒有投保第三人責任險，若發生車禍，對受害者的工作損失、精神慰藉金等並不理賠，得車主自行負擔。
泰安產物保險公司表示，根據統計，仍有高達3成5的汽車僅投保汽車強制責任險，沒有投保第三人責任險，若發生車禍事故，只可依照強制險，請求每人死亡保險金新台幣160萬元、醫療保險金最高20萬元的賠償。
產險業者表示，但強制險只針對人身傷害給予基本的保障，對於受害者的工作損失、死者的殯葬費用、精神慰藉金等並不理賠，更不會理賠財物損失，若發生車禍需要負擔巨額的損失時，後果難以想像。
產險業者建議，投保汽車第三人責任險除了要關心每人、每一事故的最高理賠金額，及要付的保費外，還要重視後續的服務品質，如當車禍事故發生後，責任的認定、調解、和解等都需要保險公司理賠人員協助，後續的處理是否得當，也是車主考慮投保的要素之一。
汽車第三人責任險 8月擬漲
2011-07-16 10:42 中央社 中央社
由於消費意識抬頭，車禍中的和解金也愈來愈高，使得汽車第三人責任險損失率很高，產險業者表示，正研議汽車保險中的第三人責任險費率，預計8月保費可能調漲1成。
產險業者表示，根據實施費率自由化第3階段監理配套措施規定，產險公司需在7月底之前，檢討有關車險及商業火險「每一商品別」（含主、附約）的損失率(賠出去金額與收進來保費的比率)，以及費率的調整。
中華民國產物保險商業同業公會表示，各家產險公司精算人員在檢討各種汽車保險相關的商品費率，其中因為汽車的第三人責任險損失率比較高，因此有可能會調漲，但是調漲的幅度因各產險公司精算而定。
依據保險發展中心資料顯示，以30歲男性無理賠記錄來看，每一事故最高理賠400萬元、每一人理賠200萬元。若向保險公司直接投保，現在的汽車第三人責任險傷害保費在新台幣1000多至1100多元；財損保費則是1300多至1600多元間。
產險業者表示，由於消費者意識抬頭，車禍的和解金額也愈來愈高，導致車險中的第三人責任險損失率確實很高，平均有9成以上，扣除掉保險成本幾乎沒有利潤。因此，7月底前各家產險檢討費率之後，8月保費就會調整，估計保費應會調漲到1成左右。
產險公會表示，至於任意汽車保險的車體險、竊盜險損失率不高，保費可能不調，甚至有機會調降
保單借款 最快當天撥款
2011年 07月18日 –蘋果日報
【李亮萱╱台北報導】因應暑假遊學留學需求，壽險公司也開始推出保單借款利率優惠，由於保單借款最快當天就可完成匯款，使用率高。但民眾也要注意，保單借款未償還也可能影響保單權益。
保單借款手續簡便是資金借貸管道之一，由於保戶不需檢附保單，只要填妥相關申請書，檢具身分證明文件且符合借款資格，最快當天就可完成匯款。
理賠金先扣未償債
一般來說是保單的預定利率再加碼，而法國巴黎人壽就推出保單借款前2個月利率3.5%的優惠，申請後最慢3日就會撥款，相較於同業的4~5%的確較低，市場詢問度高。
不過，保誠人壽行銷長王金玫提醒，欲申請保單借款者，在申請前應充分了解相關資訊。若被保險人不幸在借款期間發生保險事故，保險公司會從應給付的保險理賠金中，先扣除尚未清償的本息，餘額再給付給客戶。
此外，王金玫強調，保戶未償還的借款本息超過保單價值準備金時，保單就會停效。且在保單停效期間內，若被保險人發生保險事故，保險公司將不予理賠。
迎好孕 首備婦嬰險
還本設計可存教育金 頂客族選婦女險保障終身
2011年 07月17日-蘋果日報
【林巧雁╱台北報導】現在的女性同時扮演職業婦女與家庭主婦雙重身分，更需要注意健康醫療保障。不婚族或頂客族可考慮只買婦女險，有生育計劃的女性可規劃婦嬰險或嬰兒險保障，通常婦嬰險或嬰兒險為還本設計，還可預先幫未出生的小寶貝存1筆教育金。
錠嵂保經中四營業處襄理吳炎橐說，婦女險主要保障女性特定疾病與相關手術，比如乳癌、子宮卵巢癌等特定器官的原發性癌症及紅斑性狼瘡症等。一般婦女險大多沒有包含懷孕及生小孩的過程中可能造成的疾病，所以這一類保單較不適合有生育考量的保戶。
婦嬰險的保障範圍除了女性特定疾病手術外，也涵蓋懷孕期間可能的併發病與新生兒先天性重大殘缺。嬰兒險主要保障對象是嬰兒，但須透過母體投保，保障內容包含嬰兒先天性重大殘缺、新生兒住院醫療等，如果媽媽本身醫療保障已足夠，可以只買嬰兒險。
嬰兒須由母體投保
女性保險分為終身型及定期型，終身型保費較高，但保障相對較長，範圍也較多。婦嬰險和嬰兒險大多有還本金制度，例如生育給付、健康檢查津貼及滿期金等，具有儲蓄理財的功能。
國泰人壽的規劃媽咪與嬰兒險的繳費期限最短，繳費3年保障7年，國際紐約人壽的婦嬰險繳費6年、保障12年，中壽的婦嬰險繳費分15年與20年，保障終身。三商美邦人壽婦嬰險為躉繳保費，保障期間2年。
婦女險保障為終身，各家公司繳費期從6年到20年，保障年齡從14至55歲。生存金為繳費期滿後保額3成，還有祝壽金、特定婦科手術醫療險金、重大疾病保障、全身性紅斑性狼瘡症保險金等。
婦女險14歲可投保
富邦人壽財務精算處執行副總董采苓指出，根據衛生署統計資料，2009年女性10大死因中，6項疾病可能致成重大疾病，其中癌症、心臟疾病及腦血管疾病，更是位於10大死因前3名，顯示女性應更重視保障。
留意受孕前後保障
她建議業界第1張將重大疾病納入承保範圍的富邦新式婦女險，兼具壽險、女性特定疾病醫療、特定手術、乳癌乳房重建、儲蓄及保本的功能，還有生存保險金與健康檢查保險金。
除商品選擇之外，婦嬰險也要注意投保時機。吳炎橐說，有些保障從下次懷孕開始，不理賠這次的妊娠。未懷孕前投保的選擇比懷孕後多，有生育計劃的女性最好把握正確的投保時機。
新婚族聰明保，補足保障缺口
2011-07-17-工商時報
【記者馬婉珍／台北報導】新人搶在民國百年走進結婚禮堂，壽險業者建議，各類型的新婚家庭，應備妥完整的保險規畫；新婚夫妻趁還未有養育子女的負擔之前，應盡快將兩人的保障缺口補足，規畫其他理財布局時才能無後顧之憂。
富邦人壽將新婚族分為3種類型，男主外女主內的甜蜜新婚族，由於可支配所得較低，富邦人壽建議可先考慮基本保障。
小倆口攜手打拚的快樂新婚族，家庭可支配所得相對較高的，除了基本保障外，還可增加具壽險與規畫退休生活雙功能的投資型保單；至於打算結婚後即開始計畫生育的美滿新婚族，建議可把存款的一部份投入至還本型保單，為即將到來的小生命備好教育基金。
男主外女主內的「甜蜜新婚族」，因為只有一份薪水來源支應整個家庭的生活開銷，在風險保障上的規畫更顯重要。富邦人壽建議，在有限預算下，以家中主要經濟來源者為首要對象，建構完整的風險保障，可先規畫基礎的壽險、醫療險及意外險，才能在面臨意外時，生活仍有基本的保障。
而小倆口一同打拚的「快樂新婚族」，在兩人都有收入的情況下，家庭可支配所得相對較高，因此富邦人壽建議，除了規畫完整的基本保障，如壽險、醫療險以及意外險，也可考慮規畫投資型保險商品，同時滿足壽險保障與退休生活準備的需求。
準備迎接小生命的「美滿新婚族」，在進行家庭保險規畫時，可將未來子女的教育資金需求列入考慮。富邦人壽建議，新婚夫妻可選擇兼顧壽險保障以及具有還本特性的儲蓄險，每年提撥存款的一部份投入還本型儲蓄險，透過每年固定領回的生存保險金，為未來的子女教育與老年安養需求提早準備。
國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮表示，新人宜趁此生涯變動時機，全面檢視保障是否足夠，並將另一半納入受益人的規畫當中，以補足家庭保障的缺口。
譚光榮指出，新婚夫妻常在結婚後有購屋或購車的計畫，若因而產生房貸或車貸等負債時，必須將負債總額納入保障額度規畫當中。一般來說，保額至少規畫為每年對家庭經濟貢獻的5至10倍，如此才能提供另一半至少5年到10年的經濟依靠。
除壽險保障外，譚光榮建議，新婚夫妻也應將意外險及醫療險的保障額度納入檢視範圍中。目前小家庭型態盛行，發生意外事故時，將讓另一半措手不及，因此應提高意外險的額度，尤其經常騎車、開車，在外奔波的上班族，宜善用意外險保費低廉、保障額度高的特性，以彌補萬一發生意外身故或殘廢時的風險。
新婚夫妻可能經濟尚不寬裕，若無法一次購足終身壽險保額時，譚光榮認為，不妨將部份額度規畫為定期壽險，並附加1年期醫療險及意外險，待日後經濟能力較佳時，再提升額度。
避開5迷思，規畫退休生活
2011-07-17 13-工商時報
婚後家庭受少子化及個人壽命延長的因素，應完善規畫退休生活，國際紐約人壽總經理林順才建議民眾，要避開5大迷思，才能預約一個富裕的退休生活。
迷思一，太依賴政府退休金：許多人認為已經有勞保老年給付及勞退新制給付就足夠，事實上前述2項退休給付約只能提供近3成的所得替代率，並不足以支付退休生活所需。
迷思二，低估退休後的花費：許多人連目前每月收支都不清楚，更遑論退休後的花費。尤其是醫療費用將隨著年齡漸長而增加，建議於年輕時可購買終身型或帳戶型醫療險。
迷思三，沒有擬定退休計畫：根據統計有75％的民眾，並未擬定退休計畫，建議可找專業的壽險顧問或財務顧問協助。
迷思四，沒有控制退休後的花費：林順才建議，較適當的提領速度，是每年應控制在退休金總額的3％至4％，而對於退休後資助子女創業或購屋之前，也需考慮對於退休金帳戶的影響。
迷思五，低估通貨膨脹的影響：林順才表示，進行退休規畫時，若選擇過度保守的退休規畫工具，將導致退休金累積速度趕不上通貨膨脹速度。
別有肇事紀錄 可降強制險保費
2011-07-17/聯合報/AA1版/周日財經．教育
【記者孫中英／採訪整理】 ●黃姓讀者問：我是開車族，每年都要保強制汽車險，覺得有負擔。請問有什麼方法減輕強制車險的保費負擔？
●財團法人汽車交通事故特別補償基金答：最簡單的方法是小心駕駛，不要有肇事紀錄。強制車險的保險費，除依照性別及年齡計算，被保險人有無違規及肇事紀錄也要算進去。只要前一年沒有肇事紀錄，次一年度可獲得「減費」優惠。
駕駛人有無違規肇事紀錄，會讓強制車險保費差距達2倍以上。建議駕駛人遵守交通規則，小心駕駛，不僅行車更安全，也可節省保費。
就醫交通費車險有給付
2011-07-18/聯合報/AA2版/股市．基金
【記者孫中英／採訪整理】張姓讀者問：我因為車禍受傷，每天要到醫院換藥，請問往返住家與醫院間的交通費用，可否申請強制車險的保險理賠或者特別補償基金補償？
財團法人汽車交通事故特別補償基金回答：可以。依照強制汽車責任保險法規定，車禍事故受害人可申請的相關醫療費用含有「接送費用」，包括「轉診、出院及往返門診的合理交通費用」。
例如，因為車禍受傷，無法自行開車或無法搭乘大眾運輸工具，被保險人前往醫院就診的合理計程車費用即可申請，但最高不能超過強制車險傷害醫療給付上限。
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